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小伙伴们,我们该如何规划一份自己的新年理财计划呢?

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1、梳理过去一年家庭资产负债和现金流量

新年是一个新的起点,但这个起点是建立在之前的财务基础上的。上一年的财务情况是新一年理财计划的基础和借鉴,只有及时总结上一年的财务情况,了解自己财务上的问题和可以继续保持的优势,才更利于进行新年理财规划。

因此,我们要通过分析财务,清楚自己到底有多少「资源」可以在2017年动用。

「资源」,一般分为资产与收入两大类,也就是记账中需要用到的两个财务表格——资产负债表和现金流量表。

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第一类:已经挣到的钱,即现在的资产。这里所说的资产,是要减去负债的,也就是最后的净资产。

第二类:未来持续能赚到的钱,即家庭/个人的收入。为了统计更精确,建议减掉每月或额外的支出,即最终的数字是每年的实际盈余。

最终得出的这两组数字——净资产和每年盈余,才是我们2017年可以利用的「资源」。

2、根据财务情况,重新评估自己的风险承受能力

其实风险承受能力无非三种:保守型、平衡型和激进型。但是判断个人/家庭究竟是哪种类型,并不能单看一种因素,也不是一劳永逸的。

简单说,测评风险承受能力,我们要从年龄、资金量、投资目标、主观风险偏好和资金流动性等角度多方面考虑。

 【 年龄 】

一般来说年龄越大,风险承受能力越低。

青年时期(一般定义为20-30岁)的投资者刚步入工作,买房、赡养老人和教育子女还没有这么快,通常有能力承担较高的投资风险;壮年时期(30-50岁)的投资者工作相对稳定并且积累了一定的财富,但经济压力也在增加,比如面临买房、抚养教育小孩、供养老人、养车等方方面面的压力,因此风险承受能力是在逐渐下滑的;而老年投资者(50岁以后),大部分是即将退休和已经退休的人,支出趋于稳定,但花费在医疗上的钱会增加,再加上没有工作这个最大的收入来源,风险承受能力是最低的。

【 资金量 】

资产实力雄厚的投资者,即使其投资失败,所赔的那些钱也不会对他产生很大的影响,所以风险承受能力比较高;而资产实力薄弱的投资者,一旦亏损可能对其生活构成负担,因此风险承受的能力相对较低。

【 投资目标 

如果目标是长期且刚需的,比如,为了孩子往后的教育费、家人的医疗费、买房用的,那么投资就该以中低风险的投资为主;如果单纯为了资产的长期增值,那么投资中可以适当的增加一些风险资产的配置。

【 主观风险偏好 】

有些投资者在投资的时候,可能不会考虑自身财务状况的好坏,一股脑的选择高收益的产品,那么主观上来说,这类人群属于风险偏好型投资者;而有些人即使有一大笔闲钱,也坚持存银行,顶多再买一些债券或者银行理财,这就是典型的风险厌恶型投资者。

【 资金流动性 】

这需要投资者对未来的支出有大致的预估,比如预计未来多长时间会需要支出一笔资金。如果对未来支出心里没数的话,投资就要保持较高的流动性,不建议购买那些有长期封闭期的产品;如果未来支出稳定的话,再将资金进行优化配置。

3. 设置一个理财目标,或者继续完成已有的目标

如果过去一年我们已经实现了某个目标的话,那么新年的开始,我们需要根据自己的实际财务情况,重新制定一个合理可行的目标。

切记,这个目标一定是符合自身财务情况且能用数字量化的目标。不能是那种“月薪3000,两年内攒够50万”的迷之目标。可以是“月薪8000元,今年攒够5万元”或者“15年后,要给孩子攒够届时出国留学的100万元”。

4. 把用于个人/家庭保障的资金,提前预留

保险的配置,应该提前于投资赚钱。

意外事故、患病就医,各种风险威胁着生命,同样也给家庭带来经济负担。所以我们必须采用一种应对人身风险,并且最大限度的降低经济负担的方法。在投资规划前,首先做好保险规划,给该买保险的人买对且买足保险。

 关于买保险,还是那几点小建议: 

第一,优先给家里的经济支柱买保险;

第二,先给大人买,再给孩子买;

第三,纯保障类的保险优先于投资理财类的保险;

第四,身背房贷,建议购买定期寿险,防范还贷期间的人身风险。

5、优化或重新制定投资组合

相信绝大多数投资者,都属于前面提到的平衡型投资者,也就是不喜欢高风险,但也不甘于无风险的低收益投资。所以,在此之前推荐的投资组合,都是以攻守兼备的长期稳健投资为主。

比如,大类资产中,我们以货币基金、保险和海外基金定投为主。

基金定投能解决以下三个问题:

第一,投资期限足够长,能够充分摊薄成本,提高收益;

第二,不用花更多的精力在择时上;

第三,强制每月储蓄;

说到这儿,想借用诺贝尔经济学奖获得者威廉·夏普,就是提出基金绩效评价标准化指标——夏普比率的那位经济学家的话,咱们共勉一下:

一个成功的投资者,91.5%归功于正确的资产配置,4.6%来自于选择投资目标的功力,1.8%取决于进出场时机,2.1%必须靠上帝保佑。所有创造收益的因素中,大类资产配置创造收益的能力是90%以上。

——威廉 · 夏普

历史上的今天:

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