近期，香港保險市場再度掀起熱潮。友邦、安盛、萬通等知名保險公司相繼推出新品或升級經典產品。例如，友邦的「活享儲蓄計劃」在收益提取和靈活性方面比「盈御3」更具競爭力；安盛的「盛利儲蓄計劃」也成功躋身市場頭部陣營。在各大公司紛紛「卷」收益和功能之際，保誠同樣不甘示弱，於2025年推出重磅新作——「信守明天」多元貨幣儲蓄計劃。
近兩年，保誠經歷了一些分紅回撤的小風波，市場上對其評價褒貶不一。特別是2023年發布的「雋富」多元貨幣計劃，在激烈的競爭環境中表現略顯平淡，令不少人開始質疑這家「英倫貴族保險公司」是否漸顯疲態。
然而，如果因此就低估了保誠的實力，恐怕會失之偏頗。此次全新推出的「信守明天」，可以看出保誠經過深度調整，意圖以更高的預期回報與更強的確定性，重塑市場信心。那麼，這款產品究竟能否滿足客戶期待？接下來，我們將詳細剖析。
一：保誠信守明天多元貨幣儲蓄計劃收益高嗎？
咱們買保險，最關心的無非就是收益。在「信守明天」這款產品上，保誠可是下了不少功夫。
1. 收益數據亮眼，長期表現更穩健
根據數據顯示，「信守明天」的預期收益有了不小的提升。簡單來說，15年就能看到本金翻倍，25年更是能達到本金的4倍，這個預期IRR大概在6.1%左右，而長期IRR更是衝到了7.2%的市場領先水平。
跟保誠自家的「前任」王牌「雋富」比起來，這次的「信守明天」可以說是全方位升級了。
拿5年繳費這個常見案例來說，和市面上其他幾家公司的熱門產品相比，「信守明天」的表現也相當有競爭力。
宏利這款老產品在前期確實表現搶眼，但「信守明天」在第20年之後開始發力，尤其是在第25年，預期回報率達到了6.09%，位居榜首，而且在接下來的幾十年里，它都保持著領先地位。這說明「信守明天」的產品策略是主打中長期的穩健增值。
2. 「雙重紅利」結構，提取更靈活
「信守明天」在紅利結構上做了升級，增加了「歸原紅利」。這意味著保單除了終期紅利外，還有了歸原紅利，這在一定程度上提升了保單的提取靈活性。
而且，它支持「566提取」方案，並且在提取後，整體回報依然優於上一代產品「雋富」。這對於需要靈活安排現金流的朋友來說，是個不錯的消息。
需要注意的是，「信守明天」的歸原紅利和之前的「特級雋升II」有所不同。後者在歸原紅利派發時會附帶特別紅利，一旦提取歸原紅利，特別紅利也會一併被提取。而「信守明天」的歸原紅利則不附帶終期紅利，這意味著你可以更純粹地提取歸原紅利，不受其他紅利類型的影響。
二：保誠信守明天多元貨幣儲蓄計劃在財富管理上的表現
除了核心的收益表現，「信守明天」在功能設計上也是亮點多多，特別是幾項市場首創的功能，讓它在眾多產品中脫穎而出。
1. 「真」貨幣轉換，靈活應對全球化需求
多元貨幣轉換功能在香港保險中早已不是新鮮事，它可以讓你在美元保單的基礎上，根據需要將保單貨幣靈活切換成歐元、英鎊、加元、人民幣等多種選擇。這不僅能滿足你在海外留學、養老等方面的外幣需求，還能有效對沖匯率風險。
「信守明天」的貨幣轉換，從保單生效的第三年起，可以無限次在同一計劃內進行轉換，而且轉換成本相對較低，避免了頻繁更換產品帶來的額外費用。
不過，這裡面也有一些小細節需要留意。雖然號稱「真」貨幣轉換，但不同幣種下的預期回報率還是會有差異的。理想的貨幣轉換，應該是第一步順利轉換，第二步在新貨幣下繼續穩定增值。有些產品可能在第一步轉換時就暗藏費用，或者在第二步的增值表現上不夠理想。所以，在享受便利的同時，也要對這些潛在的「貓膩」有所了解。
2. 「自主入息」與「自主傳承」，玩轉現金流與財富傳承
這兩項功能可以說是「信守明天」的「王炸」。
- 「自主入息」選項： 在傳統的退保、套現、部分提取之外，它新增了一種更靈活的現金流管理方式。從保單第五年起，你可以通過簡單的指示，設定定額、定期的提取金額，直接支付給指定的收款人賬戶。這就像是為自己量身定製了一個長期的現金流計劃，無論是作為生活費、教育金還是其他用途，都更加自主可控。
