香港友邦发布了一款新的产品，简称“灵活选”，这是一款为全港首创，具有免健康审查的终身长期护理保障，以及高达150万美元人寿保障之保险计划。也就意味着即使有过往病史也可投保第二阶段的寿险保障，而且保额最高可达150万美元。这一点无论在国内还是香港均是一个空缺，为已经患有疾病的人群送来保障。
我们用一个具体的实例，来详细讲一讲「充裕未来」+「灵活选」组合的保障与收益情况，力求让大家更清晰地了解产品的保障方式与背后的投资收益率。
「充裕未来」+「灵活选」投保实例
投保人Wang先生，年龄40岁，非吸烟
投保「充裕未来」计划5年缴，年缴保费2万美元，附加「灵活选」保障，第二阶段保障开始日为60岁，选择「长期护理」保障选项
假设：Wang先生由于身体原因，75岁进入生活无法自理状态，85岁身故
第一阶段——40岁-59岁（事业发展）
保费：
「充裕未来」计划5年缴，年缴保费2万美元，总保费10万美元
「灵活选」附加契约年缴保费440美元，缴费与「充裕未来」5年同期，总保费2,200美元
保障：
「充裕未来」提供长期稳定的财富增长，及不小于已缴保费105%与保单现金价值的身故赔偿
「灵活选」提供25万美元保额的意外身故赔偿（仅赔偿意外身故）至60岁
利益演示：
「充裕未来」与「灵活选」的总已缴保费为10.2万美元
Wang先生55岁时，「充裕未来」的预期现金价值为19.2万美元
第二阶段（前半）——60岁-74岁（退休养老）
Wang先生56岁时（即距第二阶段开始还有五年）会收到友邦的通知，提醒其需要交纳「灵活选」第二阶段的保费。Wang先生可以选择：
提取「充裕未来」的现金价值缴纳保费（即无需额外缴费）；
使用手头的闲置资金缴纳保费（即额外缴纳10年保费）；
放弃缴纳保费，「灵活选」所提供的寿险保障与长期护理保障也将消失，「充裕未来」的投资收益并不受影响。www.hkinsu.com
保费：
「灵活选」第二阶段的年缴保费为1万美元，缴费10年（56岁-65岁），总保费10万美元，与「充裕未来」5年的总保费相等
保障：
「充裕未来」提供长期稳定的财富增长，及不小于已缴保费105%与保单现金价值的身故赔偿www.hkinsu.com
从60岁开始，「灵活选」提供25万美元保额的综合身故赔偿（赔偿所有身故）
利益演示：
若提取「充裕未来」的现金价值来缴纳「灵活选」的10年保费，将使「充裕未来」的收益略有降低。本演示采用提取「充裕未来」现金价值的缴费方法。
Wang先生75岁时，「充裕未来」的预期现金价值为59.2万美元
若未提取「充裕未来」的现金价值缴纳「灵活选」的保费，则Wang先生75岁时，「充裕未来」的预期现金价值为86.2万美元。
第三阶段（后半）——75岁-85岁（需长期护理）
Wang先生75岁时，由于身体原因进入生活无法自理状态（无法进行六项基本日常生活活动中的三项或以上），85岁去世。
保障：
「灵活选」将开始每月派发长期护理金，直至Wang先生85岁去世
第一年每月的派发金额为1,250美元（约合人民币8,500元），之后此金额会每年提升3%以应对未来的通货膨胀
利益演示：
Wang先生85岁身故时，「灵活选」10年所累计提供的护理金为17.2万美元
「灵活选」最终所提供的身故赔偿会下降为7.8万美元（赔偿总额为25万美元不变）
除提取「灵活选」保费外，若「充裕未来」无其它现金价值提取，则最终「充裕未来」的预期现金价值为121.8万美元
投保实例总结
「灵活选」：
本实例演示采用了一个相对“乐观”的情景假设：
Wang先生40岁投保「充裕未来」+「灵活选」，75岁进入生活无法自理状态，85岁身故
其他的“悲观”情景，如Wang先生60岁之前意外身故、65岁即进入生活无法自理状态、80岁即正常身故等，都会使Wang先生的受益人更早获得身故赔偿，或领取总额更多的长期护理金，利益演示会比当前的情景假设更优。
最差的利益演示情景为：Wang先生的身体状况自始至终较好，从未进入生活无法自理状态。此时，灵活选的利益演示如下：
在最差的情境下，「灵活选」可被看做是这样一笔投资：投保人在56岁至65岁的10年间，每年缴费1万美元，共计10万美元，身故时可获得25万美元的赔偿。这笔投资，
若投保人在80岁身故，保证收益率为4.76%；
若投保人在85岁身故，保证收益率为3.79%。
所以说，若将「灵活选」看做一笔美元投资，则其至少有保证3.79%的年化收益率。任何更早的身故，或进入生活无法自理状态获得长期护理金，都将提高这笔投资的潜在收益率。
「充裕未来」：
Wang先生的「充裕未来」计划，总已缴保费为10万美元，于56岁至65岁期间，每年提取1万美元用以缴纳「灵活选」的保费。在这种情况下：
55岁时，「充裕未来」的预期现金价值为19.2万美元；
65岁时，「充裕未来」的预期现金价值为27.3万美元；
75岁时，「充裕未来」的预期现金价值为59.2万美元；
85岁时，「充裕未来」的预期现金价值为121.8万美元。
Wang先生可于任何时间取出全部或部分的现金价值，当作退休之后的养老金。在85岁，该笔投资的保证收益率为0.71%，预期收益率为6.12%。
假如Wang先生并未提取「充裕未来」的现金价值用以缴纳「灵活选」的保费，则在85岁时，「充裕未来」的预期现金价值为175.3万美元，该笔投资的保证收益率为1.04%，预期收益率为7.05%。
声明：本文的计算数据均来源于友邦的产品计划书，所有收益率结果、图表演示均为本人计算所得，仅供大家参考。
