2022年定期危疾对比以及三大注意事项

以前我们讲的危疾一般都是指的终身重疾险，那么定期危疾又是什么样的呢？目前香港市场上的定期危疾在购买时应该注意哪些事项，今天我们仔细给大家讲讲。

购买危疾保险之后，若受保人不幸患上指定严重危疾，便可得到一笔过赔偿。不过，终身危疾保险/储蓄型危疾保险保费高，并非人人可以承受，定期危疾保险/纯危疾保险便成为其中一条出路，以较相宜的保费于指定年期内获得危疾保障。以下为拣选定期危疾保险时的3大注意事项——保障、保费及排名，投保人必须注意。

定期危疾

癌症、心脏病、中风三大危疾占危疾索偿约9成，通常第一步要检视三大危疾的保障如何？有没有含糊不清的定义？以癌症为例，定义会否不清晰，导致在索偿时才发现并不保障一些非致命癌症；又以心脏病为例，当中是否清晰界定冠心病，有没有要求受保人须进行指定手术或疗程等。

有些定期危疾保险只保障3大危疾，所以购买时要注意。至于其他危疾保障，由于不同保险公司对危疾的定义均不同，公平地比较并不容易。

不过，新加坡人寿保险协会（Life Insurance Association Singapore）2019年曾发出危疾保险框架，根据其定义，将3大危疾以外的31种危疾界定为「其他危疾」。以上31种危疾保障得愈多，便愈高分，如果未能提供保障，则会按比例扣分。

定期危疾保险通常分为每年、每5年或10年等续保，在年轻时购买定期危疾保险，保费相对较低，但保险公司通常每隔一段时间会加保费。除非该款产品为每年续保，否则在购买定期危疾保险时，不能单单因为首年保费相宜或有巨额折扣而购买，反而应该检视10年平均年保费，看看自己在未来加保费的情况下能否负担得起。

我们假设一名非吸烟男性想获取100万港元保额。综合以上及其他条款评分，今年定期危疾保险头5名排名如上。5款产品于心脏病保障评分均获得满分，Bupa SAFE 保柏危疾全御保计划（计划8）更在中风评分上斩获满分。

癌症评分的失分位置通常在于没有持续癌症治疗保障、不保个别癌症等；中风评分的失分位置则在于不保个别原因所引致的中风，例如「偏头痛所引致的中风」。

至于5款产品最大分野在于一般条款评分：

5款产品均没有存活期要求。有些保单定明，当受保人不幸于确诊危疾存活期（通常为14天）内身故，保险公司有权拒绝赔偿。
有些保单会在早期危疾赔偿后，扣减严重危疾的保障。忠意保险加爱无限保、Bupa SAFE 保柏危疾全御保计划（计划8）此部分均没有扣减。
忠意保险加爱无限保针对3大危疾，于保障年期内提供无限次赔偿，Bupa SAFE 保柏危疾全御保计划（计划8）则为指定癌症提供第二次索偿，OneDegree无限护身保无限计划则对其他严重保障提供第二次索偿；友邦及保诚产品则不支援多重索偿。
虽然忠意保险加爱无限保获得最高的评级，但同时保费亦是5款产品中最昂贵。

最后必须提醒，定期危疾保险缺点在于受保人年轻时候保费较为便宜，及后保费便以倍数式上升。相反，储蓄型危疾保险则保障终身，供款期结束后退保，可取回部分或全部已供保费，但早期需要缴付较高保费。

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