香港保险：儿童适合买哪种保险？

随着现在年轻父母的保险意识越来越高，在子女出生的时候就开始为子女购买各种保险，但随之也带来很多疑问，

我要给孩子买终身重疾吗？

我要给孩子买教育金吗？

我要给孩子买定期寿险吗？

怎样才能在有限的预算内预防宝宝的大病风险？

宝宝时常感冒发烧住院多怎么办？

不难理解很多家长爱子心切，为了让宝宝健康长大，保险是必需的，但如何买却成为很多家长困惑的问题。

很多家长在挑选保险的过程中，肯定听过类似下面的话：

这个保险既有保障，又可以给教育金，还有养老金，孩子一辈子只用买一份保险，就是这个了！

xxx，一份保单多重保障，我们公司的王牌产品，最适合给宝宝买了！

这个保障是白送的，60年以后全额返还交的钱，有病治病，没病存钱！

听起来很棒，但实际上就是个四不像。理财不理财，保障不保障，看着什么都有，出了事根本赔不了什么钱。那么，宝宝的保险究竟应该如何配置呢？小编认为应该遵循以下几点原则。

 这个问题其实已经是老生常谈了，但仍旧需要强调一下。妈妈们总想把最好的都给孩子，也意识到孩子的成长路上可能会遇到各种疾病和意外发生，却常常忽略了：

宝宝最大的风险其实就是父母给不了Ta正常的生活

所以，给孩子买保险前，先看一下自己的保险是否已经配置充足了。至于什么样才算充足，小编已经总结过，具体指的是：

1. 重疾保障是年收入的10-20倍；

2. 医疗保障至少得100万；

3. 身故保障为年收入的10倍。

等自己的保险买齐了，再根据合理预算给孩子配置保险。另外，再强调两点：

1）父母买的保险，受益人最好填孩子。因为受益人才是保险最终保障的对象，而非被保人本身；

2）孩子买的保险，如果能附加投保人豁免，一定要添加，因为真的很重要。

万一父母不幸发生合同约定的保险事故（如身故/重疾/全残）时，后续保费不需要交纳了，小朋友的保障不受影响。投保人豁免，相当于为保险买了一个保险，双保险。香港友邦的最新重疾【加裕智倍保】，就是很适合的产品了。

 小孩子贪玩，好动，自身不能分辨危险，也没有自我保护的能力，发生意外的概率很高。根据2014年一组关于儿童意外伤害的研究数据表明：

1—12岁都是意外的高发期，我国每年约有20万0岁-14岁儿童因意外伤害死亡。因此，小孩应该首先配备意外险。再者，小孩子因为身体机能还没发育成熟，抵御疾病的能力也很弱。特别是现在空气污染严重，食物安全问题也屡有发生，小孩子拉肚子、感冒、发烧都很常见。特别的是最近的流感刷屏，吓死宝宝了。并且，小孩子看病一般都很贵，也比成人麻烦。根据2013年，中国卫生调查报告中的患病率和各年龄段的占比：

0-4岁小孩子生病住院的概率是35-44岁的2倍，也远高于45-54岁的患病概率。因此，在社保之外，小孩子再配备一款医疗险也非常有必要。当然，如果医疗险本身就包含了意外责任，会是更好的选择。

配备完意外和医疗后，最好还是给孩子再搭配一款少儿重疾。

在具体选择上，保哥建议短期的消费型重疾。

因为总体来看，小孩子患重疾的发生率并不高。

消费型重疾险保费低、保额高，更适合儿童重疾这种小概率但大开销的情况。预算不多的情况下，几百块都可以买到50万以上的定期重疾保额，千万不要用两千块去买一个20万的终身保额，钱花了还不管用这才是最大的浪费。

前几天就有一位妈妈，非要给4岁的宝宝买一款终身重疾险，问小编性价比如何。

她说：小孩子现在买很便宜，只需要4000元，到了30岁再买就需要10000元。看起来似乎很合理。但她忽视了很重要的一点：时间价值。

0岁的4000元和30年后的1万元，哪个更值钱？

再者，市场上的保险产品也在不断调整优化，30年后有更好的选择怎么办？

所以，不管是意外还是医疗，港险宝宝都建议购买短期消费型就行，保费低，保额高。之后如果市面上有好的保险产品，也可以再做选择。至于重疾，一定要买足额，15万美金，也就是100万人民币保额最常见，产品比如香港友邦的【加裕智倍保】，至于什么教育金、养老金，其本质就是理财，因此教育金养老金肯定单独买，比如香港友邦的【充裕未来3】就是不错的选择，连大明星袁泉都去配置了1500万呢。

保障就是保障，理财就是理财，绝大多数的保险如果同时有两种功能，一般都会变成鸡肋。

如果大家手中的保险合同是：xx教育金计划，xx两全保险，不是分红型就是万能型。

至于有些家长咨询要不要给孩子买寿险，悦活君认为完全没必要。寿险的本质是为了防范死亡或全残给家庭带来的伤害，所以给孩子买寿险，意义在哪里呢？

（充裕未来2视频，现已升级为充裕未来3）

综合上面说的内容，小编整理了一张投保建议表，供宝爸宝妈们参考：

具体配置攻略，也可参考：（一线城市可以更多）

1. 2000元以下宝宝保险预算：定期30年60万保额，100万医疗险，10万意外险（含疾病住院低保额）

2. 5000元以下宝宝保险预算：终身50万保额多重赔付，100万医疗险，10万意外险（含疾病住院低保额）

3. 8000块以下宝宝保险预算：终身80万保额多重赔付＋定期30年60万保额，300万医疗险，10万意外险（含疾病住院低保额）

小孩高发的疾病种类和大人有区别，比如白血病，几乎占了50%儿童恶性肿瘤，而成人中，白血病的发病率则没那么高。所以，部分产品会在儿童保障产品中加入白血病多倍给付，对孩子多重保护。

你可能会说，咦，我给宝贝买的产品里没有白血病这一项啊。

再强调一下，白血病属于恶性肿瘤，是重大疾病保险的第一个重疾。同样，所有的防癌险也包含白血病给付。

单独的防癌险自然比重疾险要便宜些，但范围也更小，也可以重疾险防癌险搭配购买，更经济，癌症赔付加倍。

最后需要和各位妈妈们强调的就是这句话。妈妈的圈子里最容易传播跟风情绪，别人买什么就跟着买什么，从来不想想这个东西是不是真的适合自己。这发生在任何事情上，尤其是给宝宝的东西上，不限于保险。所以在买保险的时候，别上来就问这个产品好不好，那个产品好不好。就算是产品好，也不一定适合你家宝宝。

确定好风险缺口，再去找对应的保险进行保障，才能把钱用在刀刃上啊，香港友邦保险的储蓄险【充裕未来3】和重疾险【加裕智倍保】都是目前市场的热门，家长们可以参考一下~