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投保小常识:什么是医疗险的“保证续保条款”?

对于医疗险来说,大部分都是实报实销的产品。因此,是否可以“保证续保”非常重要。

对于中国香港地区的医疗险产品而言,由于监管的要求,保单条款中一般都明确地有“保证续保条款”。那么,很多朋友都会有如下问题:

1、应当如何理解这些“保证续保条款”?

2、在“保证续保条款”之下,保费会如何调整?

本文就来聊一聊这两个问题。

香港地区的医疗产品,包括普通、中端及高端产品,一般有如下特点:

1、终身保障只要受保人在世且继续交保费,无论保单有没有发生理赔,受保人终身都有保障;

注意:香港于2019年4月1日起推出的政府版标准自愿医保计划,保障至100周岁。

2、保证续保绝大多数产品均设有“保证续保条款”。

注意:香港于2019年4月1日起推出的政府版标准自愿医保计划,保证续保至100周岁。

那么,如何理解“保障续保条款”呢?有两个重点:

1、只要受保人在投保的时候,通过了保险公司的健康核保,且在之后的每一年都按时交保费且依然在世,则之后的每一年,无需任何健康审查都可以获得保险公司的保障。

2、无论受保人之前有没有提出理赔的申请,保险公司都不会因为之前的理赔记录而调整保费。

第二个问题就是中高端医疗产品的保费具体如何调整?

医疗产品是纯消费型产品,都是采用“自然保费制度”,保费会随着受保人的年龄增加而不断增加;此外,保险公司还会每年或者每几年根据市场通胀率来调整保费。

所以,很多朋友担心,由于保费是每年增加的,会不会某一年的保费突然变多很多呢?

其实不用担心。

在每一个保单年度,保单持有人会首先被通知当年的保费,以及下一年保费的预计(只包含年龄调整,未包含通胀调整);在下一年的时候,实际需要交的保费,会比前一年看到的多一些,这多出的部分就是通胀调整。

只要市场的通胀率处于温和状态,那么每年两个因素加起来的保费并不会增加太多。

最后需要提醒的是,保险公司一般都保留保费的最终决定权,这是由于宏观经济及保险公司偿付能力决定的,和保险公司其他产品是一致的。当然了,除非宏观经济出现问题或者保险公司本身的经营有较大问题,一般不会存在保费异常调整的情况出现。

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