香港保险是如何定义癌症的？

据调查显示，癌症是香港头号杀手！！！

危患无常，香港每4名男性及每5名女性就有1人于75岁前患上不同形式的癌症。首三位癌症杀手分别是肺癌、大肠癌和肝癌！！过去5年因癌症而需要入院治疗的总人次达49万之多，增幅达56%，其中大部分癌症患者在60岁以下,可见严重疾病患者更有年轻化趋势。可幸是现今医学一日千里，很多早期危疾若能及早被发现，成功痊愈率其实相当高，及早的诊断、及时的治疗，是战胜病患的关键，这不仅避免因太迟发现危疾而变得难以治疗，而且更可减轻医疗负担。

从上图可以看到，重大疾病里面的5大致命因子中，癌症+心脏病+中风（脑血管病）就占据7成多！其中癌症是最主要的病患！可是关于癌症方面的知识，大家又了解多少呢？下面给大家普及一下癌症的香港知识。

在香港，我们选择前两大香港保险公司保诚和友邦来看看他们对于癌症是怎么定义的？

保诚：恶性肿瘤而具有恶性细胞失控的生长及扩散，并对人体组织浸润，癌症包括白血病（慢性淋巴性白血病除外），但不包括以下： (a)根据TNM评级系统被界定为T1N0M0或以下级别的甲状腺肿瘤；(b)根据TNM评级系统被界定为T1a或T1b或以下级别的前列腺肿瘤；(c)RAI第III期以下的慢性淋巴性白血病；(d)任何恶性黑色素瘤以外的皮肤癌；(e)任何在人类免疫缺陷病毒(HIV)存在下出现的肿瘤；(f)子宫颈上皮内瘤样病变（CIN I、CIN II或CIN III）或子宫颈鳞状上皮内病变;及(g)分类为癌前病变、非浸润性、或原位癌，或交界性或低恶性潜力的肿瘤。

友邦：任何经组织学确诊为恶性之肿瘤，并须有恶性细胞已不受控制地生长并侵略其他细胞组织的特征；或任何经组织病理学报告证实为白血病、淋巴瘤或肉瘤。就「危疾」之定义而言，癌症并不包括下列任何一项： 1.任何在组织病理学中分类为癌前病变、非侵略性、或原位癌，或边缘性或低恶性潜力的肿瘤； 2.根据TNM 评级系统，任何在组织学上被界定为T1N0M0 或以下级别的甲状腺肿瘤； 3.根据TNM 评级系统，任何在组织学上被界定为T1a或T1b或以下级别的前列腺肿瘤； 4.被分类为RAI级别III以下的慢性淋巴性白血病； 5.与人体免疫力缺乏病毒(HIV)感染同时存在的所有癌症； 6.任何非黑色素瘤的皮肤癌。

从文字上看，这两家保险对于癌症理赔的定义差别不大，都定性为恶性肿瘤，并且失控增长及发生浸润。不过友邦的定义不用扩散，保诚需要扩散，定义相对松一些。这两家公司都有除外条件，虽然看起来除外了一些病种，实际上是把早期甲状腺肿瘤、早期前列腺肿瘤、RAI级别III以下的慢性淋巴性白血病、任何非黑色素瘤的皮肤癌统一归类为早期恶性肿瘤进行赔偿，与原位癌并列列入‘轻症癌’的保障范围，而轻症赔偿比例一般为20%或25%。

（早期甲状腺癌或前列腺癌指以下任何一种恶性肿瘤情况：(a)根据TNM评级系统被界定为T1N0M0级别的甲状腺肿瘤；或(b)根据TNM评级系统被界定为T1a或T1b级别的前列腺肿瘤。保诚和友邦目前最新的重疾保障里面都把这两个病种列为轻症理赔，不属于重疾理赔。）

这里重点描述一下原位癌的具体定义，因为原位癌跟我们通常理解上的癌症有非常大区别。

原位癌又称上皮内上皮癌，病理检查显示为一种无规律的表皮增生，属于真正的上皮内上皮癌。通俗来讲是上皮的恶性肿瘤局限在了皮肤或粘膜内，还没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织，更没有发生浸润和远处转移的状态。

从图1可以清晰看到，原位癌只局限在上皮内，没有发生基底膜的浸润，这是区分癌症和原位癌的关键！因此，原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“底0期癌”，严格意义上而言，它根本算不上真正的癌症。原位癌是较轻微的病症，治疗方案也比较简单，通常是直接切除，不需要做化疗，是完全可以治愈的，而且费用也比较便宜，通常医保就可直接覆盖。

原位癌是癌的最早期，发展缓慢，可在若干年内局限在上皮内，偶尔可自行消退，通常不会危及生命，甚至没有任何不适症状，此时如手术切除即可完全治愈，治愈后对身体不会造成重大损害，在香港重疾里面，各大的保险公司都把原位癌列入到轻症的赔偿病种里面。原位癌如同一个橘子表层长了霉斑，但是其内部还是好橘子没有任何变化；而癌症便如同从内到外都开始长霉斑的橘子一样。这便是原位癌与癌症之间的差异，一个处于表皮，易治愈；一个深入人体内部，很难治愈。

我们通常所说的癌症，就是原位癌长期没有治疗，后续不受控制的不断增长并且发生了基底膜的浸润，侵略到真皮组织或者其他组织。从图2可以明显看到，原位癌发生了浸润侵略到了结缔组织，但是规模并不大，这时的癌症成为第一期癌症。这才是真正意义上的癌症，根据扩散的一般规则，癌症分为4期如下：

1. 局部侵袭，突破基底膜，就是上图中的 local invasion。一般来说，如果肿瘤不突基底膜，我们就叫它们良性肿瘤，突破了，就叫恶性肿瘤，或者癌症（cancer）。

2. 内渗，图中的 intravasation，癌细胞进入血液或淋巴系统。

3. 外渗，图中的 extravasation，癌细胞从血管进入周围组织，形成微转移（小于 2 毫米的病灶）。

4. 定植，图中的 colonization，到这一步，形成可以检查得到的转移病灶，一般所指的癌症转移达成。

从上面分类可以看出，癌症意味着发生浸润穿透基底膜，但不代表恶性细胞扩散了，早期癌症第一期可以在基底膜外生长并局限在一个小部位；后续继而扩散到附近淋巴结但没有发生远处器官的转移则为第二期；后续如果转移到其他器官为第三期；最后是全身的扩散或者达到身体的远处为第四期。

就目前而言90%的早期癌症并没有症状，等到有症状时，这部分癌症病人已发展到中晚期。而用简单查体很难发现肿瘤，比如用一般的胸片无法发现早期肺癌。诊断也是复杂的，往往不能依靠单一手段来实现。因此体检的效率的确有限，这往往就是为什么我们得到了正常的体检结果，却在不久之后被诊断为肿瘤的原因。可怕的是，很多类型的癌症进展迅速，短短几个月足以广泛转移。

因此，面对生存环境不断恶化，包括辐射、污染、雾霾等等环境因素导致现代社会癌症的发生率不断升高，如果我们不利用保险来保障我们的健康，那么一旦发生危疾，不只个人甚至整个家庭将面对巨大的精神和经济压力。