4、保险分类
根据保险对象不同，保险产品分有以下分类，目前香港保险产品中最火爆的，莫过于“终身储蓄型寿险（分红型）”：
5、什么是分红险
简单来说，分红险就是一种既有保障功能，又能获得红利的保险。
分红保险在国际市场历史悠久，世界公认的最早寿险分红是1776年英国公正生命保险社第一次将盈利的10%返还给投保人。在国外，分红保险已被发达国家运用了200多年，是用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。2000年被批准引入中国，一经引入便“走红”。
分红险的红利来源：
1）利差：比如保险公司在设计保险产品时候，预计定价利率是2%，年末结算时实际投资回报是5%，就是利差益，反之是利差损。
2）死差：比如保险公司预测今年1万名客户大概会有30人不幸身故，但是最后实际只有万20人，则减少了10人理赔金额，这就是死差益，反之就是死差损。
3）费差：如预计当年管理费用500万，但是最后只花了300万，多出来的200万就是费差益，反之称为费差损。
以上三差中死差、费差的占比非常小，一个历史悠久、经营完善、精算水平较高的保险公司不会在核保、费用方面产生较大的误差，因此一般分红保单的红利大部分来源于保险公司的投资收益，而投资收盗的多少取决于保险公司业务经营能力的强弱。
6、分红险的分红方式
其中，保额分红（英式分红）“缓解保额因通胀的贬值”，是用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。
7、分红险一定会分红吗？
答：不一定！即使当年保险公司投资收益非常好，利润丰厚，但是也不会一次性分配完，而是会用来缓冲未来几年保单分红可能出现的波动，相当于一个蓄水池，有点旱涝保收的功效。如下图所示（保诚隽升产品宣传文件）：
在此，小编提醒消费者，若发现某一年的分红特别高（远高于历史平均水平），可能表明那一年保险公司赚了很多钱。但是有时这种高分红也可能出于市场竞争考虑，要客观看待，不能盲目作为投资评估的标准，因为保险公司看到竞争对手多分红，自己也不能落下，便有意拔高自己的分红水平，给市场一个良好预期，来推动销售。
