人寿保险的作用及香港保险的优势体现

有人说过，保险是中产的刚需，而对于有钱人则是非必需品。

这句话真的正确吗？

下面我们来看个案例：

2007年6月，著名相声艺术家侯耀文突发心脏病猝死，由于生前并未订立遗嘱，自2007年7月出殡火化后，亲属之间因为遗产分配问题，产生了纠纷。侯耀文的两个女儿将她们的二大爷侯耀华告上法庭，当时是闹的沸沸扬扬。

该案历经一年多的诉讼之后，最终以双方和解告终。直至2011年3月23日，去世近4年的侯耀文才终于得以下葬。

面对巨额资产，可以想象，就算侯耀文先生生前立好遗嘱，身故后，他的家人也是有可能因为遗产分配不均而产生矛盾。

事实上，对于身后的遗产分配，人寿保险是可以起到很大的作用的。

人寿保险相比公证遗嘱的五个特点：

1) 保险受益人及金额可以按保单持有人指定方式分配，相较遗嘱，人寿保险金受益分配结果保密，私隐受到保障，避免手足因遗嘱不利己而提出无止境的家族争产诉讼；

2) 保单持有人可按照意愿订立身故赔偿的支付安排，在保单内列明向指定的受益人一次性或以分期形式支付金额，亦可综合两种形式支付。这种做法的好处在于，没有获得企业继承权的子女可运用身故赔偿发展个人事业，避免手足争产；

3) 节省进行遗嘱认证的时间。只要受保人出险，递交理赔资料后，即可申请理赔，无需各种繁复的认证手续；

4) 人寿保险有杠杆作用，只需远低于保额的若干保费，在身故后，受益人可取回多于保额之赔偿（要视乎计划详细、投保年龄、保障额、投资表现等）；

5) 人寿保险身故赔偿一般为现金。因此不需要通过变卖固有资产兑换现金来满足家人遗产分配权益。

实际上，人寿保险是一项有效的财富传承工具，运用的好，是可以规避很多风险的。当然，人寿保险也是有缺点的。 比如它不能传承现金以外的资产例如物业、股票等，同时也存在投资表现风险。

人生在世，变幻无常，越是高收入的人士，其维持个人及家人生活水平的成本越高，万一突然离世，他的家人或企业蒙受的损失，往往会比普通人大很多。所以无论为家人或自己的企业，必须未雨绸缪。高资产净值人士值得考虑及早购买一份人寿保险，确保自己的资产能有效地传承下去。

另外不得不提的是，相对国内的人寿保险计划，香港的人寿险是有很大优势的。

主要体现在：

第一，美元保单，更保值。近三十年人民币贬值幅度是美金的数十倍，这都是有据可查的；

第二，避税避债；

第三，可以更换受保人，实现无遗产税最大程度财富传承；

第四，保险可以指定受益人，并且免费信托；

第五，人寿杠杆；

第六，红利提取灵活，保单现金价值的80%可作贷款，需要钱的时候，不必要终止保单；

第七，如果受保人身故或者投保人意外身故都可以有人寿保障，一份保单同时保障两个人。