2022银行业十大趋势展望

世界经济风云变幻,对银行业而言,一个全新变革的后数字时代已经呼之欲出。埃森哲发布最新《银行业十大趋势》报告,展望2022将是银行业面临再次重大转折的关键一年。报告认为,在全新后数字时代,银行数字化创新的焦点将不再是单纯利用数字技术改造赋能原有运营,而是需要展开彻底的思维重塑,从注重服务功能转向给予客户情感关怀、从渐进式完善转向探索全新可能,并以此突破陈年惯例、传统思维或实践障碍的制约,从零开始重新构想银行服务业。

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2022银行业十大趋势展望

1. 超级应用合纵连横(Everyone wants to be a super-app)

随着内嵌提供多种综合服务的「超级应用程式」(Super-app)崛起,零售、生活、金融服务之间的界线日益模糊,银行在未来需制定明确的战略、找到合适的应对模式。但银行究竟是选择自主研发超级应用程式、掌控客户关系的同时开辟重要全新收入来源?还是选择与超级应用程式合作、成为它们的后台供应商,避免直接竞争同时坐享庞大的交易规模?每种选择看似都蕴含机遇和风险,银行应针对自身的战略优势做出最优选择。

2. 数据助力绿色行动(Green gets real)

全新的环境、社会和公司治理(ESG)报告规则标志着全球银行体系迎来《巴塞尔协议》后的又一场监管大变革,同时股东和消费者也要求企业进一步提升透明度。在双重力量推进下,银行需要为获取数据建立相关机制,以准确衡量自身及银行客户实现ESG目标的进展。透过考察企业运营活动和资产结构的碳影响从而为遏制气候变化提供必要资金,银行有望成为改善全球环境问题的重要一员。

3. 重启创新提升收入(Innovation makes a comeback)

银行仅靠数字技术本身无法再推动收入增长或实现差异化,因此他们正被迫重新发掘自身创造力,并认清业务和产品创新最为关键的着力点。在行业层面,银行正着手研究平台合作;在业务线层面,银行开始重新评估过往因服务成本过高而无法触及的客户群体;在产品和服务层面,愈来愈多的银行开始将技术视为一种产品和潜在的新收入来源。

4. 收费趋向简单透明(Fees… a magical mystery tool)

面对激烈的竞争和透明化的数字服务,银行必须以简单、清晰和公平的方式规划及展示其收费项目,以赢取消费者的信任并保持竞争力。传统银行正改变收费模式,而新型数字银行在展示精简的成本结构之余还推出一系列免费服务。例如美国一些银行已经放弃收取原有的透支费,或推出低现金预警模式,提醒客户审慎处理超出其账户余额的交易。

5. 数字服务以人为本(The digital brain gets a caring heart)

数字技术一方面提升了服务的效率,但另一方面因无法建立起差异化的优势,导致银行和客户之间的情感连接缺失。为建立起真实可信的客户联系,银行必须将人性化元素重新注入业务。利用人工智能和其他新技术读懂客户复杂的情绪并汇总数据预测客户需求和响应客户意愿,透过提供更加个性化的措施和建议,银行将有力地促进重建亲和力和忠诚度,并进一步加强持久互信的客户关系。

6. 数字货币日渐成熟(Digital currencies head for college)

2022年将是数字货币技术步入成熟阶段的一年,与此同时,各国央行也更加明智地看待央行数字货币(CBDC)的发展潜力,如中国的CBDC试点项目迄今已覆盖高达1.4亿消费者和95亿美元支出。未来一年里,我们有望看到各国央行等许多规模更大的业者互相交流,分享数据和经验。各国央行绝不会允许数字货币在未经严格审查和管控的情况下强行进入经济领域。

7. 智能运营自动驾驶(Smart operations put zero in their sights)

银行业正迎来中后台的「无人化运营」(Zero operations)。这种模式结合云计算和人工智能等技术,辅以设计思维和精益六西格玛(Lean Six Sigma),持续地最小化浪费、延迟、错误和成本,以「归零」为最终目标,从而实现银行中后台操作的彻底变革。

8. 支付服务无边界化(Payments:anywhere, anytime…and now anyhow)

过去十年里,支付行业的革命性转变便利消费者可以在任何时间、任何地点付款。而不久后,消费者更可选择任意方式进行支付。在中国,各家互联网公司被要求兼容竞争对手的连接入口和支付服务;而印度也要求所有已授权的移动钱包必须互通。未来,银行需要在开放的支付网络中与同业对手、金融科技公司与其他参与者展开竞争和合作。

9. 跨境合并重征海外(Banks get on the road again)

新冠疫情期间,很多银行回收战线集中服务本地客户。但在新一年,银行将再度寻求海内外双线增长,集中焦点于那些灵活布局的数字银行。例如摩根大通就为进入英国的零售银行市场,在2021年收购了机器人顾问公司Nutmeg。

10. 争抢人才善预者胜(The war for talent intensifies)

为实现数字化愿景,银行急需各类技术专家。然而,银行作为人才首选雇主的吸引力已经减弱。新一代员工重视工作的自由灵活,希望受到重视和尊重。领先银行已率先在组织基础和企业文化等方面娴熟利用数字技术,制定具有创新性的人才战略。

以上是埃森哲对2022年银行业十大趋势的展望。我们认为,这一年依然是充满挑战与机遇的一年,银行业呈现出纷繁复杂的发展格局,银行机构必须积极主动、高瞻远瞩,根据客户、员工和其他各方利益相关者的需求不断重塑自身。在这一年,发现机会和高效创新的能力将成为银行抢占未来战略先机的制胜点。

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  2. 文章标题:2022银行业十大趋势展望
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