如何正确设立香港保单受益人?

随着内地人越来越多的来香港购买保单,大家也许会忽视保单受益人的设立,是不是随便设立一个,还是先空着,以后再设立?今天针对有关保单受益人这一块,我们来给大家详细分析一下,如何正确设立香港保险保单受益人。

先来看看保单受益人是什么角色?当保单的受保人(保单标的)发生风险,符合保单的理赔条件时,保险公司将理赔金,给到合同中指定的人,这个人就是受益人。试想想,这笔理赔金有可能会是非常大的金额哦,比如1000万美元,如果你是当事人,内心不可能没有波澜吧?

如何正确设立香港保单受益人?

哪怕是纯储蓄保单,都能直接绕开法律纠纷,将理赔金和分红总额,按照指定方式指定给受益人,所以受益人的设立问题,关乎着你的财富是给到你老婆孩子,还是给到隔壁家老王,你说重要不重要?以下四种习惯,是客户在填写或调整受益人的时候,要尽量避免的:

一.空着不填

填写好受益人的顺位、份额、关系,是对自己财富的私人分配规划;而你空着不填,那就只能国家按照继承法和保险法来强制划分了。

案例分析苏先生婚后他为自己投保了一份人身保险,保额50万元,但在受益人一栏没有填写名字。2015年发生交通事故,不幸身亡。

苏太太觉得保险金应该归自己所有,因为投保是两人的共同决定,当时两人各投保了一份寿险,希望给对方一份保障,保费也是夫妻双方共同财产。

而苏先生的父母则坚持这份保单是儿子留给他们的遗产。本来相处还算融洽的一家人不得不对簿公堂。最终,由于没有指定受益人,法院判决保险金属于遗产,应该按照法定继承的方式来分配。苏先生的太太和父母各获得三分之一。而苏先生当初的投保意愿已经无从知晓

现在,很多高净值人群会用人身保险来作为财富传承的手段,那就更不能忽视指定受益人的重要性。否则,你生前错综复杂的债务关系,或是复杂的家庭关系,都可能让你想要保护的人得不到应有的财富传承。

二.填完不管

拿到保单合同后,大多数人在几年后就不太记得保单的细节了,包括我自己也不会记得全部,如果不去翻保险合同的话。所以大多数人也就很自然的记不得受益人需要调整了。

人生不是一直铺满鲜花的,经常会有些插曲,比如单身-结婚生子、结婚-离婚、离婚-再婚、再婚-再生子。。。省略500字,大家自己想象吧,其实也都是很平常的事情,但是如果你的保单受益人没有及时随之调整的话:

你能想象保单的理赔金最后给到前夫吗?

你能想象保单的理赔金最后给到你孩子的继母吗?

你能想象保单的理赔金最后给到你的七大姑八大姨吗?

。。。。。。

别觉得匪夷所思,这完全有可能发生!

你的收入、家庭人口、婚姻状况、社会地位等等,不可能停滞,尤其是踏入社会直到退休之前,一定是不断的发生变化,意味着你的家庭财富风险也随之变化,所以一定要及时和你的保险经纪人协商,如何调整保单组合,包括受益人调整。

三.只写孩子不写配偶

结合本人多年的现场投保经验,告诉大家一个秘密:在夫妻投保的时候,几乎所有的男性(大部分自愿,少部分妻管严)都会把老婆作为受益人,然而很多女性,只写孩子或父母做受益人,却不会把老公的名字写到受益人栏位。

女性的安全感尤其需要,这也不难理解。不过要提醒的是,孩子在未成年时候,是无法独立行使继承权益的,所以如果真的一开始不将老公作为受益人,也最好在填写受益人的时候,加上至少一位值得信赖的成年人(比如自己的父母),等到以后婚姻日益稳定了,还可以再加上老公为受益人,甚至让老公做第二保单持有人,规避保单未来可能发生的法律纠纷。

四.用遗嘱变更受益人

真实案例:2005年5月,陈先生投保了人寿保险,考虑自己大儿子家庭生活困难,便指定其为受益人。2009年初,陈先生患癌症住院,大儿子只是偶尔去医院看望父亲,而小儿子日夜在医院护理,陈先生知道自己不久于人世,考虑到小儿子对自己很孝顺,且尚未成家,就立下遗嘱指定保险受益人为小儿子。

陈先生去世后,两个儿子为保险金发生争议,大儿子认为保险合同已经明确自己是父亲指定的唯一身故受益人,应当由自己来领取保险金;小儿子则认为父亲临终前已立遗嘱将受益人变更为自己,自己才是合法的受益人。但保险公司却将保险金支付给了大儿子,小儿子不服,将保险公司起诉到法院。法院经审理,驳回了小儿子的诉讼请求。其实这种判决已经违背了陈先生生前最后的意愿。

虽然现在的保险法已经在人性和合理方面做了许多优化,但是如果你计划变更受益人的想法,最好还是按照保险的正常变更流程去办理手续,否则最终结果往往事与愿违。

综上四种不好的设立受益人方式,大家最好避免!

在客户填写受益人的现场,我见过一些客户红了眼眶甚至掉眼泪的场面,仿佛在规划自己的身后事,为自己最亲的人完成最后寄托,这其实是一件很神圣很酷的事情,所以在投保之前,一定要慎重考虑好如何填写受益人以及日后的调整,对保险代理人的专业和资质程度也要进行考量,这关系到可能几代人的财富规划和传承。

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