香港重疾险：重疾险合同到底怎么解读？

随着内地人买香港重疾险越来越多，很多人便有了疑问，香港重疾险合同好像跟内地不一样，而且文字也是繁体，习惯了简体字的我们，有一些困难，那么我们拿到一份香港重疾险合同，到底怎么看呢？哪些部分需要我们重点解读和注意的呢？今天小编就给大家讲讲。

1、重疾险保险合同怎么看

（一）关于重大疾病内容的约定，前N种是由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的。后面的是各个保险公司增加的疾病定义。基本上前25种已基本涵盖90%的常见病症，不用太刻意追求越多越好。如果在同等保费的前提下，可以选择保障种类多的产品。

（二）重疾险约定的病症多为重大且恶性疾病，常是病症发展到最严重的状态，不是生什么病都保，对于合同中的病症约定的状态要心中有数。如未达到赔付条件，重疾险是无法理赔的。

（三）免责条款/除外责任要仔细看清。同费率下，选择免责条款相对较少的产品。

（四）保险合同里有附录：名词解释，其中“认可的医院”、“意外伤害事故”、“遗传性疾病”的规定要特别看清。

（五）轻症是重大疾病保险这两年来比较优劣重点内容。因为重疾的部分其实核心病症都大同小异，但“轻症”中可理赔的范围越大，对投保人越受益。例如在严重三度烧伤中，有些产品规定轻症比例小于20%，大于10%即可赔付。而有些产品约定大于15%才能赔付。

（六）轻症的种类、数量也要仔细看，可赔付的内容越多对投保人越有利。例如某家保险公司，可赔付轻症包括：原位癌、相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病、皮肤癌、TNM分期为T1N0M0期。而某些公司轻症范围只包括原位癌。

（七）与单次赔付相对，选择可以多次赔付的产品为最佳。同等保费的前提下，优先选择赔付不分组，或者重症和轻症没有赔付先后顺序的为首要考虑。

（八）保费缴纳的宽限期多为从保费因缴纳日起60日为宽限期。如果资金量大，宽限期内可通过短期理财提升收益，但宽限期结束前一定要缴纳保费，否则会引发保单效力终止。

（九）如果有轻症豁免条款的产品，绝对是加分项，可以优先考虑。

（十）保险合同上所有关于日期的内容要详细了解。比如保险事故通知日、确认后的观察日、保单犹豫期、保费缴纳宽限期等。这些日期对于理赔都有着重要的意义。

（十一）减额交清条款对于未来收入降低的情况有帮助，可以在不停止保单权益的前提下，减少每年所缴纳保费。所以，有减额交清的条款可以加分。

综上所述，保险合同的核心关键点在于病症的约定、理赔的要求以及理赔时具体规定。各位投资者在实际判断的时候，还要结合所缴纳保费、个人职业、年龄、家庭特征等情况综合考量。

2、重疾险投保的一些要点

重大疾病保险的意义是“收入损失的补偿”，尤其是家庭支柱。所以绝对不能毫无保障的去工作和生活。只有我们未雨绸缪，才能更加心无旁贷的去拼搏。为大家总结了重疾保险中投保时需要关注的四大要点：

1、产品形态

如果你是购买的长期重疾险的话，一般都是与人寿保险捆绑式的。当你拿到一份重疾险,最先需要搞清楚的是产品形态。就好比，某公司的重疾险条款显示，“本附加合同须与主合同同时投保”,而投保期限和缴费时间,合同并未具体写明。按照保险公司官方商城的规定,A保险被定义为“附加险”,主险则是一份两全保险,这个“组合产品”至少可保障到65岁,缴费期最长20年。

也可以看出，该产品是属于一份长期的重疾保险产品，由于捆绑了人寿保险产品，因此具备一定的返还功能。

在该保险条款中，也发现了关于“现金价值”的解释，“本附加合同保单年度末的现金价值在电子保险单上载明”。所谓“现金价值”，就是被保险人要求解约或退保时,险企应返还的金额,保险公司给的合同上会具体写出。据悉,一年期重疾险并没有现金价值这一说法。

2、保额选择

在保额的选择中，有这样一条原则是大家需要准守的——基本治疗费加年收入三至五倍。消费者需要阅读的另一项条款内容是“保障责任”。

在上面我们提到的重疾保险产品中，保险责任分为“重大疾病保险金”以及“轻症疾病保险金”。在这项条款中，我们需要注意的是，“经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本附加合同所定义的疾病”。这里的“初次”，是指被保险人出生之日起，第一次经医院确诊患有某种疾病，而不是指合同生效后第一次经医院确诊患有某种疾病。

不少初次投保的人往往还有一个疑问：买多少万元的保障额度才合适？投保人应该明白的是，险企不会在产品说明书上写能赔多少金额，具体额度要看保险公司每款产品的规定。

3、病种类型

重疾保险产品的疾病数量是其一大亮点，但是，比起数量保障疾病类型是最为关键之处。就好比，上面我们提到的某公司的重疾险一样，在疾病数量上是42种，其中第1至25种重大疾病为中国保险行业协会规定的(基础)病种,第26至42种重大疾病为规定范围之外的疾病。

规定内的疾病是包含了恶性肿瘤、急性心肌梗塞等,规定外的则含终末期肺病、轻微脑中风后遗症等。

而从各大公司发布的理赔数据来看，占重疾理赔最多的便是恶性肿瘤和心血管类。据了解，在乳腺癌、肺癌等15种出险率最高的重大疾病中,以原位癌为主。因此,女性在选重疾险时,是否包含原位癌比险种数量更为重要。

4、理赔条款

首先，需要弄清该产品是事后理赔还是事前理赔。