近年港股浮沉、和楼市疲弱，想追求较高稳定性的投资者，或会考虑储蓄保险，其优势在于保证回报。但是市场上储蓄保险产品五花八门，投保人若果想实现不同的财务目标，到底要如何选择储蓄保险？本文列出拣选储蓄保险的四部曲，让投保人了解如何用储蓄保险令财富长期稳步增值。
步骤一：了解自己的储蓄目标
投保人在投保前应思考：储蓄目的是什么？ 这个财务目标因人而异，例如供养子女到海外升学、为自己退休铺路、设医疗储备、储首期置业，或者筹组创业资金等。有人则可能已经累积一定财富，希望将这资金保本增值，滚存生息，将财富传承给下一代，令他们有更多资源追寻自己的发展道路。
当弄清楚目标后，可以再问自己：要达成目标需要的金额？何时需要这笔资金，即是有多长时间让资金滚存以达致目标？将来需要一笔过提取资金，还是分期提取？以上问题均有助投保人拣选合适年期和种类的储蓄保险。
步骤二：认识不同储蓄保险的特色
市场上的理财工具繁多，储蓄保险只是其中一种，宜先了解不同工具的特点，并认清自己的投资取态和风险承受能力。储蓄保险的优势在于保证回报，指定年期后可回本，然后更可滚存，让时间酝酿出财富，而投保人亦无须积极管理。
储蓄保险亦有不同种类，能够实现不一样财务目标。若以保单年期划分，可分为短期储蓄保险及长期储蓄保险。短期储蓄保险供款期一般为1至2年，通常提供全“保证回报”，保单年期一般为3年或5年，部分长达8年。
而长期储蓄保险的供款期选择更多，如预缴、1年、5年、10年、15年，甚至25年皆可，大家可因应供款能力，选择供几多、供几耐。另外，供保险之余，大家亦要保留其他资金流动性，不要在保单初期退保，这样有可能蚀本；但只要定期供款，将储蓄保险“置之不理”一段时间，红利就会持续滚存，并提供“保证回报”及“预期回报”。
步骤三：比较不同储蓄保险
若大家想透过储蓄保险达到自身的理财目标，便可开始比较市场上不同的产品。
以市场热卖的长期储蓄保险为例，产品提供“保证回报”以及“预期回报”；预期回报又称总回报，包含非保证成份，是最抢眼球的数字。比较不同产品时，投保人可以比较于目标年期之现金价值、回报相对于保费比率、及内部回报率，这三项指标都可分开保证和非保证部份来显示。
普遍来说，“保证回报”较高的产品，背后投资的资产相对低风险，如债券占比较多；反之，偏重“预期回报”产品，涉及较多风险较高但具增值潜力的资产，例如股票投资等。
步骤四：留意红利实现率
最后，值得一提“非保证回报”存在不确定性，保险公司按市场环境、投资策略、分红政策、营运开支等因素决定派发的红利，实际派发的金额有机会高于或低于利益说明文件中预期的投资回报，“红利实现率”（Fulfillment Ratio）就是用来量度实际派发的金额与销售建议书所述的非保证回报的比例。
要衡量产品非保证回报的参考价值，可以翻查过往的红利实现率。不过，各保险公司更新资料的时间不一，亦因分红产品涉及不同货币及红利类别，呈现方式复杂，一般市民难以理解。故此，投保人亦可参考1“公司红利实现评分”，参考各保险公司过往的红利实现率表现。
事实上，储蓄保险还提供各式各样的产品特色以配合不同投保人的需要，例如设有货币转换选项、身故赔偿、不同的红利类型、可更改保单持有人等，有意投保人士宜一并考虑。而且每个人的风险承受能力及财务目标都不同，所以拣选一份适合自己的储蓄保险并不容易，如需要专业人士协助，或有任何疑问，可向我们进行咨询。
