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在美国出生的宝宝越来越多选择购买香港保险

近年来,越来越多的中国人给孩子提前拿到美国身份。从2007年只有600名孕妈赴美生子,到如今已经翻了十倍了。据2017年的统计数据,中国内地居民赴美生子的人数已经从2015年的6万人快速增涨到了2017的15万人。

在美国出生的宝宝越来越多选择购买香港保险

伴随二胎开放,香港保险资讯网相信此数字应该还会继续递增。很多美生宝宝的父母是中国国籍,并且拿到美国身份以后,他们多数仍然选择回到中国内地居住。那么一个值得讨论的问题是,美生宝宝的保险应该在哪里买?在美国买吗?还是应该跟随父母在内地购买?为什么越来越多的美宝家庭特意选择在香港购买保险呢?

看点01、香港保险与美国征税

众所周知,美国是一个全球征税的国家,美国国税局不仅关心美国公民在美国的资产,他们的全球的资产都被美国国税局惦在心上,通过FATCA肥咖法案,他可以要求全球的金融机构向美国通报美国人(绿卡和公民)在海外的金融资料,以供美国政府查税。这个金融机构就包含银行和保险公司。

但是这并不是意味着所有的收入都要被征税,这要区分“资产”与“收入”

收入是工作收入、投资所得利息、分红或者资本利得等;

资产是个人拥有的房地产、土地、金融资产、公司股份、买卖股票、无形资产、天然资源和收藏品。

美国的全球征税政策,针对的是个人收入,而非个人资产

简单举个例子,成为美国纳税居民后,假设你在国内有3,000万人民币的房子正在出租,每年租金收入大概有200万人民币,那么这200万人民币的租金净收入就是被美国国税局征税的金额。如果你把房子卖掉了,赚了钱,那就必须要付资本利得税。

所以,对于美生宝宝需要留意的是,购买香港保险的时候一定要记得清楚申报即可(FACAT和/或CRS)。

但是,不用怕,信息的申报并不意味着要交税,税收又是怎么安排的呢?

分红保单中途取出收益,收益超过保费的部分属于资本增值,增值部分需要交资本利得税。

还有,美国是一个避免双重征税的国家。如果你能证明这部分资金在海外(美国以外)已经交过税了,可以向美国申请抵税,避免双重交税。

看点02、美国资本利得税率有多高?

如前面所提,要看资本利得属于长期还是短期?

如果短于1年就提取资本利得,这个税率就很高了。分红保单提取收益通常都是长于1年的长期资本利得,税率较低,一般在0-15%,最高20%,具体也取决于纳税人的收入情况;

如果保单收益并不是从保单直接提取出来的,而是使用保单贷款的方式套现出来,那就另当别论,并不需要交税,香港的万用寿险等大额保单就可以很好地解决这个问题,因为用保单贷款的方式套现出来,远比直接提取要划算:

一方面,因为是贷款,所以不需要向美国纳税;另一方面,贷款可以在满足客户的资金需求的同时,保留原有的大额保障;最后,因为保单收益高于贷款利息,客户还能稳定地赚取息差!

看点03、香港保险如何购买?

1. 医疗保险

美生宝宝如果暂时与父母居住在国内,那么医疗保险可选择国内或者香港办理,具体方案视乎于客户的居住地和对医疗需求水平。如短期赴美可用旅行保险进行补充,但如果未来在美国居住会超过183天以上的,是要求在美国当地购买医疗保险的。

2. 重疾保险

从价格、保障范围和保单现金价值增长的维度考虑,都建议在香港办理。首先,美国重疾,因为美国的报销类医疗已很完善,保额也因税务要求而限额,所以重疾保险相对弱化。其次,国内重疾取消了现金价值增长,以人民币计价,长期来看是难以满足宝宝的美国身份与通胀需求的。

相对而言在香港,父母中国国籍宝宝美国出生而居住在内地的,是可以以父母身份投保,重疾完全以内地人士投保一样办理。此保单属于持有人资产,赔付金额是没有涉及到美国税务的,也不需要填写美国税表。更值得一提的是,相对美国与国内,香港重疾保障的额外优势还是有:更大的保障额度;多次赔付;有分红增值;具备父母双方受保人保护功能。

3. 储蓄分红险

因为美生宝宝未来在美国读书的几率很高,所以提前储蓄未来的教育金、生活费或者置业首期都是非常有必要的。美金储蓄是一个必选项,但为什么多美生爸妈选择存钱在香港而不是直接存去美国?解析香港分红储蓄受美生父母追捧理由认为有三点。

第一,香港储蓄分红险有保证收益,且在GN16后实现率公布更为透明。美国保单则多是指数挂钩为主,预期收益不保证。

第二,税务是很重要的一项考虑指标。此保单属于持有人资产,如果父母是中国籍持有保单,只要不转移给子女持有是不需要交报美国的增值税,而重疾理赔也是不计赠与或遗产税的。

第三,香港保单已经开始有简易的信托功能,可以更换受保人,并且提取方式很灵活,因此,未来即使是父母的税务身份或者孩子的国籍选择有所变化,都是有很多的规划空间的。

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