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香港保险资讯网对香港保险公司产品的评分标准

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香港保险公司产品众多,比如「简爱‧延续」保障计划2、「乐在人生」终身保障计划、赤霞珠终身寿险计划等等……

您有否想过这些华丽名字背后,真实的產品是什麼呢? 坦白说,即使是香港保险资讯网,拥有多年的保险经验,若单凭產品名称,都难以想像是什麼產品、给予消费者怎样的保障。

透过香港保险资讯网,您可以轻鬆地搜查各大保险公司数百个保险產品,我们会以简单的五角形图表,显示5大保障范畴及其分数,让您掌握產品的重点。当然,这个五角形图表不会巨细无遗地列出產品的细节,正如当我们买车时,会关注整架车的安全性,而不是看它用哪一款螺丝钉。希望化繁為简,釐清保险產品的5大保障范筹,让您掌握需要考虑的因素。

香港保险
以下是我们计算这5大保障范筹的方法。

范筹 1「身故赔偿」评分

「身故赔偿」是指,若受保人不幸离世时,保单受益人所得的赔偿金额,以相对於保费之倍数来表达。倍数越高,身故赔偿之评分越高。

1. 计算最低的保证身故赔偿,相对於保费之倍数
因应不同產品的设计,身故赔偿可能随保单年期而变化。赔偿金额可以是保险公司保证的,或者只是预计的﹙即非保证保障﹚。我们只会计算,若投保人不幸离世时,其受益人保证可得到的最低身故赔偿,并除以每年平均保费所得的倍数。

2. 非保证保障不在计算范围内
保险是為了在不幸事故发生时為挚爱提供金钱的保障,我们不希望信口开河,但最终不能兑现。所以,我们只计算保险公司保证的赔偿额,而不是保险公司认為自己可做到但又不能保证的赔偿额。

3. 利用同一标準计算分数
所有產品的「身故赔偿」分数均以100 倍保费作最高指标。

范筹 2 「保证回报」评分

当保单达到指定年期后,保险公司有责任支付之最低金额的年度化回报率,视之為「保证回报」。这保证回报是购买储蓄保险產品与购买互惠基金的主要分别之一。

1. 以同一方法衡量所有產品
不同保险公司以不同方法去表达储蓄保险產品的回报,不利於消费者去比较。致力提高保险的透明度,以同一假设, 比较不同的產品:
– 男性,35岁,非吸烟人士
– 按时缴付保费
– 没有提出任何保单贷款
– 没有中途领取任何的保单现金价值
– 在30年后(65岁时)一次过提取保单的现金价值

2. 计算保险產品的内部回报率 (IRR)

内部回报率 (IRR)是一种财务计算方法,去量度投资项目的每年回报。简单地说,您可以把它想像為,当您把钱储入银行的存款证,在指定时间后,所得到的年利率。

一般大企业及投资公司都以内部回报率来评价其投资项目的效益或回报。我们亦以此方法,根据您所付出的保费及您将来可得到的保证回报,去计算该保险產品的回报率。

3. 与公司投资债券的回报作比较

為衡量「保证每年回报」的吸引度,我们会以一篮子被评為AA级(或更佳级别)的投资级美国公司债券收益率為指标,於相同的投资年期作比较。这些指标可能会不时修订,以反映市场变化。

范筹 3 「预期回报」评分

当保单达到指定年期后,保险公司预计会支付的保单价值金额的年度回报率,视之為「预期回报」。这种回报是没有保证的。

与「保证回报」分数的计算方法类似。主要分别是我们会用在保单建议书中的「预期现金价值」金额来计算,而指标则会用资本资產定价模型(“CAPM”)计算出的股票市场回报率,来反映这些回报的非保证性质。 这些指标可能会不时修订,以反映市场变化。

范筹 4 「危疾保障」评分

「危疾保障」分数是以受保人患上主要危疾时得到赔偿的机会及金额计算出来。

1. 以最主要危疾之保障為重点

癌症、心臟病及中风,佔全港超过 90% 的危疾索偿个案。会根据此三种危疾的保障范围、条款严谨程度及赔偿额為每个產品评分。此外,我们亦会按此三种最主要危疾的发病率来调节「危疾保障」的分数。

2. 评审保险產品条款的严谨程度

諮询医生顾问,去审阅保险產品条款,辨别对顾客索偿时有利及不利的条款,以了解有关条款的严谨程度。根据医生意见,我们会基於以下因素而降低其「危疾保障」的分数:

保险公司豁免、或大幅度减低常见危疾的赔偿额
要求受保人进行复杂或入侵性的手术去证实其危疾状况
多次索偿之间,要求很长的等候期,或附带很多限制

3. 在常见病况下可以得到的赔偿,以保费的倍数来表达
有些保险公司以可赔偿多次危疾﹙高达10次发病﹚作招徠。我们的资深精算师及医生顾问认為,这存在两大问题:

这些假设病况不设实际一一当受保人在符合保险公司之条款下确诊多於2至3次危疾后,依然存活的机会很微
此类型產品的保费高昂
有见及此,我们会根据香港医管局的数据,及医生顾问的经验,去辨别出一些常见的危疾情况﹙如下﹚,再计算其赔偿额,并以保费的倍数来表达,方便大家去比较不同的產品。

单次危疾的情况的例子:

主要癌症
心臟病
中风
早期危疾的情况的例子:

早期癌症,如原位癌
早期心臟疾病,如血管成形手术
多次危疾的情况的例子:

2次癌症,2次心臟病,或2次中风
癌症+其他主要危疾

范筹 5 「医疗保障」评分

我们的资深精算师和医生顾问正在努力準备中, 请耐心等待!

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