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香港保险真的那么好吗?看理财专家给你解释真相

作者:Candy Lam 浏览数:338次

近几个月来,投资市场最为火爆的除了楼市,排在第二的可能就是去香港市场买保险了。一张内地客户在香港保险公司排队投保的照片流传甚广。香港的重大疾病保险性价比真的像传说中那样高出一大截?昨天下午,众安保险健康险事业部高级产品经理李哲对记者详细算了一笔账。

李哲是内科医生出身,后来从事十多年保险理赔核保工作。这笔账,他是请一位精算师朋友一起比较计算的。

首先,重疾险保障的疾病种类越多越好吗?香港某家公司的重疾险保障105种疾病,而保监会规定,内地的重疾险保障必须包含25种。听上去香港保险明显占优。但是从总的重疾险赔付数据看,恶性肿瘤占了六成之多,包括恶性肿瘤在内的前6种重疾大约占80%,25种重大疾病赔付占比95.98%,基本可以全面覆盖了。其余80种重疾数量看上去很多,其实发病率很低,排在名单最后的几种,不是专科的医生一般不了解。

李哲介绍说,从发病率看,恶性肿瘤、中风、心梗是重疾险最需要保障的三种疾病。在上海地区,恶性肿瘤发病率排第一的,男性是肠癌,女性是乳腺癌。重疾险扩大保障范围是好事,但要同时考虑保费支出增加多少,105种重疾保费贵个10%-20%还可以接受,如果贵很多就没多少购买必要了。

其次,香港重疾险真的便宜吗?以一个37岁不吸烟男性投保为例,选20年缴费期,终身保障,保额10万美元,香港重疾险比内地多交保费近10%,而且有分红,相比之下香港的性价比略高一些,基本上是相当的。

再次,香港重疾险收益真的更高吗?从重疾险产品演示的预期最高收益看,香港较内地高。里面有个法规的约束。保监会要求,演示重疾险最高预期收益一档的不能超过6%,而香港法规是演示收益不超过9%。所以,如果预期收益7%-8%能实现,加上20-30年复利效果,收益差距就显著了。但是,预期收益并不保证实现,钱不一定真能进口袋,受市场实际情况影响。从保底收益看,香港是1%,内地2.5%,因此在本地购买安全性更高。

最后,从保单的现金价值看,香港保单买了以后“厮守终身”为宜,最好别退保,否则损失大。如果手头有美元,希望保值增值,那是另外讨论的内容。

李哲认为,其实选择重疾险产品无所谓好坏,适合自己的需求最重要。买之前先考虑,如果真的生病,自己需要承担多少医疗费用才够?保险理赔的范围是否能包含自费药品、自费器材以及自担的检查费用?现在优质医生资源绝大多数还在三甲医院,而非以服务著称的高端诊所。重大疾病治疗大概需要30万-50万元费用。安排保障时,可以采用购买重疾险加医疗保险的方法。

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