为什么内地中产阶级都去买香港保险？

香港保险有几好？为何中产阶级都爱去香港买保险？是保额更高？还是收益更高？理赔怎么办？

中产阶级买保险的需求

首先是“堵漏洞”，即不让自己现有的财富因意外而流失，比如重病、意外身故等。这一点，是所有买保险的人共有的保障性需求，中产阶级亦不例外。

其次，中产阶级作为高净值人群，其对于资产保值增值也具有一定的需求。保险作为金融四大工具之一，除了重保障性这一点外，还具有天然的投资属性，在个人资产配置中，保险型资产占据重要地位。

香港保险与内地保险的区别

那么，香港保险比内地保险到底优越在哪些方面呢？

1、在保费方面，同等保额的情况下，香港保险较内地保险便宜30%；

2、在投资收益方面，香港保险年回报率为5-9%，而内地保险多在3%左右；

3、在保险等待期（又称观察期，在这期间当事人即便发生保险事故，受益人也不能获得赔偿）方面，香港保险等待期为60天，内地保险等待期为180天；

4、在保障范围方面，香港保险重疾险赔付范围涵盖50多种，而内地保险重疾险只涵盖40多种。另外，香港保险还可以赔付酒驾死亡、飞机坠毁、艾滋病死亡等，而内地保险不予赔付；

5、在理赔地域方面，香港保险可包含海外医院、香港医院及内地医院，而内地保险只包括内地医院；

6、在理赔时间方面，香港保险接受第二医疗意见，一旦确认立刻赔付，而内地医院不接受第二医疗意见，需要先做完手术后进行赔付。

内地人香港投保比例的增长

综上，我们可以看出香港保险在产品设计方面较之内地保险，具有一定的优势，那么市场反应如何呢？

我们或许可以从香港每年新保单中内地人购买比例的增长，看出点趋势。

保险：是储蓄，也是投资

为了更好的理解香港保险的特点，我们来看一则案例。

成先生，今年38岁，妻子35岁，二人均属于企业中高级管理者，有一个一岁半的小朋友。鉴于夫妻俩正值职业上升期且有为小盆友设置教育金的打算，我们来看一款比较知名的储蓄保险（为避广告，文中已隐去保险名称，感兴趣的朋友可在评论中扒）。

在这里，需要注意两点：

1、保费返还时间：从保单审核通过（并每年按时缴费）后，第21年开始领取，每年领取8.8万元人民币，一直领到受益人99岁。

也就是说，投保年龄越小，越早开始领取。比如案例中成先生在女儿一岁多时投保，那么小盆友从22岁起，可以每年领取8.8万元“零花钱”，不论是创业，还是结婚，都可以是一笔启动资金。

2、在每年领取投资收益的同时，受益人的账户里还有一笔钱：

61岁时账户余额为558.8万元人民币；

81岁时账户余额为1848万元人民币；

100岁时账户余额为6890.6万元人民币。

这是什么意思呢？意思就是如果把每年领取的“保费返还”看作“利息”，那么到61岁、81岁、100岁时，受益人的账户里还有几百几千万“本金”。当然，受益人也可以中途一次性取清账户里的钱，不必要非等这三个年龄节点，具体金额参照账户余额。

也就是说，成先生为女儿买的这份保险，可以涵盖小盆友的一生，不仅仅是成长，而年老后的高额账户余额，更是有着不错的投资收益。即便人民币贬值，也可以两相冲抵了。

最后，关于人民币贬值速度，大家在投保前一定要做充分预估（毕竟是几十年后的事）。以及产品虽好，但别忘了其投保门槛（5年缴纳50万元人民币），在当前，这应该还是一款“很中产”的产品。