2022年定期重疾险对比 以及三大注意事项

以前我们讲的重疾险一般都是指的终身重疾险,那么定期重疾险又是什么样的呢?目前香港市场上的定期重疾险在购买时应该注意哪些事项,今天我们仔细给大家讲讲。

购买危疾保险之后,若受保人不幸患上指定严重危疾,便可得到一笔过赔偿。不过,终身危疾保险/储蓄型危疾保险保费高,并非人人可以承受,定期危疾保险/纯危疾保险便成为其中一条出路,以较相宜的保费于指定年期内获得危疾保障。以下为拣选定期危疾保险时的3大注意事项——保障、保费及排名,投保人必须注意。

注意一:3大危疾定义是否模糊

癌症、心脏病、中风三大危疾占危疾索偿约9成,通常第一步要检视三大危疾的保障如何?有没有含糊不清的定义?以癌症为例,定义会否不清晰,导致在索偿时才发现并不保障一些非致命癌症;又以心脏病为例,当中是否清晰界定冠心病,有没有要求受保人须进行指定手术或疗程等。

注意二:其他危疾保障是否足够

有些定期危疾保险只保障3大危疾,所以购买时要注意。至于其他危疾保障,由于不同保险公司对危疾的定义均不同,公平地比较并不容易。
不过,新加坡人寿保险协会(Life Insurance Association Singapore)2019年曾发出危疾保险框架,根据其定义,将3大危疾以外的31种危疾界定为「其他危疾」。以上31种危疾保障得愈多,便愈高分,如果未能提供保障,则会按比例扣分。

注意三:留意10年平均年保费

定期危疾保险通常分为每年、每5年或10年等续保,在年轻时购买定期危疾保险,保费相对较低,但保险公司通常每隔一段时间会加保费。除非该款产品为每年续保,否则在购买定期危疾保险时,不能单单因为首年保费相宜或有巨额折扣而购买,反而应该检视10年平均年保费,看看自己在未来加保费的情况下能否负担得起。

Top 5定期危疾保险排名

022年定期重疾险对比
(假设受保人为35岁非吸烟男性、保额为100万港元)
我们假设一名非吸烟男性想获取100万港元保额。综合以上及其他条款评分,今年定期危疾保险头5名排名如上。5款产品于心脏病保障评分均获得满分,Bupa SAFE 保柏危疾全御保计划(计划8)更在中风评分上斩获满分。
癌症评分的失分位置通常在于没有持续癌症治疗保障、不保个别癌症等;中风评分的失分位置则在于不保个别原因所引致的中风,例如「偏头痛所引致的中风」。
至于5款产品最大分野在于一般条款评分:
  1. 5款产品均没有存活期要求。有些保单定明,当受保人不幸于确诊危疾存活期(通常为14天)内身故,保险公司有权拒绝赔偿。
  2. 有些保单会在早期危疾赔偿后,扣减严重危疾的保障。忠意保险加爱无限保、Bupa SAFE 保柏危疾全御保计划(计划8)此部分均没有扣减。
  3. 忠意保险加爱无限保针对3大危疾,于保障年期内提供无限次赔偿,Bupa SAFE 保柏危疾全御保计划(计划8)则为指定癌症提供第二次索偿,OneDegree无限护身保无限计划则对其他严重保障提供第二次索偿;友邦及保诚产品则不支援多重索偿。
  4. 虽然忠意保险加爱无限保获得最高的评级,但同时保费亦是5款产品中最昂贵。
最后必须提醒,定期危疾保险缺点在于受保人年轻时候保费较为便宜,及后保费便以倍数式上升。相反,储蓄型危疾保险则保障终身,供款期结束后退保,可取回部分或全部已供保费,但早期需要缴付较高保费。
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