香港保险核保：遇到不保事项或者加价就要取消保单？

2018-05-25 02:16 • 买香港保险 • 阅读 4611

今天下午，一直在与旧客户沟通关于她身体状况，事缘她三年前和丈夫投保香港保险重疾保险，当时身体健康没有任何状况，投保也顺利。今年荣升父母就想著为自己投保医疗保险，时隔两年，身体已经发现身体状况，女方有子宫发炎，男方有脂肪肝。男方核保结果还没出来，女方已经确认女性生殖器不保了。

知道核保结果之后，女方很紧张，加上刚为人父母。本来以为很小的问题，无奈却被保险公司除外。连续致电我几次，和我沟通怀孕期间和生育后的检查报告，正常的报告也和我沟通了很久，问是否需要提交。

我和她说，正常的报告就无需补充了，可是她依然很焦虑。

她说：我想著先投保了，明年状况好转再投保吧。

我说：首先，我和你都不能确保明年身体状况一定100%改善，子宫发炎情况完全消失。很多情况下，相隔一年会出现更多种身体情况，或会使投保更加困难。针对身体投保时存在的身体状况，核保部人员依据核保指引进行核保得出核保结果。如果只是加价或者有不保事项，应该马上答应。为啥，首先证明你的身体有风险，其次，保险公司除了你有风险的部位不承保你，全身上下都承保。起码这一年当中，有什麽身体状况，也能报销，保单也能继续生效。如果第二年开始真的想申诉，那就好好注意自己的身体，到时候提供好的报告就行了。但如果取消申请了，想著明年买，或者以后买，这段真空期间万一有任何身体状况，不但不能报销，以后要买保险就难了。

这个时候，一般会遇到一个两个渣代理人在旁边煽风点火：你这个身体情况在我那投保，肯定不会有不保事项。

同行就省省吧，自己清楚买保险前线有哪个人有核保医学专业资格的，有核保医学专业的人都已经做核保去了，做核保的是不能做代理人的。

这个市场就是有很多代理人满嘴火车，什麽都说没问题，什麽身体状况都是不影响买保险。才会让那麽多人看不起保险和代理人。认为保险是个人都能买，认为代理人就是普通销售没有任何价值。

「核保医学」是将医学理论用在保险制度，而「临床医学」是将医学理论用在临床治疗。两者的理论基础相同，但应用的地方不同，而会产生不同的结果。核保医学是以大多数的被保险人为主，以健康的共同团体，让整个保险制度得已顺利运作为目的；临床医学则是以单独的个体，面临身体上的不适，以查明病情及治疗为目的，考量的是有无影响死亡率或残疾率的潜在因子，考虑整个共同团体的经营下，对于不健康的个体会有诸多考量；临床医学则是考量当次疾病的原因，以及找出治疗的方法。

核保医学重视的是长期的影响，因此观察的期间短则三个月（感冒），长则五年（癌症）；临床医学是重视「目前」的存活率，而不注重未来。简单而言，核保医学重视「未来的死亡率」，临床医学注重「现在的生存率」。

举例说明：某疾病经过控制十年后，其存活率为 99％

若是脂肪肝，在临床医学上不会认为是多严重的问题（至少不必严重到马上住院治疗），但在核保医学上就会考量是否会导致后续身体不健康，而提高相关疾病的发生率。

因此身体健康才是投保最重要的关键，如果已经有原有的疾病，建议可以先好好控制，等待病情较为稳定时再来投保，才有更大的空间去换取比较好的承保条件。

投保的时候，如果专业人士已经将你全部身体状况申报，得出了加价，不保事项，延迟受保等核保结果，千万不要著急去查百度，去网络问人。有因必有果，所有核保结果都是按照指引的。正如我的客户让我去和核保部搞好关系说一下。

保险代理人能直接和核保人员沟通核保结果，这是最大的谎言，保险前线人员只能通过营运部门和核保部沟通的，能直接和核保部人员只能是行政人员。如果有哪些代理人说包搞定，那就要谨慎对待。