保险是防患未然，将潜在风险转嫁予保险公司。近年在新闻上常常看到机构或个人持有的比特币、以太币、NFT等虚拟资产被黑客入侵后偷取，甚至出现上亿元的损失。不过市场上为个人或机构提供虚拟资产保障的保险公司并不多。10Life今天就跟大家探讨一下保险公司面临的挑战，以及个别保险公司会如何为虚拟资产提供保障。
1.什么是加密货币和NFT？市场有多大？
加密货币是应用区块链技术的资产，常见的包括比特币和以太币，两者市值分别3,800亿美元和1,776亿美元（注1）。值得留意，加密货币在全球主要国家及地区（包括香港）并非法定货币，只被视作虚拟商品。
至于另一种虚拟资产NFT，是透过区块链认证拥有权及进行买卖。买卖纪录于区块链上公开，无法窜改或删除。NFT不能互换替代，也无法分割。根据区块链研究机构Chainalysis数据，2021年以太坊区块链上纪录了442亿美元的NFT交易。
2.加密货币和NFT的风险是什么？
对个人或机构而言，其中一个最大的风险是盗窃。于2021年，约32亿美元的加密货币被盗，不少盗窃与去中心化金融协议智能合约（smart contract）的漏洞有关，另外部份涉及加密货币交易所。
事实上，骇客入侵交易所时有听闻，最著名的例子是交易所Mt. Gox。于2014年，Mt. Gox是当时世界上最大的比特币交易所，占市场上比特币交易量超过70%。不过，它最后因骇客盗取850,000枚比特币而倒闭。
3.保险公司提供什么类型的保障？
以外国为例，部份交易所都会购买保险，例如英国保险服务供应商劳合社（Lloyd’s）为Coinbase提供线上钱包保障，针对骇客盗窃。此外，它亦为Crypto.com保护其托管机构Ledger Vault的离线钱包，涵盖物理损坏或破坏，以及第三方盗窃。
再以香港为例子，OneDegree承保HKbitEX的姊妹公司数字资产托管服务平台ON1ON，包括因下列原因导致的私钥失窃及盗用：自然事件引致钱包实体损毁、网络安全威胁、员工盗窃。「私钥」（Private Key）可以理解为，在存取或支付加密货币时，所需要的密码。于今年4月，OneDegree亦透过与慕尼黑再保险合作，将其加密货币保险保障范围涵盖至NFT。
另外，保险科技平台YAS也打算针对NFT提供微保险，涵盖NFT被盗和遗失所带来的损失，产品会先接受机构客户投保，并开放予零售客户，但还未公布正式推出日期。
4.为何虚拟资产保险发展迟缓？
现时只有少数保险公司提供针对虚拟资产盗窃的保障，并且主要向机构提供。保险公司未有大举进入虚拟资产保险市场，主要是担心核保风险（见表1）。
5. 元宇宙如何影响保险业？
「元宇宙」（Metaverse）是虚拟空间，用家可以透过虚拟化身（Avatar）在那里互动，较大型的元宇宙平台包括Sandbox、Decentraland、NFT Worlds。
宇宙上的虚拟物品（如土地）的产权，可以NFT确认。有保险行业专家预测，保障元宇宙中的个人和财产，例如免受盗窃、勒索软件等风险，将会是需求。
另一方面，元宇宙未来的监管亦存在一定变数。花旗的一份报告中表示，如元宇宙真的成为互联网的新趋势，或会吸引全球监管机构、政策制定者和政府更严格审查。交易所和钱包的反洗钱条例、去中心化金融的使用、加密资产、产权等问题都必须得到解决。
