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香港保险保单前三年现金价值偏低是否合理?

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记得前两年有内地保险同行拿香港保险保单前两年现金价值偏低来说事,抹黑香港保险,其实如果您看过内地保险保单计划书的话,也可以看看内地保单前两年的现金价值情况,看看是不是也很低,那就带来一个问题,为什么保单的前两年现金价值偏低呢?是否合理呢?

1、香港公司在产品开发时,将保单最初几年的现金价值调低,是为了压低产品的价格,并以此来保障长期持有保单的忠诚客户的利益

2、实际上内地保单在最初几年设定最低现金价值,是保监会强制规定的(请查阅中国保监发的[1999]90号文件]因为内地保险市场误导销售现象比较严重,为了保障消费者的权益,保监会采用严格的监管方法来稍稍弥补消费者因误导所引致的经济损失。

那么,香港保险所设置的最初两年现金价值为0是否合理呢?在我们看来,这项设定正是香港作为一个成熟保险市场的体现,是非常合理的,也直接从保费定价上体现了香港保险相较于内地保险的优势。

在回答买香港保险是否划算”这个问题之前,请您先思考一个问题:买一份长期保险是为了获得终身保障还是早期退保?

相信更多客户在投保时都是为了自己和家人的长期保障和投资收益,那么接下来我们从保障顾客长期利益这个角度,为您详细解答,为什么香港保险前三年现金价值偏低是一种保障顾客长期利益的表现。

投保两年内就退保?保险公司亏钱你知道吗?

现在在百度上搜一下“保险是骗人的”,还能看到无数“一无所知”的“受害者”在吐槽自己的“受害经历”:我买了一份保险刚不久去退保就只能退回保费的不到一半!保险都是骗人的!

对于这种客户,我只能替保险公司喊冤了……要知道,如果一张保单投保才两年就退保,保险公司一般是要亏钱的。

听上去很不可思议?我们从保险公司销售一张保单所需要的费用情况理解一下。为了能销售一张保单,保险公司通常会付出两大块费用:变动费用与固定费用。变动费用就是我们通常所讲的“代理人佣金”,这一部分费用通常是保费的一个比例,会随着保单金额的大小而变化;固定费用就是公司日常运营所需要付出的成本,这一部分费用通常是一个固定的金额,不随保单金额的大小而变化。

为了销售一张保单,保险公司要付出多少费用呢?以一张中等保额的终身重疾险为例,一家公司在承保这张保单时,所需要付出的费用大概是两年的保费。

也就是说,在签约这张保单的那一瞬间,保险公司虽然收了你一年的保费,但却支出了相当于两年保费的费用,净亏一年的保费。

实际上,保险公司所希望看到的,是投保人能一直交保费,不退保,这样保险公司才能慢慢实现盈利。因此,保单续保率是保险公司一个非常重要的考核指标。可以说,“多做一张单,不如留住一张单”。

保险公司亏钱,还要“退现金价值”,无疑是“雪上加霜”

现在大家已经可以理解一旦客户在投保的前两年就选择退保,那么保险公司实际是亏钱的然而,中国保监会对人寿保单规定了“最低现金价值”(保监发[1999]90号《关于下发有关精算规定的通知》,也就是说,如果客户在第一年就选择退保,保险公司不止要亏钱,还要倒贴给客户“最低现金价值”!

为什么保监会做这样的规定呢?那是因为内地保险市场相对而言并不成熟,而寿险产品又较为复杂,误导销售现象严重,为了保障消费者的权益,保监会采用严格的监管方法,来稍稍弥补消费者“被误导”所招致的经济损失。

这样的规定,对于保险公司而言,无疑是“雪上加霜”

保险公司的损失,最终还是消费者自己“买单”

对于那些“被误导销售”的、早早退保拿了退保补偿的消费者,保险公司会独自承受这些消费者所造成的损失吗?

当然不会!为了分摊这些风险,保险公司在产品定价时把价格定得高一点,让没退保那部分人继续交保费来分摊这些损失

而事实上,在这样的监管环境下,保险公司都是这样做的。在我们看来,这种做法对于那些没退保的忠实客户而言,无疑是极其不公平的,因为他们付出了比原来更多的保费,用来弥补那些因为销售误导而早期退保的客户给保险公司造成的损失

同理,在内地这种“带病投保”严重的保险环境中,对于那些健康的客户,也是极其不公平的,因为他们付出了比原来更多的保费,用来弥补那些带病投保客户给保险公司造成的损失。

最初三年现金价值偏低,合理又公平

好了,我们回到最初的问题:香港保险所设置的最初三年现金价值较低是否合理呢?

在我们看来,这项设定很合理,而且这项设定也正是香港作为一个成熟保险市场的体现:销售误导现象少,退保率低,投保人无需为提前退保的部分人“买单”,因此价格更便宜、公平

尽管如此,全球也没有任何一个保险市场能够完全杜绝“销售误导”现象。因此还是那句老话,保险是一项长达几十年甚至是终身的投资,在购买前一定要做好充分的考虑,多做功课,咨询专业人士,以防被骗或被误导,尽量避免退保的发生。

历史上的今天:

请注意:内地第三方代理和销售香港保险都是非法的,更无法处理您的保单和理赔,切记!!如需咨询香港保险,请扫描页面二维码,正规持牌的香港保险从业人给您详细解答!!!
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