香港保险:医疗通胀的增长会造成保费增加吗?

上文《为什么香港高端医疗保险越老越贵?》提到年龄增长令保费上升,从高端医疗保险现时的保费表看,老年及壮年的保费已相差约4倍,甚至更多,但这个升幅,还未计算医疗通脤。究竟医疗通胀有多高?根据Willis Towers Watson顾问公司的研究指出,香港过去三年的医疗通胀率约每年9% ﹙见注1﹚,远较综合消费物价指数的1.5% 升幅高﹙见注2﹚。

怎样预计医疗通胀对将来退休时﹙65岁﹚保费的影响? 

假设受保人今年35岁,投保高端医疗,今年实际需付的保费是 $13,600元,根据现时保费表内65岁的保费是 $55,360元,如果每年9%医疗通脤率复式计算,30年后65岁时,预计保费将会是 $734,499元,以下是计算方法﹕

香港保险:医疗通胀的增长会造成保费增加吗?

当然,医疗通胀是难以预测的。所以,我们亦尝试以不同的医疗通胀率,分别是3%、6%及9%,预计市场上多个高端医疗保险产品,受医疗通胀影响下,将来65岁的保费 。

香港保险:医疗通胀的增长会造成保费增加吗?

现时,大部分保险公司都没有在宣传品或保单上,清晰计算医疗通脤对未来保费的影响。笔者暂时观察,只有永明在宣传品作出类似的计算,其假设的复式年期较上述例子的短。

为什么医疗通胀哪么高?

医疗通胀受不同的经济、社会及科技因素所影响,具体地说,如人口老化、公立医院爆煲、私营医疗需求上升、私家医院加价、先进但昂贵的医疗科技等,都导致医疗成本节节上升,这是我们经常听到,又合情合理的客观环境因素。

但实际上,不同保险公司的加价幅度及频密程度都不同,为什么?

从保险公司的角度,它们需要管理的是风险池﹙risk pool﹚,里面有健康及不太健康的客户,健康客户的保费用作支撑不太健康客户的赔偿额,如果某保险公司的索偿个案及赔偿额特别多,实际赔偿额与预计赔偿额出现偏差,保险公司便有加保费的压力,以维持一定的利润目标。

无疑,医疗通胀是不争的事实,亦可能是保险公司加保费的最佳挡箭牌,所以,消费者要留意医疗保险的实际保费加幅,是不是比起医疗通胀率更高。当您收到续保通知书时,不妨找回当初的保单,看看﹙想当年﹚保费表内相关年龄的保费,再比较续保通知书上﹙今年﹚需缴的保费,便可计算加幅。

注﹕

1. 根据Willis Towers Watson顾问公司,于2015、2016、2017年,医疗成本升幅为9.1%, 9.1% 及9.6%

2. 根据政府统计处数据,2017年10月份整体消费物价与1年前同月比较,上升1.5%。

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