香港保险:你知道内地保单中的预定利率是怎么回事吗?

1;预定利率是指保险公司在产品定价时,根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率,通俗地说寿险经营者因占用客户资金,而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。

从消费者角度来看,就是保单的收益率;从精算师角度来看,是公司各种未来保险责任的贴现率。
2;预定利率在九十年代初期的时候都是7%-8%。1996年5月开始,国家先后8次下调了银行存款利率,银行利率从过去的10.98%下降到最低的1.98%(1年期)。
当时很多保险公司1997年以前销售的寿险预定利率高达8.8%,高预定利率让产品变得极富吸引力,也诱发投保的高潮。当时很多保险公司送上门的业务都是应接不暇,很多公司营业网点甚至到深夜才能关门。
疯狂之后是寿险行业巨额的利差损,后来投资收益率连续5年都超不过5%。“利差损”成为那个时代保险公司最挥之不去的阴影,这对于保险公司的长期稳定经营也是致命的。
所以从1999年以后,国内的寿险预定利率都被保监会严格限制为上限2.5%。过低的预定利率提高了保险产品价格,也同时降低了保险产品的吸引力。直到2013年保监会宣布:普通型人身保险实行新费率政策,其预定利率不再有2.5%的上限,而是由保险公司根据审慎原则自行决定。
从1998年到2001年之间,被很多人评论为国内寿险从粗放走向精细,从浮躁走向务实的时期。
3;目前,分红型人身保险保单法定评估利率为2.5%。普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%。在同样保额的情况下,非分红型保险投入保费更少,还可以用节省的保费再投保一份保险,以增加总体保额。
分红型保险通过持续的、长期的红利派发和累积,实现对传统型保险保额的超越。两者各有特点,各有优势。
与银行理财产品收益率随经济运行调整频繁而不同的是,保险产品的预定利率是一种长期的保险合同的承诺,该利率在整个保险期间内是锁定的,短则三五十年,长则终身。
我们无法通过银行的理财产品来锁定一个超长期的投资收益,而可以通过保险产品来增加长期确定性,因此保险产品有长期性、长周期的优势,也能够更好地用于人生规划。
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