2021年香港银行业10个趋势（上）

最近接到很多朋友咨询香港银行开户，由于不能来香港，很多香港银行在内地网点都是可以开户的，最低门槛就是银行存款20万即可，要求还是非常低的，有兴趣的朋友可以去了解一下。随着疫情的多轮爆发，2020年是一个充满不确定性和困难的时期。2021年则将是我们在疫情后振作起来的一年。埃森哲在年初发布了名为《Banking in 2021: Top 10 trends to watch》的文章，阐述2021年银行业界需要留意的10个趋势。

笔者在今期会先探讨当中5个趋势，并加以香港及内地的实例与大家分享。

1. 扩大、创新、集中业务（Go Big and Stay Home）

2021年预期并不会有太多战略性转型，反而银行会把业务重心集中到本地市场。近年金管局推出多项智慧银行新纪元措施，大部分银行亦响应金管局接连推出创新科技去应对，但创新科技需大量资源和开发。我们预计2021年零售银行将会从「Too big to fail」逐渐变为「Too small to succeed」，即规模较大的银行比较容易利用竞争优势应对日新月异的新科技、监管机构和客户的需求，然而规模较小的银行会较难应对，或面临淘汰。

2. 新常态（The Neo-Normal）

获发虚拟银行牌照的8间银行在2020年间相继投入服务，并以创新手法吸纳客户（如弹性定期存款计划、电子钱包联动、每日派息等）。面对新的竞争对手，传统银行除了增加服务的创新元素，亦尝试在定位上作出相应的改变，如有美资银行开始集中主力发展数码世代客户及财务管理的业务。2021年预期会有更多银行在定位上作出调节，区分自家银行与其他银行的产品和服务，特别是针对虚拟银行未能服务到的范畴上。表现最佳的虚拟及传统银行将为银行市场创造新常态，而未能作出精准定位的银行前景将变得不明朗。

3. 全面化手机应用程式（Twilight of the banking apps）

面对新科技的挑战和客户的需要，各银行都积极增添手机应用程式功能及优化原生App（Native app）的设计，从而改善客户体验。过往各银行已陆续推出并优化手机应用程式内的交易、缴款、借贷、投资、按揭、智能客服（Chatbot）等功能。在银行层面，多方位的应用程式能增加交叉销售（Cross-selling）机会，而在客户层面，能在一个应用程式里处理多方位的服务远比单一服务性的应用程式方便。因此，在2021年相信各银行将会推出更全面的手机应用程式，为客户提供一个无缝（Seamless）的体验。

4. 产品透明度（Radical Transparency）

传统银行常被批评服务条款及收费不尽透明，而部分虚拟银行及汇款机构则在这方面显示出与客户良好沟通的决心。以一家虚拟银行推出的扣帐卡（Debit card）为例，客户以扣帐卡签帐后，能马上以短讯及App推送得知签帐及回赠内容，及后亦能在帐户内一一查阅签帐回赠明细；相对大多传统银行只提供累积回赠查阅的功能，在产品透明度上就显得略逊一筹。我们预期银行在2021年会尝试增加产品、服务收费的透明度，赢取客户信心。

5. 膨胀的消费信贷市场（Getting the credit）

于2020年间，由于政府出力援助，导致很多传统的信贷指标都未能准确预计2020年度的亏损。我们预期这些亏损将在2021年逐渐浮现，因此一个以数据驱动的信用管理方法将是银行的致胜关键。我们可见一些领先的银行已开始利用数据从P2P付款到信用卡签帐去剖析客户的信贷情况，并以此微细划分客户层（Micro-segmentation）。

除此以外，在电子商贸（e-commerce）零售交易持续增长的环境下，银行亦需考虑如何在信贷市场提高信贷业务，这方面内地消费信贷市场明显较香港成熟，故我们预料2021年各银行将需针对零售渠道（从上游的供应链、到下游的「先消费，后付款」客户群）推出更多信贷产品以扩阔自身信贷业务。