香港保险：你知道内地保单中的预定利率是怎么回事吗？

2017-05-23 15:31 • 买香港保险 • 阅读 3483

1；预定利率是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说寿险经营者因占用客户资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。

从消费者角度来看，就是保单的收益率；从精算师角度来看，是公司各种未来保险责任的贴现率。

2；预定利率在九十年代初期的时候都是7%-8%。1996年5月开始，国家先后8次下调了银行存款利率，银行利率从过去的10.98%下降到最低的1.98%（1年期）。

当时很多保险公司1997年以前销售的寿险预定利率高达8.8%，高预定利率让产品变得极富吸引力，也诱发投保的高潮。当时很多保险公司送上门的业务都是应接不暇，很多公司营业网点甚至到深夜才能关门。

疯狂之后是寿险行业巨额的利差损，后来投资收益率连续5年都超不过5%。“利差损”成为那个时代保险公司最挥之不去的阴影，这对于保险公司的长期稳定经营也是致命的。

所以从1999年以后，国内的寿险预定利率都被保监会严格限制为上限2.5%。过低的预定利率提高了保险产品价格，也同时降低了保险产品的吸引力。直到2013年保监会宣布：普通型人身保险实行新费率政策，其预定利率不再有2.5%的上限，而是由保险公司根据审慎原则自行决定。

从1998年到2001年之间，被很多人评论为国内寿险从粗放走向精细，从浮躁走向务实的时期。

3；目前，分红型人身保险保单法定评估利率为2.5%。普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%。在同样保额的情况下，非分红型保险投入保费更少，还可以用节省的保费再投保一份保险，以增加总体保额。

分红型保险通过持续的、长期的红利派发和累积，实现对传统型保险保额的超越。两者各有特点，各有优势。

与银行理财产品收益率随经济运行调整频繁而不同的是，保险产品的预定利率是一种长期的保险合同的承诺，该利率在整个保险期间内是锁定的，短则三五十年，长则终身。

我们无法通过银行的理财产品来锁定一个超长期的投资收益，而可以通过保险产品来增加长期确定性，因此保险产品有长期性、长周期的优势，也能够更好地用于人生规划。