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香港保险和大陆保险的区别

说到香港保险和大陆保险的区别,很多人都会拿出两地保险的不同来说明,今年一季度,内地客来香港购买保险保费达到118亿港元,说明香港保险对内地人来说,依旧有吸引力,那么两地保险到底有哪些区别呢?

香港保险和大陆保险的区别

一、产品差异

1、币种

香港的保险产品以港币和美金为主,国内保险绝大部分都是人民币计价的,很多大陆高净值人士就是看中美元资产。孩子将来出国留学、自己海外旅游度假、海外投资、养老金储备以及移民都需要大量美金,提前规划免受外汇管制影响。同时也看好美元未来升值。

2、分红

香港是国际金融中心,可以全球投资。保险资金运用限制少,所以香港保险投资收益比大陆高。分红型产品给到客户的美元收益4%-7%,国内人民币收益只有3%-5%。大陆保险公司投资渠道限制比较多,绝大部分资金只能在国内投资,而且以固收类为主,股市玩不好就被指责“妖精”。

3、创新

香港保险市场竞争激烈,产品创新更快。比如多重重疾,香港市场2013年就推出了第一代产品,2017年第二代产品问世。中国大陆第一代产品去年才面世,基本上照抄香港。还有类信托的储蓄产品,有效解决财富传承问题,中国大陆现在还没有。

二、投保不同

1、验证

香港是一个法律体系非常成熟的经济体,投保环节很严谨。一定要在香港境内签订保险合同,境外人士必须要到指定的验证中心由保险公司进行验证。大陆保险在签约环节没有这些管控措施。

2、告知

香港的如实告知执行的比国内好很多,健康告知手写部分经常是填满的,国内保险则很少填写手写部分,基本上直接告知一切正常。在香港每个客户都清楚不如实告知在理赔环节可能有麻烦。在大陆很多客户存在侥幸心理,有时保险公司怕客户投诉或者媒体曝光不得不做些让步。

3、缴费

香港缴费麻烦一点,不能直接刷银联卡或者从国内账户直接扣取。要用美金现金、visa/master刷卡或者香港账户本票、支票。国内保险在缴费环节非常简单,留个账户保险公司扣款即可。

三、核保不同

1、加费除外

在香港加费、除外承保后,如果身体状况好转可以申请重新核保,取消加费或者除外。包括吸烟者戒烟一定时间后可以申请重新核保按非吸烟确定保费。大陆保险承保时确定的核保条件不再调整。

2、体检

同样保额香港体检概率更低。香港一般50岁以下50万美金保额以下,基本不会因为保额而要求体检;大陆则是30岁以下30万人民币保额以下,一般不会因为保额而体检。

香港体检只有尼古丁验尿和医生问诊必须在香港进行,其他项目也可以在国内进行体检。

3、承保机会

香港各家保险公司都有自己细分的客户群,即使生过大病的人也有机会投保。国内保险风险细分能力不够,有些有体况的各家公司都不保。比如得过癌症的,国内没有机会再投保重疾险了;香港还可以,一般是治愈5年后即可。

四、续期不同

1、交费

香港保险交续期保费可以选择现金交到银行或者香港账户转账、自动扣款、本票、支票。国内保险则方便很多,留个账户保险公司扣款即可。

2、变更

在漫长的保险持续期间会发生很多变更,比如地址、电话、保额、保费、受益人变更。香港保险信函申请即可。国内则要亲自到保险公司办理或者委托业务员代办,基本不接受信函申请。不过国内互联网发达,如果投保时开通网络密码服务,很多事项可以网上自助办理。

3、通知

保险公司跟投保人之间经常会有信息通知,香港保险公司习惯邮寄信函;大陆保险公司习惯短信或者email,很少用信函通知。所以香港保险公司对通信地址的准确性要求特别高,投保时还需要地址证明。

五、理赔不同

1、除外责任

香港的除外责任很少,身故除外责任只有1年内自杀。大陆的除外责任很多,包括2年内自杀、战争、犯罪、核辐射等等。香港拒赔也比较人性化,基本是退还保费;国内保险拒赔则是0支付或者退还现金价值。

2、申请方式

香港保险理赔申请,重疾、医疗只需要邮寄申请资料,无需亲往;只有身故赔偿才需要一名受益人代表亲往办理。国内保险的理赔基本都需要自己或者委托业务员亲自到保险公司申请。

3、争议解决

香港有投诉索偿局,100万港币以下的理赔纠纷可以免费处理。100万以上的纠纷才需要诉讼。国内保险理赔纠纷基本都要靠诉讼解决,没有第三方免费裁决机制。

六、监管不同

两地保险最根本的差异在监管,因为很多问题归根结底是监管政策导致。香港保险监管机构监管的核心是保险公司偿付能力,其他方面基本交给市场自由竞争。大陆保险监管则涵盖保险经营的方方面面面。比如定价、投资渠道、产品条款、营销活动、投保规则等等。

我们知道大陆重疾险没有分红,这是监管要求的。少儿险身故责任20万、50万保额限制也是监管要求的,而香港则是父母、兄弟姐妹有同等保额即可。香港经常搞促销活动减免保费或者保费回赠,保险公司可以很好的掌控业务节奏;国内监管不允许。

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