开离岸账户需要注意的几个要点离岸户口受本地法律保护吗？

香港消委会今期报告指出，于本港开立离岸户口或内地账户，每间银行的要求不尽相同。无论到海外升学、置业、投资移民，以至使用内地电子支付，消费者都需要开立离岸／内地账户，以便安排资金。除亲自到当地开立账户外，消费者亦可透过部分本地银行代为办理。

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开立离岸户口的要求、收费、办理时间均不同

消费者委员会检视了11间本地银行的开立离岸或内地账户服务，发现各银行对开立账户的条件、可提供的服务和收费不尽相同。

由开户年龄、资产结余、费用，到转账方式、转账上限、账户最低结余，办理时间等都各有差异。

以在新加坡开设离岸账户为例，能提供该等服务的6间银行中，有5间要求客户在相关银行的资产结余不少于20万至150万不等；开户手续需时可由5至20个工作天。

消委会提醒有意在外地开户的人士，宜先弄清楚本身需要及开户目的，详细比较各银行对资产结余的要求、行政费，以至当地汇率税制、对银行业监管及保障的制度，以确保海外资产得到最佳保障。

消委会向20间本地银行查询开立个人离岸或内地账户的服务，6间表示没有提供此类服务，3间分别拒绝参与调查或没有回覆。

综合11间有提供资料的银行，以提供开立内地帐户服务最普遍（9间）；其次为提供开立新加坡帐户服务（6间）。另外，马来西亚、英国、美国等与本港往来频繁的国家，甚至埃及、阿曼、委内瑞拉等亦可透过本地银行开立离岸帐户。

视乎开户国家／地区（开户地），开立离岸／内地账户的最低年龄要求普遍为18岁，其中一间银行接受年龄低至11岁的小童。

至于开户所需文件的要求亦各有不同，除了基本的香港身份证及住址证明外，个别银行视乎开户地，要求申请人提供回乡证、实名登记内地手机号码、入息或收入来源证明等。

选定了心仪的银行，要注意开户是否需要预约，并到指定分行或部门办理手续。

递交所需文件后，开户最快由1天至最长4星期或20个工作天，视乎银行及开户地而定。

值得留意的是，申请获批后，申请人是否需要亲赴开户地确认或启动账户。有5间银行则不论开户国家或地区，帐户申请人都毋须亲身到当地分行作确认或启动帐户，包括：

其余6间银行则要求申请人须到当地作确认或启动帐户。

在全部的回应中，10间银行规定申请人必须为该行现有客户。

银行对申请人在该行的资产结余要求亦不一，由不设最低要求，至不少于150万元不等。

在9间提供开立内地账户的银行中，7间不设资产结余要求。除资产结余外，个别银行会对不同开户地或不同转账方式，订下不同的转账金额上限，消费者宜按本身需要选择。

小数怕长计，消费者要留意开户费用、每次转账收费及账户季度／年度管理费、行政费等开支。

以转账费用而言，由豁免到每次收取最少250元都有，选择前须了解清楚。

消费者开立离岸／内地账户前，须审慎评估资金存于或投资于当地时所涉及的各种风险。例如以外币作存款，便需承受外币汇率有机会突然转向的风险。

于开户、汇款过程中，以至日后管理或运用该笔资金时的各种潜在费用，以及存款和投资得益会否被当地政府征税、相关税率与报税及缴税程序等，从而决定应否开立相关账户及开立账户的国家／地区。

存款人须留意当地银行是否稳健，以及当地银行业的监管安排，确保相关离岸／内地帐户内的存款／资产受到保障。

在本港，客户于持牌银行存款，例如储蓄或来往账户的存款、外币存款、5年期以下的定期存款等都自动获得《存款保障计划》的保障。万一银行倒闭，若属香港境内的存款，每名存款人于每间银行可获最高50万港元的保障。

根据内地的《存款保险条例》，凡是吸收存款的银行业金融机构都应投保存款保险，保障人民币及外币存款，最高保障额为每人50万元人民币。又以澳洲为例，若银行属金融理赔计划（Financial Claims Scheme, FCS）保障范围，假如相关银行倒闭，每名存款人可获最高25万澳元的保障。