- 「自主傳承」選項： 在身故賠償支付方式上，「信守明天」提供了四種選擇，其中最特別的就是「自主傳承」。它允許你將身故賠償與每月分期支付相結合，並且可以設定在受益人經歷特定的人生事件（比如結婚、生子、購房等）時，按照你的意願進行支付。這意味著你的財富傳承可以更加精細化、個性化，真正做到「穿越時空陪伴摯愛」。
3. 兒童保單的「解放」：靈活性媲美成人保單
「信守明天」還有一個突破性的改變，那就是它成為了保誠首款取消了兒童保單信託形式的產品。這意味著，兒童保單在更換受保人、委任後備受保人等方面，都可以像成人保單一樣靈活操作。對於希望通過保單進行財富管理和傳承的家庭來說，這無疑大大增加了保單的實用性。
除了這些亮點之外，「信守明天」還保留並優化了「雋富」的一些優勢，比如開枝散葉選項、更高的終期紅利鎖定比例、新增的終期紅利解鎖選項，以及對內地高考和SAT成績的認可等等。
三、關於保誠的「黑歷史」：分紅回撤的真相與應對
聊到保誠，很多人可能還會關心之前提到的「分紅回撤」事件。這確實是大家在選擇產品時會顧慮的點。
簡單來說，保誠的產品設計中，保證收益是百分之百兌現的。而歸原紅利每年派發，一旦派發就成為確定價值。真正存在波動性的是**「特別紅利」**，這類紅利與市場經濟環境緊密相關，例如英國脫歐等事件就可能對其產生影響。
從精算角度看，在中長期達到預期收益目標是可行的。保誠在官網上也披露了部分分紅產品的長期IRR表現，看起來還是不錯的。
但對客戶來說，這種波動性還是會帶來一些不確定性。尤其要注意的是，即使是每年派發的歸原紅利，在未公布之前也存在浮動性。如果實現率不佳，那麼產品增加的「確定性」就會打折扣。那麼，我們應該如何看待這個問題呢？
1. 理解分紅的本質
分紅產品，尤其是英式分紅，本身就帶有一定的市場風險和波動性，這是它在中長期能提供較高預期回報的基礎。關鍵在於，這個波動是否在可接受範圍內，以及公司有沒有能力在波動後依然能實現承諾。
2.關注分紅實現率
與其只看產品設計中的「歸原紅利」就覺得確定性高，不如去關注實際的分紅實現率。如果一款產品即使分紅實現率稍有不足，但整體收益依然能與同類產品持平甚至更高，那麼它的吸引力依然存在。
3.評估公司的投資能力
最終，我們購買的是保險公司的投資能力。一家公司在過往的投資表現如何，對市場波動的應對能力怎樣，這些都直接關係到我們的保單未來能否獲得理想的回報。
四、美元保單的魅力：為什麼是它？
最後，我們來聊聊美元保單。在當前全球經濟環境下，美元資產配置為何如此受到青睞？
1. 美元作為「硬通貨」的地位
拋開一切宏大敘事，美元作為國際貨幣的地位是毋庸置疑的。它在全球貿易計價、交易媒介、官方外匯儲備以及跨境支付結算等方面都佔據著主導地位。這種格局已經持續了幾十年，並且在可預見的未來，很難被其他貨幣輕易取代。
2. 對沖貨幣風險的有效工具
對於內地客戶來說，美元保單還有一個更重要的作用——對沖人民幣的匯率風險。通過配置美元資產，可以分散單一貨幣的風險，為財富的保值增值提供更穩健的保障。
3. 歷史數據證明其韌性
回顧歷史，即便是面對911這樣的重大危機，美元資產依然展現出了強大的韌性，並在危機後吸引了更多的全球資金。這說明，在不確定性增加的市場環境中，美元資產往往被視為避險工具。
總結來說， 保誠的「信守明天」在收益和功能上都有了顯著的提升，特別是「自主入息」和「自主傳承」這兩項創新功能，為財富管理和傳承提供了更多可能。它在與市場同類產品的競爭中，也展現出了不俗的實力。
不過，在做出最終決定之前，大家還是需要結合自己的實際需求、風險承受能力，以及對公司過往表現的判斷，來做出最適合自己的選擇。
如果你覺得信息太碎片化，或者想更深入地了解「信守明天」和其他香港保險產品的詳細對比，又或者想知道如何根據你的具體情況，找到最適合你的那款產品，不妨來找我們聊聊。
