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如何选择适合自己的香港保险?

作者:Candy Lam 浏览数:382次

之前跟大家聊了要不要买香港保险的问题,虽然有些风险但保障范围广、收益高这些优势还真让一些麻麻心动不已,那今天再来说说香港有哪些保险适合大陆的家庭买?保险计划怎么制定才合理?

花多少钱买保险最合理?

香港的保险都适合你家吗?答案就在投保攻略里

保险界有个“双十定律”,简单说就是,一个人的保险保额应为他年收入的10倍左右,而保费支出应为他年收入的10%左右,上下浮动5%都比较正常。当然也不能一刀切,还要看本人的负债情况、收入稳定性、风险意识等等,总的来说,保费支出占收入的20%都在合理范围内,但如果超过了30%,生活质量就可能会因保费压力而大大降低,可别因为一时脑热沦为“险奴”。

因为,够买之后要想再退保或者降低保额,损失可就大了,尤其是刚投保的那几年退保拿到的钱几乎为零。

消费型、返还型保险傻傻分不清?

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买保险时经常听说买消费型的、储蓄返还型的,无论在香港还是大陆买保险,先把这些常识搞搞清楚,才知道自己适合买哪种。

消费型保险:支出少保障高,但保费每年变

消费型保险一般是买一年保一年,保费根据年龄和身体状况每年调整,如果没出险,也不退保费。

因为没有返还,所以保费低,适合用较少的支出防范某个特定时间内的高风险。比如,有房贷以后,为了防止发生意外之后房子断供,就可以买意外险。还有报销型的医疗险也属于消费型保险。

消费型保险不要选保费太高,否则基本扔钱。最好在自己的居住地购买,设计更本地化。比如,香港的医疗保险就更适合香港居民,因为医疗体系不同,香港医疗险只保住院没有门诊,某些险种大陆人购买保费更贵,而且在大陆指定的医院大部分是三甲医院,像英国保诚,在北京认可的私立医院只有美中宜和、玛丽妇婴等极少数的几家。所以购买医疗险需要慎重考虑。

返还型保险:价格贵,年年交费,但价格不上涨

返还型保险适合防范长期风险,保费确定之后每年不会再变,如果没发生理赔至少返还本金,一般还有分红等收益,所以保费贵。

比如,养老、教育金之类的储蓄型保险、终身的重大疾病保险都是返还型的。消费型重大疾病保险年轻时保费便宜,但每年都要交费,而且年龄越大越昂贵。长期的重大疾病保险一般交费10年、20年就可以保终身,而且保费的金额每年一样。

小朋友应该买什么保险?

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先保家里的经济支柱

不管在哪儿买保险,都有一个最基本的原则:先保家长,尤其是家庭财务贡献度最高的人。如果家庭中的顶梁柱遭受意外或疾病,全家都可能失去经济来源,最受影响的就是孩子。

重疾险越小买越划算

重疾险保费跟年龄有关,年龄越小买越便宜,所以趁着年龄小,给娃买重大疾病保险非常划算,而且婴幼儿身体弱更容易发生疾病,再加上自然环境恶化导致重大疾病发病率上升,所以,重疾险一定要趁早买。

举个例子,某香港公司终身重疾险,15万重疾保额,10年缴费,不吸烟女性投保,刚出生投保、30岁投保和60岁投保,年保费分别为9000元、18000元和45000元。

报销型的意外、医疗保险很必要

孩子年龄小磕磕碰碰难免,“一老一小”的医保有报销上限,所以买消费型的意外和医疗保险作为补充很有必要,保费也很便宜。但医疗报销的险种最好在大陆买,原因前边说过啦。

用储蓄型保险攒学费

孩子上学之后,才发现进口奶粉和尿不湿根本不算事儿,兴趣班才是无底洞,高中大学还要出国,早早开始攒钱才是硬道理。买储蓄型的分红保险最适合作为中长期的教育金积累。

储蓄型保险不仅是强制自己存钱,有保险保障的同时还能分红,虽然收益不如其它投资渠道,但也更稳健,只要中间不退保本金肯定不受损失,收益至少能抵御通货膨胀。这类产品大都是终身的,不仅未成年时可以领教育金,老了还能领退休金,身故后还可以将保险金留给下一代,各个年龄段都有钱拿。

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需要注意的是,代理人给您的计划书中的收益只是根据往年情况的测算,实际数据以保险公司每年公布的为准。如果哪个代理人告诉您收益能保证,或者每年预期收益率在9%以上,那赶紧躲他远远的吧。

港元保单预期收益为5.81%

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买储蓄型保险,一定附加豁免投保人豁免险

孩子买储蓄型保险,一定要附加投保人豁免险。说白了就是,万一投保人(家长)发生意外,没法继续缴费,孩子依然要能够得到全额保险,剩下那些年就不需要缴费了。

大人买什么险合适?

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大人应该首先考虑重疾保险,然后是人寿保险(就是因疾病或意外身故才赔付),最后才是储蓄投资。

重疾只能在身体健康时买,而且越早买越便宜。现在大多数储蓄型的保险已经包含了寿险的功能,有投资又能保障。

香港的重疾险与大陆相比优势是最突出的,也是大陆人来香港买的最多的保险,好处还挺多:

1、是主险,有分红。大陆重疾险大都是附加在寿险上,不能单买,本身不分红。

2、保障疾病种类多,范围广。大部分公司的重大疾病险都能涵盖50种左右的疾病,加强版的甚至包含100多种疾病。而大陆重疾险的病种一般在30种左右。

3、有早期疾病预支赔付和末期疾病有额外保障。加强版可以多次赔付。因为重大疾病还可能导致其它并发症,而且一旦发生一次重疾,就不可能再买到医疗相关的各种保险了,所以多次赔付很有用。

举个例子,女生,30岁,保额60万人民币,交15年,每年保费27000元,保障47种早期疾病(按保额20%-25%赔付),52种重疾(保额100%赔付),6种末期病症(保额120%赔付)。

35岁如果得了原位癌(乳腺癌),可获得25%(15万元)的早期理赔,若38岁恶化为癌症可获100%保额赔偿和35%的额外赔付(共81万元) 。 70岁如果再患心脏病末期,可获120%的赔偿(72万元),共获得168万元的理赔金。

4、在香港理赔重疾,不需要本人亲自到港,在确诊后的180天内,将理赔申请书、诊疗报告(必须在指定医院出示的,保险公司网站可查医院清单)一起寄回。理赔款呢,保险公司一般会给支票,也可以在香港开个银行账户。

不管怎么说,保险也只是事后经济上的保障,身体才是革命的本钱,健康才是硬道理。

 

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