科普香港普通医疗保险

跟内地一样，香港也有普通医疗保险，普通医疗保险对面就是高端医疗保险，详见上一篇：总结香港高端医疗保险的特点以及注意事项，今天我们来分析香港普通医疗保险。

一、香港普通医疗险组合包含哪些产品？

香港普通医疗险一般是一个组合式产品，包含三类产品：

1）基本保障部分：保费便宜，可理赔额较低；

2）封顶保障部分：对于基本保障之外的额外保障，封顶额可达300万港币；

3）住院补贴部分：只要是住院，就会给予定额补偿（一般为50或者100美元）。

很多朋友也许会问，为什么会是这种组合形式呢？

一个关键点，就在于：没有免赔额的情况之下，对于所有医疗开支都进行赔付，且确保理赔额大于等于实际医疗开支。

也就是说，只要受保人住院了（但是并非大病），所有的医疗开支都可以全额理赔，在没有免赔额的情况之下，还有一定的额外补助。

和内地的社保相比，普通医疗险组合是补充保障的产品，只有在社保报销之外的收据，或者社保不能报销的收据（例如进口药），才可以拿到香港这边来报销。但是香港这边的可报销额度较高，这种组合可达300万港币（普通病房），比国内的同类产品额度稍微高一些。

香港普通医疗险组合和香港高端医疗产品相比，保额就低很多了，但是保费也相应地便宜不少，适合大部分人士的选择。

二、香港普通医疗险组合的保费条款、免赔额度、无索偿奖赏

和所有消费型产品一样，香港普通医疗险组合的保费都是自然保费，会随着年龄和通胀而每年调整，但是不会因为受保人发生了理赔而调高保费。

1、随着受保人年龄的增加，每年保费会不断增加；

2、随着每年通胀的增加，保险公司每年会调整保费表。

免赔额度方面，上述三类产品，只有封顶保障的产品有免赔额度，一般设置为总理赔额的10%；但是这10%的部分一般可以用基本保障部分报销，以及住院补贴部分来补贴。因此整个赔偿就是全额理赔的了。

和高端医疗险略有不同，大部分保险公司都对于组合提供无索偿奖赏，且大多以下一个周年的保费折扣的形式提供。

需要留意的是，封顶保障部分尽管额度低，但是与高端医疗产品的意义类似；因此，在同一个保险公司，一位受保人只能持有一份封顶保障部分的保单。即如果已经买了高端医疗险，则在这个组合中，不可以选择封顶保障产品。

三、医疗核保、地区限制及理赔

医疗险的医疗核保亦相当严格！这一点上，各类不同的医疗险没有本质区别。所以，千万不要在没有任何健康告知的情况之下就贸然投保，否则理赔纠纷的可能性相当大。

医疗险和重疾险不同。医疗险保障所有病况，且只要住院都可以获得赔付。在这种情况之下，保险公司对于受保人的可保资格审核的相当严格。部分重疾险可以正常过保的过往或现有病况，各类医疗险都是很难以标准体过保的。

因此，投保医疗险组合，一定要联系专业的代理或者经纪做严格的健康申报。

另一方面，内地人士投保医疗险，绝大多数公司都设有额外加费，不过加费幅度并不大，比香港身份证持有人大约贵5%-10%左右的保费。而如果是其他国家和地区的人士前来投保，亦需要留意可投保地区。

此外，如果是在中国内地住院，亦需要在保险公司的指定医院（一般为当地的三甲医院）治疗方可以获得报销。普通医疗险组合，没有挂账的问题，一般都不提供挂账服务。需要先行治疗，产生费用之后再拿到保险公司来报销。

目前大型香港保险公司已经推出了医疗险的网上理赔。只需要通过手机APP，即可方便地提交理赔申请，而无需邮寄理赔申请书了。

四、哪些人士适合选择香港普通医疗险组合？

聊了这么多，最后来看看那些人士适合选择香港的普通医疗组合：

• 中产阶层
• 希望身患大病可以在海外地区治疗的人士
• 认为目前内地社保不能满足住院需求之人士

而下列人士则不适合选择香港普通医疗险组合

• 内地医疗保障已经相当充足的人士
• 具有更高医疗保障需求之人士（适宜选择高端医疗险）

一般来说，只有自己公司医疗保障不足的人士才适合来香港选择医疗险组合。在投保的时候，普通医疗险组合一般都是作为重疾险的附加险来额外配置并同时核保。最后，再次提醒医疗险核保严格，务必做好健康申报。