香港保险：医疗通胀的增长会造成保费增加吗？

上文《为什么香港高端医疗保险越老越贵？》提到年龄增长令保费上升，从高端医疗保险现时的保费表看，老年及壮年的保费已相差约4倍，甚至更多，但这个升幅，还未计算医疗通脤。究竟医疗通胀有多高？根据Willis Towers Watson顾问公司的研究指出，香港过去三年的医疗通胀率约每年9% ﹙见注1﹚，远较综合消费物价指数的1.5% 升幅高﹙见注2﹚。

怎样预计医疗通胀对将来退休时﹙65岁﹚保费的影响？ 

假设受保人今年35岁，投保高端医疗，今年实际需付的保费是 $13,600元，根据现时保费表内65岁的保费是 $55,360元，如果每年9%医疗通脤率复式计算，30年后65岁时，预计保费将会是 $734,499元，以下是计算方法﹕

当然，医疗通胀是难以预测的。所以，我们亦尝试以不同的医疗通胀率，分别是3%、6%及9%，预计市场上多个高端医疗保险产品，受医疗通胀影响下，将来65岁的保费 。

现时，大部分保险公司都没有在宣传品或保单上，清晰计算医疗通脤对未来保费的影响。笔者暂时观察，只有永明在宣传品作出类似的计算，其假设的复式年期较上述例子的短。

为什么医疗通胀哪么高？

医疗通胀受不同的经济、社会及科技因素所影响，具体地说，如人口老化、公立医院爆煲、私营医疗需求上升、私家医院加价、先进但昂贵的医疗科技等，都导致医疗成本节节上升，这是我们经常听到，又合情合理的客观环境因素。

但实际上，不同保险公司的加价幅度及频密程度都不同，为什么？

从保险公司的角度，它们需要管理的是风险池﹙risk pool﹚，里面有健康及不太健康的客户，健康客户的保费用作支撑不太健康客户的赔偿额，如果某保险公司的索偿个案及赔偿额特别多，实际赔偿额与预计赔偿额出现偏差，保险公司便有加保费的压力，以维持一定的利润目标。

无疑，医疗通胀是不争的事实，亦可能是保险公司加保费的最佳挡箭牌，所以，消费者要留意医疗保险的实际保费加幅，是不是比起医疗通胀率更高。当您收到续保通知书时，不妨找回当初的保单，看看﹙想当年﹚保费表内相关年龄的保费，再比较续保通知书上﹙今年﹚需缴的保费，便可计算加幅。

注﹕

1. 根据Willis Towers Watson顾问公司，于2015、2016、2017年，医疗成本升幅为9.1%, 9.1% 及9.6%

2. 根据政府统计处数据，2017年10月份整体消费物价与1年前同月比较，上升1.5%。