再次说说重疾险核保的那些事

说到重疾险核保，似乎有很多话题，但是又觉得也就那么回事，如实申报即可，剩下的交给保险公司，无非结果就是标准核保、加价、拒保、除外等。

一个客户有诚意买保险，应该首先对于自己身体状况有自知之明，保险公司的核保部是为保险公司管控风险的。每一个人，性别，年龄，疾病史和现在身体状况，都是影响核保结果的潜在因素。

每一份保单，在核保结果言之凿凿之前，都是仍为完成的申请。投保本来就是双向选择，既然选择了保险公司，想要将风险转嫁给保险公司，配合和服从很重要。

前天陪同事去处理他客户的投保，来香港投保前问他身体状况如何，除了职业需要户外高危活动，他自称身体健康。但是面对同事再次提及健康申报时，客户补充自己是有高血压，是乙肝携带者以及有胆固醇血脂高等情况，需要临时安排第二天进行空腹化验。

客户表示很气愤呢，称为何这些检查不在来之前安排好，第二天下午的航班去旅行，不想修改原订行程。我和助理帮同事联络了所有公司指定化验所和医生，找到了一位在元朗的医生和化验所，也帮他们订好早上十点的出租车，九点准时上诊所，见完医生化验血液尿液就完事。

第二天，当我正在处理自己客户投保时，出租车司机叔叔告诉我未能在原定地址接到同事和客户，我刚挂下电话，同事的电话打进来。

客户在尿液裡掺水，被诊所发现，医生要将该情况上报给公司，然后要求客户从新检验尿液。

掺水的原因是：害怕尿酸过高。

我没有文化，我的印象中尿酸是通过检验血液确诊的，就算是掺水了，也不会稀释含量的吧⋯⋯最重要的是，健康申报的时候没有说过自己有尿酸高，害怕什麽呢？

客户对于掺水，是这样反应的：

意不意外，惊不惊喜，此不刺激？

。。。。。。

最后，他们算是顺利完成所有检验，乘著飞机去旅行。

保单核保结果如何，再分解吧。

与其同时，我另一位同事在周末处理了一对夫妻的健康申报。夫妻俩在首次投保时申报自己身体健康，除了太太有乳腺增生。当通知两位保单通过后，才施施然拿出年初的体检报告，不吹不夸大，女方有最少十一处身体状况，男方少一点也有五六个身体状况需要申报。

在身体状况过于複杂而且太多的情况下。我建议同事让客户再次来香港，将自己身体状况详情告知给医生，让医生撰写健康申报，免得有任何遗漏。居住在深圳的客户一开始非常不满，认为来香港投保非常麻烦，还需要再来一次。

他们确认了三次，保单已经通过核保了，还需要补充吗？

如果不问这句话，我能说服自己他们只是不知道这些身体状况需要申报。但是他们再三强调，我有理由他们故意隐瞒自己的身体状况。我再三向同事强调，当你已经无法确定客户的诚信度，需要坚持他们再次来香港与医生见面。

我的立场是，医生作为专业人士，能够判断他们的身体状况究竟是无伤大雅，还是需要披露给保险公司。

最后客户答应再次来香港，他们见医生之前，客户要求见我，我一走进会议室，两位客户开始拿著列好的身体状况清单走向我，问我那些需要申报，我向我同事确认是否再三提醒客户完全申报，同事回覆是。

我和两位客户说，答案和方法已经清楚告诉你们，你们照著指引做就可以。

然后见完医生出来，她告诉我同事，我有几个身体状况觉得没有必要说所以没有说，然后又被轰进去。

经历了一天的折腾，客户晚上给同事发信息说，若有任何加价或者不保事项，都是需要考虑接不接受，不排除取消保单。

同事感到灰心丧气，作为一名新保险代理人，自己尽责遵照指引，却有可能落得失去保单的下场。我安慰她，如果你按照她的意愿帮他们投保。

现在不哭，以后有的哭。

每每这样，我会想客户找个代理人买保险是为了什麽，有人给他们返钱顺便买个保险，以后就没有人推销自己烦自己了吗？很多人抱怨自己身体有状况买保险怎麽就那麽麻烦，烦就烦那一次半次，我觉得认认真真对待也是无可厚非吧。

我想法很简单，拿薪水办事情，事情办好了没有后顾之忧，现在不做好日后后患无穷。当然，只想割一波韭菜就走的人不会有这个想法。

我经常因为核保结果和客户争吵，不外乎是客户高呼：不行不行我要标准承保；

我激烈回应：能买到就偷笑了，还要标准承保！话虽如此，虽然出名毒蛇，很多时候还是会帮他们争取一下。

对于不接受核保结果的客户，我是取消申请比谁都快，这是我远近闻名的优点。解释过依然不接受核保结果，不给予客户过长的考虑时间，为何呢保险这个东西本来就是，放弃容易，退保容易。