谈当前情况下的香港保险

自从香港保险市场已逐一叫停了银联的刷卡缴付保费业务，内地消费者的时间成本和经济成本也随之提高，尤其对年缴保费20万港币以下的客户影响最大。香港保险业内人士表示，“加大成本肯定会造成一部分客户降温，尤其是盲目听说香港保险便宜、好，就盲目购买的那部分客户。”

数据也呈现出香港保险“退烧”迹象，公开数据显示，银联卡境外保险交易金额已由10月的80.6亿元人民币降至11月的0.3亿元人民币，下降幅度超99%。

“我个人看法是，客户选择香港购买保险、大陆购买保险，都比没有保障强。”友邦保险人士分析，香港保单目前大部分不是由香港真正专业的代理人直接销售，往往是通过经纪公司、大陆理财公司和个人销售，以“挣钱”为导向，大面积忽悠误导，将香港保单“神话”，偷换概念，偏离保险本质，因此应当呼吁正视香港保险。保险是长期终身的金融工具，20年、30年后迎来理赔高峰、给付高峰时，因为前端基础差等原因，后期投诉将高到无法应付。“可以看到，目前大陆银行保险就走了类似的路，把保单当存单卖，固然营业额高、佣金高，但时至今日，银保仍是保险业投诉重灾区。”

有财富管理专家指出，境外保单有三个主要风险。

第一，保障类产品的如实告知问题和不可抗辩条款与内地有较大差异。“简单来说，国内客户在告知风险时，小的疾病容易被忽视，这对国内保单的理赔影响不大，但在香港，这种忽视可能导致保单无效或者拒赔。”

第二，信息不对称风险。大部分客户往往习惯性认为境外产品“本金安全，分红每年将正增长”，但实际有本质差别。有些境外保险产品说明书中会明确提示，“55%-75%的资金将投资于二级市场，其‘额外花红’部分，每年可能是正增长也可能是负增长。”

第三，在香港，返佣会被认定为商业贿赂直接导致保单无效。在国内返佣现象比较常见，虽然保险法规定禁止返佣，但并不会导致保单无效之后果。在香港则不同，虽然返佣取证很难，但一旦被认定将直接导致客户保单无效，后果比较严重。