中银香港「荟富」万用寿险保费融资和保单贷款介绍

先前两款火爆年收益率超过10%的万用寿险计划相继下线，让很多想买的客户都很失望，其实市场上还有一款万用寿险也不错，那就是中银香港荟富万用寿险计划，既可以用于保单贷款，也可用于保费融资。我们还是先科普一下保单贷款和保费融资的概念吧。有关香港保费融资（保单贷款）原理和案例分享。

保单贷款

也称：保单质押贷款，是指投保人把所持有的保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。

当客户购买保单后，以保单的现金或退保价值作为抵押，将保单进行质押给金融服务机构（如，银行等），由该机构支付贷款给借款人，通常贷款的比例为总保费的50%-85%不等，相当于客户实际只用出一小部分资金，增加资金利用率。投保人可选择定期偿还本金及利息，直至完全偿还相关贷款为止。如果保单的现金价值不断上升，投保人可只还利息，待保单到期后从保单价值中提取款项以偿还银行贷款本金。

保费融资

减少首年保费开支，获取杠杆收益这个也是更多客户的选择方式，保费融资 是以保单的现金或退保价值作为抵押，向银行申请贷款来缴付首年保费，投保人只需缴付首年保费的10%~30%，余额由银行贷款来缴付。投保人可选择定期偿还本金及利息，直至完全偿还相关贷款为止。如果保单的现金价值不断上升，投保人可只还利息，待保单到期后从保单价值中提取款项以偿还银行贷款本金。

中银「荟富」万用寿险计划

中银荟富万用寿险特点：

我们先通过一个预缴100万美金的计划书，了解下产品本身的收益情况：

客户一次性预缴100万美金；

最后实际进入保险账户的保费总额达到：102.19万美金，多的2万多美金是预缴产生的利息。

通过保单贷款和保费融资后，将会带来怎样的收益呢？接下来就一一说明！

基本流程如下，客户先支付100万美金，在保单生效后，根据贷款规则，可以最高贷出保单首日现金价值的90%，也就是84.4万美金，相当于客户只出了15.6万美金。

那么最后的收益情况如下：

*因为保单贷款是在保单生效后再向银行申请贷款，当银行贷款满5年时，保单已进入了第6年；所以上述第5年保单价值数据用的是保单第5年末的户口价值，因为保单第6年开始退保没有手续费。

银行贷款细节：

借款银行：中银

借款利率：P-3%    P=5.125%（港元最优惠利率，简称“P”）

最大贷款比例：可贷出首日退保价值的90%（无手续费）

每月偿还贷款利息，5年期满后一次性还本金

也就是通过保单贷款实现5年达到了年化13%的收益率，是不是非常可观和有吸引力呢！

中银「荟富」保费融资及流程

基本流程如下，客户仅需10.9万美金，余下的89.1万可以通过银行借款从而购买总保费100万的产品

核心步骤：

融资利益说明：

5年期满后总收益达到30.57%（年化10.19%）；

*按第6年第一天退保。上图收益是已扣除银行0.5%贷款手续费后的。
如不扣0.5%银行贷款手续费，则收益会达到59.7%

保费融资银行贷款细节：

借款银行：南洋商业银行

借款利率：P-2.2%    P=5.125%（港元最优惠利率，简称“P”）

最大贷款比例：可贷出首日退保价值的95%

贷款手续费：由银行收取贷款额的0.5%，收一次

每月偿还贷款利息，5年期满后一次性还本金

也就是通过保费融资实现5年达到了年化11%的收益率，是不是也一样非常可观和有吸引力呢！

中银荟富暂定6月中会停， 但如果反应超过预期，也有机会提早叫停，欲买从速。