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肾脏切除后还可以购买保险吗?

近期接到客户咨询,我只有一侧的肾脏,还可以购买保险吗?当时我还没有反应过来,后来他解释,三年前因为肾脏错构瘤(Liver hamartoma),左侧肾脏被切除了。

我问,那是严重疾病吗?客户连忙说,良性的良性的。虽然我从未了解过这个疾病,但是按照常规投保试试。

有身体状况或者患过病的客户都很习惯不同追问核保结果,如果我说,我也不能确定,所有报告和健康报告交给公司才知道。这样的回复,客户显然非常不满意。

但是,我的身份也不是说的每句话做的每件事都能让客户满意。有一些我不能改变的事情,提前让客户知道,这样就不会期盼越大,遭遇落差的时候,失望越大,如果顺利投保的,更加会好好珍惜得来不易的保障。

这些我听都没有听过的身体状况,从业几年也是累积了不少。和我合作的医生也表示,现在年轻人,生病,生奇怪疾病的越来越多。

客户三年前因为腰部有轻微疼痛就医,临床诊断为泌尿性结石,进一步检查后确诊左边肾脏有错构瘤,大小为5厘米。因为错构瘤体积较大,虽然良性可能性较大,为了避免自发破裂风险,医生建议投保人将左肾切除。

万幸的是,病理报告显示这是良性肿瘤。

在香港投保与医生进行健康申报时,医生称肾错构瘤又称肾脏血管平滑肌脂肪瘤,由异常增生的血管、平滑肌、脂肪组织按不同比例构成的,是一种良性肿瘤。多见于中年女性,约20%合并结节性硬化,此时多为双侧病变,且为多发。

错构瘤(hamartoma)是某器官内正常组织的错误组合与排列,这些组织在数量、结构或成熟程度上的错乱改变病形成一个肿瘤样的病变,极少恶变,通常认为通常是良性的。

病变内的组织与它所起源的器官内的组织是一样的,但是排列和组合比例是混乱的。传统上认为错构瘤是一种发育畸形,不过许多错构瘤有染色体畸变,通过体细胞突变获得,因此也有观点认为错构瘤是一种真性肿瘤。病变内的组织与周围正常组织具有相同的生长速度。

错构瘤可以发生于身体的许多不同部位,通常是无症状的偶发瘤,影像学的发展使得本病的发现越来越多。

在康复三年后,这位客户鼓起勇气投保。他表示这三年一直小心照顾自己的身体状况,一方面经历过疾病,懂得健康的宝贵,另一方面,更重要的是年轻健康是时没有投保,现在希望能够重新获得承保的机会,让自己馀生无论遇到什麽极端情况家人和自己都不用榜徨。

这位客户客户的核保过程算是比较漫长,中途需要补充一些检查资料。最终的结果是重大疾病承保,但是肾癌被除外。

客户没有考虑,瞬间接受核保结果。

他说,等待核保结果的这些天,每天都很紧张。现在总算放下心头大石。

除了因为肿瘤切除一边肾脏,还有一种情况,就是先天性单肾,这些人一出生只有一个肾脏。

这些朋友,若单纯是先天性单肾,没有其他身体状况投保重疾保险是标准承保的,没有不保事项也不会加费。

身体不好的朋友,不要害怕被拒保或者延迟承保或者有其他核保结果。投保这件事情,只要代理人鼓励自己去做,只要申报好健康状况,拥抱核保结果就好,尝试了,50%成功机会,不尝试就是0.

拒保记录,延迟承保记录,保费加价记录,不保事项记录或者延迟承保等历史,在投保时如实申报,保险公司不一定100%根据这个记录进行核保,还是会给予投保人身体状况以及保险公司核保指引进行核保。但是不可否认,这会让保险公司处理核保时更加谨慎,但是说句实话,保险公司何时核保不严谨呢?

若投保人没有在投保时如实申报这些历史,将来理赔保险公司也不会就单独这一项拒赔,因为这并非影响理赔的重要事实,无论如何,为了理赔顺利,如实告知是有必要的。

既然如此,应该客服自己的心理负担,尽力而为。

肾脏是身体很重要的、高效率的“废物处理厂”。心肝脾肺肾,虽然肾排在五脏的最后,但它的作用却是最重要的。如果把肾比喻成一个“锅炉”,那么身体燃烧后产生的“煤渣”(代谢物)都必须经锅炉排出。

一旦“锅炉”出现问题,废物排不出去,不仅会损坏“锅炉”,整个排泄系统也会崩溃。

和心脏一样,从一出生起,肾脏每时每刻都在工作,哪怕闭上眼睛睡觉时它也在忙着。因为职责重要、工作量大,它也最容易受到生活方式、饮食、药物等各种有害因素的损伤。

比起早早买好保险,最重要的还是注意饮食,多锻炼,晚上不要熬夜早点休息而且不能光嘴上说说,一定要切实落实。

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