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香港保险:你知道香港人寿保险转保吗?

引言

人寿保险有别于一般香港保险, 涉及年期较长。如果投保人中途退保, 特别是在保单生效后首数年, 通常会蒙受损失。为保障本身的利益, 投保人在决定转保前, 应仔细比较现有保单与新保单的条款, 衡量转保是否符合本身的最佳利益。本资料单张旨在提供一些指引, 供投保人在被人游说转保时作参考之用。

应做的事项

1 . 决定转换原有的人寿保险保单前, 投保人应先考虑以下问题:

  • 为何会被人游说转保? 是否纯粹以投保人的利益为依归?
  • 保险保障会否因转保而中断? 一般而言, 新保单要在“ 等待期” 届满后, 才会提供全面保障。( 例如: 为自杀提供的保障通常于保单发出后一年才告生效。)此外, 投保人是否肯定新保险公司会接受其转保申请?
  • 新保单的投保额是否不少于原有保单?
  • 新保单提供的回报及现金价值, 是否有保证抑或只是毫无保证的估计金额? 估计取得高回报率的投资, 通常会涉及较高风险。
  • 新保单何时才会发放红利? 原有保单可能已生效多年, 并会于短期内发放红利。
  • 新保单的 “ 不可争议条款” 何时生效? 原有保单的 “ 不可争议条款” 可能已经生效, 保障投保人的权益: 除非投保人诈骗或欠交保费, 否则保险公司不可对原有保单的有效性提出争议。
  • 原有保单与新保单是否属同一种类? 如投保人打算用与投资相连的寿险保单取代传统寿险保单 ( 两者性质有别, 迎合投保人的不同需要, 但前者的风险通常较高) , 在作出决定前, 应谨慎考虑。
  • 投保人在退保时可否取回任何现金价值? 人寿保险保单生效后首数年, 投保人可取回的现金价值通常不多, 与付出的保费相比, 实在微不足道。
  • 投保人转换新保单时会否因现时年纪较大或健康状况有变而需要缴付较高保费或延长供款年期? 转保时需要重新申请一份新保单, 并要经保险公司审批。
  • 投保人是否充分了解原有保单的内容? 若否, 应向原有保单的保险公司或保险中介人查询原有保单的内容, 才考虑是否转保。

2 . 假若转保的目的只是为了加大保额或增加保障范围, 投保人应考虑在原有保单附加额外保障条款,或考虑在保留原有保单之馀,另外购买一份保险,而非转换原有保单。

3 . 在签署《客户保障声明书》前,应细阅其内容 。 投保人在转保时必须填写《客户保障声明书》, 确保保险中介人已向投保人详细解释转保会带来的实质及潜在损失。若《客户保障声明书》指出转保不会为投保人带来任何损失, 投保人便应衡量保险中介人提供的意见是否中肯。如有疑问, 应向原有保单的保险公司查询。

4 . 收到新保单后,应仔细审阅保单内容。若最终认为保单不适合,投保人有权在“ 冷静期” 内取消保单, 并获发还所有保费( 在适用情况下须扣除市值调整)。由2010年2月1 日开始, “冷静期”的时段修订为将保单交付保单持有人或其代表后或将《通知书》发予保单持有人或其代表后, 起计的21 天, 以较先者为准。

注释: “ 冷静期” 乃香港保险业联会( 以下简称“ 保联” ) 于1996年7 月发出的保险业自律监管措施。如本资料单张所载的“ 冷静期”版本与保联的有差异, 则以保联的版本为准。

5 . 如被游说转保,投保人应留意该中介人是否有利益衝突。在听取其意见之馀, 应向原有保单的保险公司查询, 平衡双方的意见。

不应做的事项

1 . 不应只着眼于保费多寡而决定转保。保费的差别往往反映保单的保障范围及条款有异。

2 . 不应把宣传单张内的资料视为保单条款。一般来说 ,宣传资料只扼要介绍保单的条文。两者如有差异, 当以保单的条文为准。

3 . 不应在空白/未完全填妥的表格上签署,例如《客户保障声明书》或投保书/申请表格。否则,一经签署, 便必须为文件上填报的内容负责。

4 . 不应把现金或没有抬头人的支票交给保险中介人,或把款项存入中介人的私人户口以支付保费。缴交保费后, 谨记取回收据 。

5 . 不应盲目依赖保险中介人。如有任何疑问, 应亲自翻查保单内容及向保险公司查询。

投诉

假如投保人认为在转保过程中因为有人提供虚假资料或故意误导, 而蒙受损失, 可向下列有关机构投诉:

  • 保险代理登记委员会( 地址: 香港湾仔骆克道353 号三湘大厦29楼;
    电话: 2520 1868;图文传真: 2520 1967 ) ;
  • 香港保险顾问联会( 地址: 香港炮台山电气道183 号友邦广场3407室;
    电话: 2882 9943;图文传真: 2890 2137 ) ;
  • 香港专业保险经纪协会(地址: 香港中环德辅道中141 号中保集团大厦25 楼
    2507 – 2508 室;电话: 2869 8515;图文传真:2770 2372) ;
  • 发出新保单的保险公司;或 保险业监管局

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