香港保险:内地保险4月起保费涨价?

近几天,有关一则《内地保险4月起保费全面涨价》的新闻在朋友圈广为传播,暂时无法判定其真假,有内地某保险公司的代理人说,暂时没有接到涨价的通知,作为一个香港保险的行业评论人来说,这则新闻的可靠度不是很高,如果真的涨价的话,那么内地保险跟香港保险一比,更加没有优势了,原本内地保费就比香港保险保费高,一般来说,高30%左右。

那么为什么香港保险保费便宜呢?

首先要强调的是,“香港保险便宜”是要建立在同等产品,并且保额相同的情况下去比较的。香港的保险公司都是经过大浪淘沙,充分的市场竞争而留下来的,是市场自然选择出来的优胜者,而胜出的产品在产品结构上已经趋近于相同。香港保险的整体水平已经进化到了比较成熟的阶段,竞争完全是看公司实力、资本运作能力以及代理人的专业服务水平了。

再说回保费的问题,精算师在核定保险费率的时候,是有很多的变量需要评估的,主要与三大变量有关:预定死亡率,预定利息率和预定业务费用率。当然,政策有的时也会扮演比较重要的角色。同时也和保险公司的管理风格、投资风格、资金池的雄厚程度等因素有关。

我们就以寿险为例,简单解析一下保险的保费结构:

P保费 = A(风险保费) + B(附加费用) + C(储蓄保费,即保单的现金价值)

A(风险保费),与预定死亡率息息相关。这个要从香港男性和女性的预期平均寿命及死亡率来说明比较直接。日本“本厚生劳动省”2016年报告显示,香港男性和女性平均寿命均排名世界第一,分别为81.24岁和87.32岁。而香港的死亡率也较低,根据世界卫生组织数据显示,香港死亡率为4.95%,中国内地死亡率为7.17%,香港远远低于内地。

平均寿命长并且死亡率低,导致的直接结果就是保险理赔率低,这就会大大降低保险公司的风险成本,所以精算师在核算的时候,风险保费这块就会相对低很多。因为说白了,保险公司就是运用大多数客户的不理赔的钱去理赔需要的客户,所以如果一个地区的理赔率很低,那这部分风险保费自然就不高,这一点相信大家都能理解。

B(附加费用),这块主要是对应“预定业务费用率”,也就是类似于财务报表中的“管理费用”,公司每天维持经营都会有各个方面的支出,尤其是保险行业,广告、营销、代理人佣金等方面都会占比较大。而相对于内地保险,香港保险广告做的非常少,主要是以产品的品质和性价比等优势靠客户口碑营销,同时保险公司管理规范、流程清晰、从业人员素质高,再加上一整套完善的培训机制,这无形中降低了大量运营成本。另外,为了进一步降低费用,香港保险设定的公司直属代理人(即我们理解的公司直属员工,而并非中介)的佣金相对较低,把更多的实惠带给客户。

C(储蓄保费,即保单的现金价值),主要被“预定利息率”所决定,这个相对重要一些。如何去理解?所谓保单预定利率是一种“折现”的概念,如果保险公司预先算出未来保费运用的投资回报率愈高,也就是预定利率愈高,那么现金价值也愈高,则所收的保费就愈低;相反的若预估回报率愈低,那么现金价值也愈低,而所收的保费就愈高。

我们都知道香港的预定利率一般较高并且相对稳定,适合长期持续和投资,所以这部分的保费相应就会较低。这里还要简单介绍下香港保险的情况,香港不同的保险公司对于保单分红方式也略有差别,大致可以分为两类,英式分红和美式分红,具体解释起来略复杂,有兴趣的朋友可以提出来我之后专门讲。直接给出结论:英式分红长期分红收益高但短期有波动,美式分红长期收益低但短期相对稳定。

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