死亡发生率和重疾发生率低下吸引内地人购买香港保险

前几天，我们为大家介绍了“退保率”，在这个因素的影响下，保险产品的费率有着巨大的差别。事实上，除了退保率之外，另外两个相对更低的指标也给香港保险带来了极大的优势，即死亡发生率和疾病发生率，吸引着海内外诸多的客户前来投保。

生命表是用以描述人口群体死亡规律的概率分布表，保险行业则使用来自客户数据库的经验生命表来识别风险，为产品进行定价。比如香港和内地，香港地区的预期寿命明显好于内地，主要的原因是因为香港的经济发展水平、医疗保障水平和食品卫生状况都明显高于内地平均水平。不过，随着香港和内地交流的日益频繁以及人员流动加剧，此差异将逐渐缩小，但在一定时期内仍将继续存在。

同时，在重疾发生率方面，香港重疾发生率明显低于内地，这主要是由于香港的医疗条件和诊断水平、环境污染、食品安全、社会诚信体系等各个方面都要优于内地平均水平。由于死亡和重疾的发生率都明显小于内地，这使得香港保险公司在产品定价上要低于内地。此外，相对内地保险公司，香港保险公司的资本成本较低，使其在低利润率条件下，可以实现既定的新业务价值目标。

相关数据显示，在2013年期间，某家海外险企的香港分公司风险折现率为7.25%，而该公司在内地的风险折现率则为9.75%；内地上市险企的2013年报也显示，风险折现率为10%～11%，而香港的行业平均在8%～8.5%之间。在不同的资金成本背景下，香港保险产品的边际利润率及新业务价值率上都要低于内地产品：一款内地终身寿险产品的边际利润率为15%，而香港的同类产品只有7%。

不同地区的业务对保险公司产生的价值差异，在香港友邦保险的年报上也清晰反映。友邦最新一期年报中公布了该公司在亚洲各国的新业务价值利润率，分别是香港62.3%、泰国63.2%、新加坡61.2%、马来西亚50.1%、中国83.1%和韩国21.7%。可见，香港友邦在中国地区的保险新业务价值最高.