香港保险名词解释:香港保险核保需要多久?

保险核保应该是保险业里面最开始而且重要的一个环节,对于内地和香港保险都是如此,那么香港保险核保需要多久呢?核保医学和临床医学是有区别的,通过体检核保时,保险公司更看重客户身体状况未来的发展趋势。有些疾病属于可逆性发展,未来对身体没有影响或很小影响,保险公司会用加费或除外(甚至正常费率)的方式来承保,对于这些客户,保险公司的大门并未对他们全部关闭;

有些疾病或者症状则是不可逆性的了,保险公司会搁置这些个案,甚至拒保。下面用实际操作的来谈谈体检核保。

1、抽烟

受保人为吸烟者,如实告知后,通常会按照吸烟费率承保。不过还有两个特例:

  • A、客户既往抽烟,已戒烟数年,投保时如实告知,结果按照非吸烟者费率承保;
  • B、客户既往抽烟,按吸烟者费率投保后开始戒烟,数年后申请尼古丁测试为阴性,之后按照标准费率缴费。

2、体重

过胖或过瘦都是可能导致加费或者拒保的因素。根据体重指数BMI(体重KG/身高M*身高M),超过30即认为肥胖,低于18.5则认为偏瘦。体重因素核保还会结合客户的血压以及其它健康问题综合判定。

3、乙肝

乙肝带菌者是可以投保的,无论大三阳还是小三阳,不过通常都会加费承保,费率和肝功能指标以及其它健康问题有关。同事做过一例乙肝小三阳客户,男性,由于肝功能指标全部正常,最后按照正常人费率承保。

目前有三例:

  • A、女性35岁,乙肝小三阳,加费13%;
  • B、男性29岁,乙肝小三阳,肝功能中总胆红素偏高,加费8%;
  • C、女性33岁,乙肝大三阳,肝功能数据偏高(具体什么数据偏高由于没看到体检报告无从知晓),加费26%承保。从这些操作经验看来,客户去投保前最好调理一段时间,戒烟戒酒,用最佳的身体状态争取最优的费率。

4、乳腺疾病

如果超生检测有乳房囊肿或者纤维腺瘤,根据程度轻重,搁置受保或者拒保的可能性较大。不过,如果既往有这些乳腺方面的疾病,不过经过治疗或者手术,已经完全恢复正常,那么基本都是可以正常费率承保的。

5、脂肪肝

根据脂肪肝程度区别对待,轻度脂肪肝一般都是可以按照正常费率承保的,除非合并有其他健康问题;

中度或重度脂肪肝则有加费或者拒保的可能。

另外,从保险公司角度来说,香港保险公司只接受标准级别的申请(也就是说不能通过加费或者除外来承保),因此如果有较严重的既往病史的话,通常都会被拒保;

香港保险公司接受非标准级别的申请,因此,一般较严重的既往病史,都会推荐去香港保险公司通过体检核保。

不过,类似糖尿病或者既往病史就属于重大疾病的,保险公司都是会拒保的,所以,趁现在健康、年轻,一定为自己和家人补充足额的重疾险。这不是花钱,是储蓄一笔应急基金!

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