香港保险：期权式保险的三大好处

香港人寿命越来越长，去年一个调查指，港人男女平均寿命分别达到81.24岁及87.32岁，超越日本成为全球最长寿地区。

这则新闻原本应该是喜事，但身边有些朋友却是如此反应：「咁长命？要几多钱先够退休？有命有钱有伴有健康就好啫，如果有病无钱，无伴无孝顺仔女就宁愿唔要咁长命！」

确实，人生难料，没有人可以预料到自己会有几长命，老来有否所依，身体是否健康等。如果大家能无病无痛地活超过80岁，又知道自己生病时会有仔女照顾，无需为医疗费奔波，那麽年轻时为老来准备的保险计划总有用不著，或不切需要的感觉。

但问题是你不！知！道！而且保险是愈早买愈抵，若然到50、60岁才按当时的需要购买医疗保险，那麽保费便会贵得咋舌。如果曾经大病，更加未必有保险公司愿意承保，所以在无可选择下还只可以断估地为未来投保。

计划分两个阶段

这个闷局在去年尾终于被某大保险公司打破，引进一种像「期权」的保险计划。这计划分两个阶段，第一阶段是由投保日起开始计算，投保人只需以一个低廉的保费供款一段时间，例如5年，这除可获得意外身故保障之馀，亦可在年老时行使第二阶段保障的权利和挑选所需种类。

而第二阶段的行使日，则是投保人自行决定，例如55岁、60岁、70岁也可。届时投保人可按自己当时的实际需要才决定供适合自己的保障计划，一旦决定投保，才会开始第二阶段的供款。若认为无任何保险上的需要，也无所谓，大可不行使此权利。而第一阶段的供款也没有像真的「期权」般浪费，起码换取了意外身故保障。

这种「期权式」保险有三大好处：第一是锁定保费，第二是锁定健康。由于第二阶段的保费早已根据第一阶段投保时的健康已订下，除非在保障提升日前，投保人已确定患上不能自理等疾病，否则不会出现因为年龄增加而令保费飇升，或是拒保的情况。

第三，投保人可以选择适合自己的医疗保障保险，目前除了住院现金和身故赔偿外，还可以选择「长期护理保障 Long Term Care」。大家可能对「长期护理保障」较陌生，但我告诉你这在外国十分流行，不知怎地香港要到现在才引入。

所谓长期护理保障是指投保人失去自理能力，例如行动不便、要坐轮椅、失禁、连进食、穿衣及洗澡都有困难，便可每月得到一笔赔偿金，而且每年还自动加薪 3%以抗通胀。这笔赔偿足以请专人上门照顾起居生活，十分适合不打算生育，或是不想增加子女经济负担的投保人，也根本性地解决本文首三段提到的问题。而这计划正正填补了住院、危疾和意外保险的间隙，我个人非常鼓励大家作深入了解。

试问谁可以知道自己年老时一定不需要以上的医疗保障？尤其是香港社会日日在变，现在单身人士愈来愈多，即使结婚亦有很多人不打算生仔女，大家年老时，究竟会有谁来照顾自己？即使有子女，但香港生活负担愈来愈大的境况下，就算子女不「靠父干」，大家也未必想加重子女负担，不是吗？

所以用少少钱给自己买一个「期权」保障，让大家年轻时有更大的资金调度作投资，年老时则以一个较平的保费来买自己所需要的保险，都不失为一个明智的决择。