香港友邦加裕倍安保VS内地平安平安福

2017-11-15 08:59 • 友邦保险 • 阅读 2309

记得曾经发布过香港友邦的加裕倍安保加强版和内地平安福的对比，但不是很详细，经常也有人问这两种产品的不同，到底是哪个好，那么今天我们就深入对这两种产品进行对比，我们将就两家公司的重疾产品的形态与特点，重疾、轻疾的保障范围进行对比。

产品形态与特点

我们选择以50万人民币保额作为基准，比较30岁不吸烟男性与30岁不吸烟女性每年的所缴保费，以及他们40岁、50岁……90岁时患重疾或身故可以获得的赔偿。

通过对比我们可以发现：

尽管「加裕倍安保（加强版）」比「平安福」少缴费两年，买同样的50万保额，每年缴费却更便宜
「加裕倍安保（加强版）」相对于「平安福」的最大优势，就是有分红。通过累积保额分红，能够有效抵御未来的通货膨胀。反过来看「平安福」，由于没有分红，无论多少年之后，保额都是50万。所以，购买重疾险，一定要有保单分红来抵御通货膨胀，否则你所拥有的保障就只能算是一个短期保障。长期来看，50万人民币几乎毫无用处。
「平安福」的另外一个劣势，就是必须强制附加一份意外保障，而这个意外保障的费率高得惊人，是单独购买平安意外险价格的5倍以上！举个例子：购买「平安福」强制附加的综合意外险，保额50万，缴费20年，保障至30年至60岁，每年需要缴费2500元。然而在平安商城里单独购买50万保额的总和意外险，每年只需要437.5元。这显然是一种捆绑销售、强买强卖的方式。
「加裕倍安保（加强版）」的两个新产品特点都是亮点，首先是首十年赠送额外35%-50%的保额，其次就是癌症三次赔付。这个产品特点可以每三年给癌症患者一次额外的相当于原保额80%的赔偿，而且不论癌症患者是(1)癌症未痊愈，(2)癌症复发，(3)癌症扩散，或是(4)有新癌症确诊，都可获得额外赔偿。考虑到癌症的发病率高（占到了所有重疾发病率的70%以上），治疗费用高，容易复发，癌症赔付三次的「加裕倍安保（加强版）」绝对是对抗癌症的最佳重疾产品。

保障范围

两个产品重疾保障的范围大致相似。然而，如果仔细研究两个公司对于重疾的定义，就会发现，友邦对于疾病的定义要比平安宽泛很多，因此就更容易获得理赔。举个最典型的例子来讲，友邦对于癌症的定义为“恶性细胞「侵略」其他细胞组织特征”，相当于癌症的第I、II期，平安（以及大多数的内地公司）对于癌症的定义为“恶性细胞不受控制的进行性增长和「扩散」”，相当于癌症的第III、IV期。在这种情况下，同样是患癌症，假如病情尚不到第III、IV期，在友邦能得到赔偿，在平安就得不到赔偿。