香港保险：这些人已不能正常随意投保

对于香港保险核保来说，看的是疾病的隐患，如你的血压、血糖没有发展到高血压病、糖尿病，但你有这个倾向，这种危险的因素在，相较正常体质的人而言容易导致高血压病、糖尿病，据此确定(承保)费用，毕竟，保险是保终身的，要从现在看你几十年以后的风险，是不是比普通人群为高？若发展到有明确病状时，消费者可能便已丧失投保资格了。

一、男性患乙肝买保险遭加费

王先生是私营老板，今年32岁，收入还算稳定，是家里的主要收入来源，需要赡养他的父母，他父母没什麽保障，生病都得他们掏钱。夫妻俩目前没有小孩子，也没还贷压力，但是他事情多、压力大，工作应酬经常抽烟喝酒，所以他太太想给他买商业保险，让家庭有个保障。但他是乙肝病毒携带者，虽然肝功能正常，投保后带他体检后，投保结果为加费承保，寿险加30%，重疾加50%。这保险还要买吗？

加费或拒保理由：乙肝已成为我国当前流行最为广泛、危害性最严重的一种疾病，病毒携带者在1.2亿左右，人口佔比10%，近年来乙肝发病率呈明显增高的趋势，乙肝发生率约为7%。

如上所述，乙肝损害肝脏，是导致肝癌的一个重要因素，保险公司考量的是它可能对死亡率的影响在增加。所以，对于男性乙肝患者投保，保险公司都会对健康状况进行严格审核、要求体检，对于早期的患者一般可以加费承保，而女性乙肝患者，肝功能正常者则以标准保费承保。对于中末期的患者其拒保率非常高。

因此，乙肝患者在投保时一定如实告知健康状况，配合提交过往所有病历资料，保险公司会给予客观、公正的答覆。若不如实告知，在两年内如果转成肝硬化或肝癌，保险公司将不予赔偿。

二、体重过重为啥加费

李女士，身高1.65米，体重80公斤，当她打算投保重疾保险时，保费被加价35%。李女士不明白，自己没有任何病史，只是体重过重而已，为什麽就得多交保费？

寿险医学的观点：保险核保工作人员指出，寿险公司在设计险种、厘定费率，是以标准人群的生命表为基础的。在正常标准以外的人群投保时，如患有高血压、糖尿病、体重超重及从事高风险职业等情况下，被保险人的风险要远远大于标准人群。

为控制风险，体现保险的公平性原则，保护广大客户的利益，保险公司会根据风险不同调整费率，因被保险人体重超重而追加保费的事例非常多，李女士的体质指数为29.63，被保险公司认定为2级肥胖，列入加费行列。

三、血脂高心脏病风险增3倍

挪威科技大学循环和医学影像系研究人员发现，胆固醇水平高的男性更容易患上心脏病。研究人员对4.4万馀名60岁以下的中年人进行了为期12年的追踪调查，结果显示：胆固醇水平高的中年男性比胆固醇同水平的女性心脏病发作的风险高出3倍。

研究人员表示，这项研究成果意味着高胆固醇对中年男性的危害性要远高于中年女性。60岁以下的男性如果被诊断患有高胆固醇血症，应当採取比现在更为积极的治疗措施。保险公司在受理投保的时候，在面对血脂高的被保险人，轻度者是加费，中度以上者就是直接拒保了。血脂高通常会伴随体重超标，因此被拒保可能性也会大大增加。

加费或拒保理由：对于轻度血脂高，临床医生多只是提醒患者平时注意控制饮食、体重等，所以，一般老百姓也就认为自己没「病」，为什麽保险公司要加费。保险核保工作人员指出，寿险医学与临床医学不同之处在于，它主要看该疾病是否导致风险(死亡率增加)的因素，血脂高，即使没有发展到高血压、糖尿病，但有这种发展的危险趋势，可能导致死亡率的提高，如果保险公司接受患有血脂高的被保险人太多，保险公司就会赔本。出于公正性的考量，轻者要加费承保，中末期患者被拒保的几率很高。

四、肝功能异常买保险遭延期

李先生经营一家食品加工厂，投保重疾保险时，申报去年体检报告中肝功能异常，指标超过标准数值的3倍多，保险公司最后通知李先生，决定延期受保他，观察观察再说。李先生说，那是他一直在吃减肥药的副作用，没想到保险公司居然不「保」了。

加费或拒保理由：由某保险公司的核保统计数据显示，肝功能异常人群还是蛮多的。肝功是保险体检必检的一种项目，主要通过验血，检测ALT(谷丙转氨酶)、AST(穀草转氨酶)、GGT(谷氨酸肽酶)这3项指标。如果指标都高的话，说明肝功异常，一般就要加费了;如果高到3倍以上，就延期，暂不承保;如果高达10倍，或者乙肝发展成小三阳、大三阳，可能就没机会参保了。

五、血压太高遭拒保

张先生42岁，血压高多年了，由于坚持吃降压药，所以，血压一直保持在稳定数值上，投保重疾保险被保险公司加价50%了。他不理解问道，我没有发展成病，已经坚持吃药控制了，咋就加价那麽多了呢？

加费或拒保理由：不少人到了中年，患上或轻或重的血压高，当身体出现这情况后，如果想投保住院医疗或重疾等健康类保险的话，保险公司多数会要求体检，并从检查结果再评估做出核保结果。如果只是轻微血压高也许能顺利通过，但稍重一些者则要根据血压高程度核保，其结果主要有除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保。同时，也不排除对于血压高引起的事故作除外责任承保。

六、血尿，也要加费？

张女士30岁，因担心父母和自己健康问题，想买一份重疾保险。她递交投保申请书时，申报最近体检结果显示「血尿」，保险公司决定加费20%承保。

加费或拒保理由：血尿不是一种疾病，而是一种现象，寿险医学不会诊断血尿背后的疾病是什麽，只看它显示的异常指标。

血尿既可能是肾结石，或者肾小球发炎，也可能是非常严重的尿毒症。尿毒症就是由慢性肾小球肾炎导致的，而它们初期的表现就是血尿。所以，保险公司会根据血尿的严重程度，做出不同的加费决定，甚至延期承保。

七、查出糖尿病保单复效不了

王先生2007年在保险公司购买一份大病医疗保险，还附加了一份住院医疗保险，2012年他没有交费，保单失效。2013年底王先生想重新交费，让保单重新生效。保险公司要求他做体检，结果查出王先生患有糖尿病，于是拒绝王先生保单复效的申请。王先生想知道，保险公司拒绝复效是否合理？

加费或拒保理由：2013年全球约8.3%的成年人患有糖尿病，全球约有3.82亿成年人患有糖尿病，导致约510万人死亡，平均大约每6秒钟就有1人死于糖尿病。预计到2035年，该病患者人数预计会上升至5.92亿。糖尿病是一种典型的「富贵病」，具有不可逆性，只要一经诊断，就不可能承保他的重疾险了;而有血糖代谢异常而没发展到糖尿病，可酌情加费承保。