香港储蓄险「充裕未来3」更改保单受益人案例说明

了解过香港储蓄险的朋友们可能对这样一个条款不陌生：可更换受保人。

这个条款可以说是储蓄险的一个新趋势，如果操作得当，对于保单持有者来说可以将自己的获利点大幅提升。

目前有少数港险公司推出的产品带有这个条款，比如友邦“充裕未来3”，富通“传家宝系列”，富卫“盈聚未来系列”等。今天以友邦“充裕未来3”为例，与大家分享下“可更换受保人”条款。

先来看看这个条款的全貌：

简单来说，就是每个保单拥有者，有两次更改受保人的权利。

有什么好处呢？

第一种情况：

比如，隔壁老王今年35岁，给自己买了一份充裕未来3，每年缴费10万美金，原本计划做退休金的补充。
天有不测风云，谁料想，老王50岁时不幸被诊断患上了严重的癌症，将不久于人世。老王开始安排后事，他想起了这份还没来得及享受的保单。此时距离他购买的时间过去了15年，保单虽然已经回本，但是收益还没能进入真正的爆发期，若此时老王选择身故领取赔偿金，只能领回本金的1.6倍。

老王选择行使保单权利—将受保人转换为年仅18岁的小王。小王作为新的受保人，保单可以继续滚存。

老王最终还是不治身亡，他去世后的第15年，保单的滚存金额已经翻了近3倍，达到了230万美金，距离最初的本金，已经是近5倍的收益。

第二种情况：

隔壁老王今年35岁，儿子小王3岁，老王业有小成，有不少积蓄，给自己买了一份充裕未来3，年缴10万美金。

在老王45-70岁期间，每年提取40000美金，提取之后账户剩余81万美金。假设老王70岁时身故，这笔钱会被给到保单受益人小王的户口里，但是此时的小王尚有工作能力，并不急切需要这笔钱。

那么老王有第二个选择，就是在已知自己不久于人世的时候，将保单的受保人转换给小王。小王继承保单时只有38岁，活个三四十年没问题，那么保单又多了三四十年的滚存时间。

因为经过了前期的蓄力，后期保单滚存速度是很惊人的，从80万美金到近160万美金，只用了10年的时间。

于是，自第50-65个保单年度（即是已故的老王84-100岁，健在的小王52-68岁期间），小王每年都可以领取150000美金，并可以重复之前的操作，将保单给小小王。

所以说，如果运用得当，受保人转换条款可以为保单持有人大幅增加收益呀。