香港「自愿医保」七成保单保费低于扣税上限

「自愿医保」计划推行近一年半,现时市面上有30间保险公司提供257个投保方案供消费者选择,标准计划的保费由1800元至1.5万元不等。食物及卫生局指,大部分计划的保费都维持不变,只有两间公司加价,升幅约3%。当局又指,超过70%保单的标准保费低于或等于8000元的扣税上限,暂不会考虑调整扣税额。

计划推行至今,约4%申请不获接纳,食物及卫生局副秘书长(卫生)方毅明言,倘有高风险池,才能做到百分百承保,但政府现时未会考虑设高风险池。

方毅表示,截至今年7月31日,有30间保险公司参与计划,提供30款标准计划及37款灵活计划,共提供257个投保方案。标准计划的保费由1800元至15800元不等,低于政府在2017年的估算;而设有「附加额外医疗保障」的大房级别灵活计划,保费就介乎3400元至31000元。方毅称,超过70%保单的标准保费低于或等于8000元的扣税上限,即保费全数都可作税务扣减,当局暂不会考虑调整扣税额。

香港「自愿医保」七成保单保费低于扣税上限
自愿医保保费比较

他指,大部分计划的保费都维持不变,只有两间产品提供者上调标准保费,升幅约3%。记者翻查资料发现,于灵活计划加价的公司包括AXA安盛香港旗下的安盛保险(百慕达)有限公司、安盛金融有限公司。AXA安盛回覆指,该公司会考虑不同因素而作保费调整,包括受保人投保或续保时年龄、医疗通胀、该保险计划的整体赔付率等,「在平衡整体状况之后,作出合理的决定。」

方毅称,另有两、三间产品提供者下调保费,部分计划减价5至6%。根据自愿医保网站的资料,保泰人寿及利宝国际保险两间公司都下调了不同年龄层的标准计划保费,当中利宝国际保险减价幅度显著,年纪愈大的减幅愈多,例如一名在1940年出生、不吸烟的男性,利宝本索取3.6万元的保费,但自今年6月15日起,保费急降至1.6万,大减近两万元,即约54%。记者透过电话及电邮向利宝查询原因,暂未获回覆。

香港「自愿医保」七成保单保费低于扣税上限
自愿医保计划于去年4月正式出炉

至今年3月底,已签发保单增至52万张20%为新保单

方毅续指,截至去年12月底,已签发的自愿医保保单有近42万张,总保费为22亿元;及至今年3月底,已签发的保单增至52万张,他直言已比想像中理想, 「因应社会事件同疫情,都有少少担心市民购买意欲。」

若以新旧保单分类,52万张保单中,约10万张属新造保单,余下80%则是由旧保单转移至自愿医保的产品。由于现时个人偿款住院保险市场每年约有14万张新保单,换言之,自愿医保占当中每年增长的70%。若以年龄划分,52万名受保人中,只有2%是70岁以上,比率最多的是30至39岁人士,占20%。

香港「自愿医保」七成保单保费低于扣税上限
自愿医保计划于去年4月正式出炉

方毅指,87%(约31万宗)自愿医保的保单申请都获批,另有9%(3.4万)的申请在设有附加保费或个别不保疾病后,都获接纳申请,只有4 %(1.3万)申请不获接纳,他强调这比例不高。食物及卫生局自愿医保计划总监李志中称,一般而言,若投保人年纪大或有多项已知疾病,保险公司未必接受到有关风险,可能会拒绝承保。

方毅坦言,倘有高风险池,才能做到百分百承保,被问到会否重新考虑设高风险池时,他称「当自愿医保运作顺畅、社会接受程度高时」,政府才会考虑设高风险池的问题。他强调,若市民在年轻时尽快投保,就可减少被保险公司拒保的可能。

30宗自愿医保相关投诉

截至今年6月底,当局接获与自愿医保相关的投诉有30宗,当中大部分与新旧保单转移有关,亦有一宗个案的投诉人不满保险公司的核保安排,投诉人称,保险公司在处理其申请时,加入个别不保疾病,但在多番沟通下,仍未能清晰交代原因,当局认为其投诉成立,要求该保险公司发信向事主交代原因。而30宗投诉中,成立与不成立均大概占一半。

另外,保险业联会正研究推出各间公司统一的「标准投保问卷」,食卫局会考虑在一年后正式纳入成为自愿医保的计划规则。而联会最近也推出了《使用基因测试结果商务守则》,订明所有自愿医保的产品提供者都不会要求准投保人做基因测试作核保之用。

52万名自愿医保受保人中,97%选择灵活计划,只有3%购买标准计划。保险业联会行政总监刘佩玲表示,灵活计划有不同特点,若市民认为标准计划「不足够」,就会选择灵活计划。至于拒保的问题,她认为4%不算多,若投保人有癌症或严重心脏问题,就有可能被拒保,「如果风险太高(也承保),其他人就要畀多啲保费。 」她称,在2011至2015年间,个人及团体医疗保费的平均升幅维持在只有5.9%及4.6%左右,被问到自愿医保保费在未来会否增加时,她指各间公司会视乎风险有多高及承保经验而决定。

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