对比过香港和国内的保险 我还是决定去香港买保险

香港和大陆保险

我是读金融专业从事证劵类职业的，所以特别爱研究各种产品的性价比和收益率。上一年朋友圈里是各种晒去香港买保险，都说香港的保险好，但是作为一个精明的分析员，怎能盲目跟风呢！于是我就开展了一轮内地保险和香港保险的分析。

这次主要是给自己买人寿和重疾，给宝宝买份重疾，想买保障终身的储蓄型保险。拿重疾险来对比吧，我主要看了保障范围、年期、保额和保费。

内地保险：先看了国内几家比较有名的保险公司重疾计划，国内大多数保终身的重疾保险覆盖病况为 50 种以下,少数保险覆盖超过100 种疾病仅保到 80 岁。如平安保险的重疾保险和阳光保险集团最高覆盖42种重大疾病;中国太平的重疾保险覆盖35种重大疾病,保障覆盖终身;如招商信诺重疾险覆盖100 种疾病,却只保障至 80 周岁。国内重疾保险的保额大多在10w – 30w那样子，感觉完全不够用啊…期中计划没有任何分红，如果期满没有患病付赔，那么保险公司就返还128%的保额。就是说，像我快30岁的人，投保额10w元，若50年后我生病了，保险公司也赔我10w元；可是50年后的10w跟现在的10w的价值一样吗…呵呵看病吃药就不跟着通胀走？

香港保险：对比了香港比较出名的英国保诚和友邦公司的计划，他们单次付赔的计划保障70多种疾病，多次付赔的保障100多种，而且是保障终生！同样的保额下香港保险保费低约20-30%。我问了我那些去过香港买保险的朋友，他们买的重疾大概都在100w保额那样子。加上香港保险都有带分红，重疾险的年化滚存利率大概在4%左右，如果到期满没有付赔，那么这是保单的现金价值（就是退保、得病赔钱、身故赔钱）是保额的700%多。也就是说，假如我同样投10w保额，我50年后生病，加上分红的理赔额就翻了好几倍呢。虽然追不上刘翔的速度，但希望能追上CPI吧。香港保险的保费比内地保险的保费便宜而且带储蓄功能 ,抗通胀功能较好。出于这个这些理由，我也只好跟着大队，加入赴港买保险行列。

公司的选择

在内地名气比较大的两家香港保险公司非英国保诚和友邦公司莫属，想必是旗鼓相当，实力都很强。我的朋友圈子里有买过友邦有买过保诚的，我问他们拿来他们理财顾问的联系方式，拿到了几份友邦和保诚的计划书研究了一下。友邦和保诚的人寿计划没有太大的差别，而多次付赔的重疾计划就各有优势。友邦重疾的明星产品是他们的癌症多次付赔计划，若第一次重疾索偿为癌症，那么之后患上癌症还能再赔；若第一次重疾索偿为非癌症，则多次付赔功能失效。而保诚重疾的明星产品为加倍保，可以赔7次，无论第一次重疾索偿是什么病，多次付赔功能仍然生效。对比过后，想想买重疾就是买个保障，最后就决定买保障更全面的保诚加倍保，一次到位，免得以后生病赔了一次就不能再买保险了。

保险代理人的选择

香港的保险从业员都统称叫理财顾问，他们有别于国内人普遍认识的所谓“卖保险”，他们的工作主要是家庭保障规划、教育基金、退休规划、遗产规划等。经过和几个香港的理财顾问接触（有友邦的有保诚的），发现他们的素质都蛮高的。我选择的这位英国保诚的理财顾问是朋友介绍的，一个海归女士，她之前也是从事金融工作的，因为算是半个同行，就跟她详聊起来。从谈话过程中，感觉到这位海归女理财顾问很专业，给的建议很中肯，真心按我的财务状况和需求给的建议，而且不会像一般保险销售员穷追猛打一直烦我！另一个让我选择她的原因是有别于一般见到保险从业员都比较悲观，都说生活充满意外要考虑最坏的问题什么什么的；她是个乐观主义，她的保险理念跟我的很相近，我们都认为保险的意义在于让自己和家人更好地生活。就她了，专业，靠谱！

赴港签单过程

在赴港之前，就先和海归女理财顾问落实了要买的计划和到香港的签单时间。事先把自身家庭的财务状况给理财顾问让她分析好，再提供一些基本的个人资料，把这些功夫先做好签单当日就会快捷很多。不得不说的一件事是，交！保！费！2016年底开始外汇管制就越来越严了，现金不给多带出境、银联卡不让刷、香港银行帐号也越来越难开了，真后悔没有早点到香港买保险…最后决定给自己买一份人寿和重疾，给宝宝买一份重疾和教育基金（P.S. 本来觉得自身是从事金融的优势没打算给宝宝买教育基金，海归女理财顾问给我做了几个方案，发现给宝宝作为长期稳健储蓄挺不错的，老公让我给宝宝买一份）。所以加起来第一年要付10几w的保费。带上所需文件，带上钱（美金和3张信用卡），带上自己，我要出发去香港啦~~

因为未成年人无需亲身赴港签单，所以这次就由我给宝宝去香港买。买重疾和人寿我们也不需要体检，因为香港保险有最高诚信的法则，只需要如实申报就可以了。我是2017年3月到香港买保险的，我和海归女理财顾问约在了尖沙咀的海港城签的保单。我们先找了一个餐厅把要签名的计划都再理了一遍，两份重疾，一份人寿和一份教育基金。理财顾问再和我详细说明了保单的内容、条款和风险，确认无误后在iPad上签字就可以了。

之后我们按照我们预约的时间到了英国保诚在海港城的验证中心，很幸运，因为不是周末所以验证中心人不算多，等了10分钟就有保诚的职员领着进了房间进行验证。不得不说，保诚职员的服务态度特别好，笑容灿烂有礼貌。这个验证其实是给非香港居民的，要证明签单的时候人在香港，以确保保单的合法性。保诚的职员收集了一些身份证明文件的副本，核对了要签名的地方，问了我几个问题，整个验证过程就结束了，进房间后具体花了多少时间我忘记了，反正不是太长时间。

之后就到了验证中心另一边交钱，这次买了4张保单共花了10几w 人民币T__T 缴费的时候出现了小插曲，我这次带了1w美金和三张信用卡过来缴费，其中有3张100元的纸币不合格保诚没有收，余下的保费打算刷信用卡。每张卡能刷3w港币，但是我不小心带了一张我先生的卡不是我本人的，所以用不了。所以当天没有把全部保费都缴清，最后是我回国后把钱汇给理财顾问，让她帮我去交的。这次来香港计划的行程是3天，买保险用了一个下午，之后还有两天买买买，顺便把HPV针给打了。两个月后又得来打针了，海归顾问说可以带我去爬山，一睹香港延绵的海岸线。

关于返佣

听我的一些朋友说过，香港的一些保险经纪会给客户额外“优惠”，我也问了我的海归女理财顾问，她说她不会给这种优惠，首先是因为这在香港是不合法的，听说之前有经纪返佣被抓到了要坐牢，而且一旦被发现，保单也作废了，想想还是不要贪这些便宜了。毕竟这是保险公司给经纪合理的报酬，人家做服务的拿钱也是天经地义的，她把工作做好以后理赔什么的帮我把保单跟进好就可以了。我感觉香港保险适合中产以上家庭，有一定的经济门槛，如果没有考虑好自身的负担能力而因为这些小优惠被吸引过去买，我觉得就没必要去香港买了。