今年以来全球央行纷纷掀起了降息潮，国际货币基金组织（IMF）今年已连续3次下调全球经济增长预期。8月1日“全球经济霸主”美国宣布10年来首次降息，未来还会有更多国家加入“降息大军”。

全球利率下行已经成为必然趋势，前不久丹麦银行甚至推出世界首例负利率贷款。中国的存款的利率也在不断下行。

1997年-1999年，央行七次降息，一年期存款利率由10.98%降至2.25%，保险的预定利率也随着下调。一旦保险资金投资运用收益率低于有效保险合同的平均预定利率，保险公司就会形成利差损。

看点03

保险且珍惜

什么是理财，单纯的追求高收益不考虑风险的？很多人把理财和投机混淆，上升的市场你投机可能会赚很多钱，但下行的市场可能连底裤都没了。三哥认为盲目的追求高收益并不是理财，科学合理的分配资产，既能获得合理的收益，又可以规避市场下行的风险，才是好的理财规划。

目前全球市场处于下行阶段，保险是必不可少的理财规划。保险，执着于日息月利的马拉松，也会走的完美华丽。给它一个时间的长度，一定会给你划出一条完美的人生曲线（复利）。

另外从从上面的文件我们可以看到，责任准备金率的调整，对于年金或储蓄这样的产品是降低收益的，但对传统重疾险未来的价格大概率会调高，所以无论是年金还是重疾，如果你还没有购买，但是你想买，请抓紧时间去买吧，过了这个村就真没这个店了。

香港保险优势

预定利率只是预定的回报率，实际上还要扣除一些运营费用，最后能拿到多少钱，还要看年金险的内部收益率（IRR）。之前年金险最高预定利率不得超过4.025%的时候，市面上大多数内地年金险的实际收益率在3%左右。

香港保险对产品定价和投资管理上不设限制，完全采取市场化运作模式，预期中长期收益为4%-6%，收益分为保证和非保证两部分。根据香港GN16的指引，保险公司必须在网站上公布过往5年内所有产品预期分红实现率，可以帮客户更直观地了解一家保险公司实现预期回报的能力。

以前，大家都被“宠坏了”：动不动就是8%收益、还能保本刚兑、还有高流动性。现在很多人还没有建立起“自负盈亏”的理性投资观念，内地需要很强的投资者保护，监管机构的压力是很大的。香港采取的是市场化运作，能不能活得更好，靠保险公司自己。

香港储蓄分红险受到追捧，成为私人财富出海的第一站，满足了一部分需求：

1、市场发展成熟

香港保险公司大多是世界上经营几百年的优质金融机构，投资能力、抗风险能力世界一流，经历过泰坦尼克号事件、一战二战，穿越牛熊，由专业投资团队做稳健投资，资金规模大、投资期限长、全球范围内投资，盈利能力强。

2、收益相对高

香港保险在保单定价和投资管理上采取市场化运作模式，红利每年派发，能跟随市场享受每年保险公司投资的红利，前不久香港储蓄险的旗舰产品刚刚公布最新归原红利高达140%。

3、美元配置极佳工具

香港保险以港币或美元计价，能够满足部分高净值人群对冲宏观风险，实现资产配置多元化的需求。相对于海外房产，在资金灵活运用方面有优势。

4、实现大额、中长期融资需求

很多明星喜欢扎堆海港城买储蓄分红险，成了一道风景线。很多企业主和炒房客，喜欢把香港保险视为融资工具。

买香港保险不是跟风，要考虑自己的经济承受能力，先保障后理财，先保证生活，闲钱用来投资增值，实际上是对未来生活（教育、养老）的规划！​​​​