香港重疾险:缴费年限如何选择?

很多朋友在购买人生第一份保险的时候,基本上都是从重疾险开始买起的。那么,肯定也会遇到香港重疾险的缴费期该如何选择的问题。因此,作为业内人士,给大家分析一下“重疾险的缴费年限如何选择”的问题,也是希望大家在考虑保险配置的时候,能够尽可能选择适合自己个人情况的保障配置。毕竟保险这种事情,并非最贵最好,而是最合适最好!

香港重疾险缴费年限从0年到25年不等,举个例子,友邦的重疾险缴费期就有10年,18年和25年可以选择。缴费期长些短些,各有好处,因此,我倾向于具体分析这其中的利弊。www.hkinsu.com

首先,缴费期短一些,例如选择10年缴费期,这样的好处在于10年来,你所缴纳的总保费是要比最长的缴费期(25年)低一些,具体的幅度我列举一个案例给大家参考:

香港重疾险:缴费年限如何选择?

比较表格内的不同的缴费年限下的缴费总额,表面看来,缴费期越短,总缴费越低。但实际上,这是在没有考虑通货膨胀的前提下所得出的结论。如果把近30年来,中国大陆官方公布的的通货膨胀率4%的这个数值计算进去的话,反倒是25年的缴费年限,你实际支出货币的购买力总值,相对其他缴费期而言,是最低的。

所以,在考虑到通货膨胀的前提下,缴费期越长越好,特别是在通货膨胀率高企不下的大陆。

同时,又有另外一个因素的制约,促使我们选择尽可能长的缴费期。这个因素就是香港重疾险普遍会存在的“保费豁免条款”。这个条款的意思就是“在缴费期内,如果我们的客户出现了需要理赔的重疾,那么,在正常理赔的前提下,之后几年的保费就全部豁免,不需要继续缴纳”。

那么,从这个角度而言,也是选择的缴费期越长越好。因为通过尽可能地拉长缴费年限,可以把重疾险的杠杆做到最大值。毕竟,某个程度上,购买重疾险也是购买杠杆,杠杆越大越划算。

我们来看一下重疾赔付的年龄分布情况:

 

香港重疾险:缴费年限如何选择?

资料来源:香港友邦 2015年1月-12月危疾赔偿报告

(由于统计年数有限,大多数投保人尚未跨入晚年,因此70岁之后的理赔占比相对较小,并不代表实际发病率降低)

从理赔数据可以看出,大多数的理赔都发生在30岁以后,尤其是集中于50岁-60岁之间,而30岁之前的理赔数目很小。通过以上数据我们可以得出以下结论:

A   0岁投保,选择25年缴费,缴费期于25岁中止,在25岁之前发生理赔而节省保费的可能性很小

B  30岁投保,选择25年缴费,缴费期于55岁中止,在55岁之前发生理赔而节省保费的可能性较大

C  45岁投保,选择25年缴费,缴费期于70岁中止,在70岁之前发生理赔而节省保费的可能性很大

    因此,为30岁以上的人投保,选择更长的缴费期,可以提高理赔发生在缴费中止前的可能性,从而有效降低成本。

实际上,在应该选择哪一种缴费期这个问题上并没有一个定论,我们能做的就只有在综合考虑的前提下,选择更优的那一种。其他的因素,比如工资的未来涨幅,对小朋友早期疾病的担忧,以及对自己身体状况的预期等,都会在一定程度上影响投保人对缴费期的选择。总体来讲,大家在选择缴费期时,可以参照以下几条建议:

A   给小朋友投保的时候,如果对小朋友目前的健康状况表示满意,并想把保障重点放在成年以后,则推荐选择18年缴费;如果感觉小朋友经常生病,建议选择25年缴费。

B  年轻人投保的时候,如果是刚刚入职,工资还不高,则推荐选择25年缴费;如果认为自己的工资足够缴付保费,并且希望将保障重点放在50岁以后,则可以选择18年缴费。

C  中年人投保或为父母投保的时候,由于更长的缴费期几乎可以覆盖到人的一生,因此强烈推荐选择25年的缴费期。

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