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内地人购买香港保险有保障吗?

作者:Candy Lam 浏览数:377次

专家观点:去香港买保险跟买iPhone一样

Q:中国内地居民在香港买保险,在法律上能得到保障吗?如果发生纠纷,适用哪里的法律?

内地居民如果在香港购买保险,是可以得到保障的,如有纠纷,适用香港法律。

以前曾经有香港保险企业到内地开展业务,销售保险产品,这样的保单被称为地下保单,通俗地说就是“水货”。这个是不受保护的,因为《保险法》规定,在中国内地销售保险产品、提供保险服务,必须获得保监会颁发的牌照。

Q:内地居民赴港买保险最直接的驱动就是香港的保费更便宜。保险产品通常设计都较复杂,保费和费率很难直观可比较。有说法,与内地相似的险种,在香港投保一般比内地便宜三分之一,甚至一半以上。为何香港的保费更低?

胡波:香港的部分保险产品相比内地确实有较大的价格优势。价格优势的来源,其中一个是香港人预期寿命更长,根据世界银行的数据,2012年,香港的预期寿命是83.48岁,内地是75.20岁。

除此以外,还有一些其他因素,包括香港保险企业的经营管理水平相比内地要高,从而可以降低费用率;香港的保险欺诈更少,部分降低赔付率;香港保险企业的投资渠道受限制较少,投资管理水平较高,可以实现更稳定更高水平的投资收益率。

Q:“寿险”产品分红预期利率为何也是香港更高?

还有一个很重要的因素,是管制因素。在1999年6月到2013年8月期间,内地寿险产品的预定利率被保监会强行规定为2.5%,保险公司不可以根据 市场利率水平波动和投资收益水平变化调整产品预定利率,而香港保险市场管制较为宽松,香港保险公司可以根据市场情况进行调整。在这段时间里,香港寿险产品平均预定利率在5%左右,内地一直是2.5%,内地保险企业从定价权上就处于天然劣势。

就保障范围来看,其实保险范围和价格是相关的。相同的保险金额,保障范围越宽,保费就会越高。如果保障范围宽,费率还低,说明优势更加明显。

Q:到香港买保险比内地有这么多优势,势必会冲击内地市场,您对此有何看法?

总体来说,我认为香港保险产品的优势确实是存在的,居民选择以合法形式购买香港保险产品,无可厚非。就好像香港的iphone比内地便宜,会吸引不少 人去香港买手机一样的道理。对内地保险企业来说,这是个压力。对内地保险行业来说,确实会有一定的冲击。要应对这个冲击,从长远看,需要进一步创新发展保 险业,提高内地保险企业的竞争力

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