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内地遗产税与买香港保险的关系

作者:Candy Lam 浏览数:512次

最近内地网络媒体热议部分城市计划开征遗产税,其中广东深圳可能是第一批试点城市。在征收遗产税之前,深圳某私营企业主即购买亿元人寿保单,以此规避即将到来的遗产税。

 

虽然Frank认为一个城市试点遗产税或是发达国家的赠与税,是不太具备可执行性的,只具备象征意义,但终有那么一天的。这意味着经过30多年的高速发展,中国已经有了征收这类税赋的基础,也敦促国内资产雄厚的人士,特别是有多个子女的家庭,如何传承资产,规避可能的高额税赋不是很遥远的事情。

在欧美,台湾等地,人寿保险是规避遗产税最有效之工具之一,专业的寿险顾问同时也是半个税务顾问,规划资产和规避税赋是个专业活,是比较复杂的,因此这里只是举个简单的例子来说明,

香港人寿保险以其高保额、低保费更适合内地富裕家庭之需求。同等保额(同样的投保条件)的人寿保险保单,香港保险产品比内地保险产品保费便宜30至50%以上,保单红利收益高出一倍以上。此类保单比如英国保诚的更美好,友邦的易达终身保(爱人生是港币保单),当然投保100万美元以上的保额,也需要投保人本身提供一些财务上的证明,以说明自身的身价,常见的如收入证明,资产证明等,香港对投保人投保较高保单的资产证明形式有很多种,笔者曾经为投保数千万美元保额的客户提供过专业会计师,房产评估师,银行存单等服务,这些具体看客户的资产形式来做准备。

下面我们以实际案例说明:

 

1.如内地某富豪(45岁男士)为规避高额遗产税,投保英国保诚保险公司(香港)更美好人寿保险计划,每年保费为3455700港元,保费只需缴付五年,每年保费保持不变,投保生效即可获得人寿保额5000万港元。这里杠杆比超过3倍,如果按照年华保费的话,则超过13倍,而且5000万只是基本保额,这位男士在未来的几十年,理赔或是退保的金额会远远超过5000万,而一旦身故,受益人可以直接拿到超过5000万的免税现金,足以应付遗产税需要现金现行缴纳,而后继承现有资产的需要。

 

 

2.五年共缴保费17278500港元,如果受保人在91岁之时不幸身故,受保人之指定受益人可获得137090032港元之赔付,人寿保单赔付款项可以免缴任何税费,人寿保单也不属于债务的追偿范围。这里1.37亿港币就是受益人在那个时候可能拿到的保险理赔总额。

 

而资产1个亿以上的国内人士,我们知道非常的多,按照50万人群,税率40%左右来计算,税费高达十万亿级别,简单来看,就明白征税的意义和移民富豪激增的原因了(当然移民热点国家也大都有此类税赋,因此香港保险全球理赔来看,不管是在国内还是移民加拿大,美国,澳洲等地,均有必要)

 

 

3.如果受保人选择在60岁退休之时支取保单红利,用以补充养老金,则可以在60岁一次性支取27093089港元;如果选择在65岁才支取保单红利,则可以一次性支取37107620港元。

 

 

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