香港友邦的重疾險升級 我要退保重新買？

最近有個朋友跟我說，她剛買香港友邦的加倍裕安保（加強版），沒幾天，就在朋友圈看到有新的友邦重疾險-多重智倍保推出了，感覺就像是剛買了iphone7，沒幾天就出了iphone8一樣，那個感覺很不好，讓我給她點建議，是重新退保買，還是不用退，對於這個問題，我今天就仔細說說。

1. 先想一個問題產品的更新和升級是不是正常現象？

答案是肯定的，類似的例子在生活中也有一大把，任何產品都會隨著時間的推進而不斷的更新和升級。尤其在當下競爭如此激烈的市場環境下，可以說，如果產品不保持持續的更新和升級，那淘汰一定是它的最終命運。因為隨著外界因素以及人的需求不斷的變化，產品如果不能做到推陳出新，那一定會逐漸失去競爭力，被用戶所拋棄，所以，產品的更新和升級實際上就是與我們用戶共同成長的過程。

最典型的就是3C產品，更新迭代速度會非常快。我們日常生活中的手機、電腦、數碼產品等，大家感受最明顯，可能一年甚至半年就會出現新的型號。不革自己的命，就會被革命。從最早的諾基亞，到現在的蘋果，都可見一斑。同樣的道理，說回保險產品，每年的調整實屬正常，只有不斷的更新和升級，公司和產品才能走的更遠。www.hkinsu.com

2.既然我們能認識到這點，那面對不斷更新的產品，我們該如何選擇呢？

說到這裡，就有一些小夥伴會糾結了。已經購買的小夥伴在想要不要退了重買，正要買的小夥伴在想要不要等一等再買。回答這個問題之前，我們還是用手機作為例子，即使你明知道隨著產品不斷的升級和更新，性能啥的會越來越好，那你就會一直等下去嗎？那你現在的需求怎麼解決？除了部分發燒友，可以一直追下去，我們大部分人還是會在有需求的時候就去買，這裡有一個之前我們提到過的很重要的問題，就是時間的價值。

產品會不斷的更新，你永遠不可能等到「最好」的產品，但是在這個過程中，時間是在不斷的流逝的。事實上，所謂的「更好」的產品就是「當下的產品+時間價值」的總和，只是很多人認識不到這點。時間價值的重要性，在購買保險產品時尤為重要，我們說買保險一定要趕早不趕晚，當你意識到保險的重要性時，就要當下立刻馬上去購買，因為疾病和風險不會等你，你在糾結新產品的時候，耽誤的是自己的時間，增加的是自己的風險。況且，保險產品的更新和升級很難一概而論的說好與壞，只有適合和不適合。新產品再好，但可能並不適合你，所以，糾結於這點的小夥伴其實是在時間的流逝中辜負自己。

當然，肯定還有小夥伴會說，我就是想等新產品，新產品更適合我，我不怕時間晚。OK，沒問題，這是個人的選擇，只要自己能擔負起責任就好，保險這類產品與手機相比很大的一個不同點就是，等待不但失去的是時間成本，而且無法預測的風險可能會使一時的等待變成終生的遺憾。此時沒有新手機，你可以用其他工具，不至於有大損失，但若保障沒有，發生風險的時候損失可能是一場大病的巨額費用，也可能是突如其來的意外造成的巨大家庭災難；同時在等待期間，若健康狀況發生變化，之後可能是沒有辦法再買到保險，若因時間流逝，年齡增加，保費也會更貴。而對已經投保的小夥伴的，如果想退保再買新產品，那就不只是等一等的問題了，相應的經濟成本也是要承擔的。

接下來給大家明確幾個相關概念，方便各位更好的理解這個問題。

一、退保和現金價值

退保。顧名思義，就是買來的保險我不想要了。在保險合同正常運行期間，單方面撕毀合同。而不是正常的退出。這和我們在外面做生意是一樣的，既然合同簽訂了，法律上就生效了，但是這時如果想退掉，那一定程度上，就是一種違約的行為。

既然是違約的，那就一定要承擔一定的代價。在任何合同中都會涉及到這一方面，會規定違約金以及其他的補償。在保險合同中，同樣如此，根據不同時期，對退保行為都有明確規定。而且保險法規定保險公司在宣傳產品時也一定要說明相關情況，保險代理人也要與自己的客戶重點提醒。其實，為了給用戶選擇和迴旋的餘地，在購買產品的前期會有一段時間的冷靜期（或者叫做猶豫期），所以我們退保的代價也可以以此為時間點，分為兩個階段。

1.冷靜期內退保

通常我們在辦理投保相關流程時，在合同中會明確冷靜期的範圍。具體描述如下：

自您簽收本合同的次日起，有21日的冷靜期。在此期間，請您認真審視本合同，如果您認為本合同與您的需求不相符，您可以在此期間提出解除本合同，沒有任何損失。（上述都只針對於香港保險，據筆者了解，國內保險的冷靜期更短，而且退保是要扣除工本費等行政費用的）。

能做到這一點的，除了保險業，應該也找不到幾家了。仔細想一想是不是這樣，我們在外面簽合同，你必須在簽訂之前就想要一切的利弊條件。合同一旦簽訂就立即生效，由此帶來的一切後果我們必須要承擔，不可能還給你機會無條件毀約。但是，在保險業，為了最大程度上保障消費者的權益，給你21天可以反悔，這個過程中退保幾乎沒有經濟損失。所以，大家一定要利用好這21天時間，之前沒想明白的，21天也足夠了。而且，因為合同已經簽約了，你完全可以把自己放到投保的狀態中設身處地的去想一想，是否要改變決定。

2.冷靜期後退保

現在冷靜期的21天已經過了，之前「福利」也就到此結束了。如果這時突然想退保，那按照合同的規定，這時想退回之前交的所有保費，是完全不可能的。這裡就要提到「現金價值」的概念了。代理人在給你做計劃書時，裡面肯定都會有現金價值表，隨著交費時間的增長而增長，前幾年是比較少的，第一年的現金價值可能不到保費的一半也很正常（有的產品甚至前幾年現金價值為0）。小夥伴可能會驚呼，為啥過了冷靜期21天之後就會這麼少？

其實仔細想想也很簡單。一旦過了冷靜期，投保合同正式開始運行，公司就會視之為公司正式的客戶和訂單，那圍繞著這個訂單的所有成本也會隨之全部產生，包括公司的管理費用，手續和佣金費用，以及對客戶保障成本，這些通通會計入到成本中，如果要退保，這些是都會在保費中扣除的。所以，越是前期需要扣除費用越多，相應的現金價值也會越低，經濟損失也是非常大的。

舉個其他的例子，大家就會更好的理解了。比如一個工廠與客戶簽訂了一筆訂單，為了滿足客戶需求，按期交貨。工廠要購買新設備、僱傭新員工，購買新材料等等，這些費用是在合同簽訂時就產生的，因為為了履行合同，我就要產生這些剛性支出。但如果這時客戶提出不想合作了，想單方面撕毀合同。那對不起，之前因為你的訂單而產生的所有費用你肯定是要承擔，除此之後外，一般還會有對損失的補償。

所以，說到這裡，就一定要再次提醒小夥伴們，做決定時一定要慎重，想清楚自己是否真的要購買，是否之後會後悔。不然，之後的選擇成本是非常巨大的。其實不只是退保所造成經濟損失，還有一系列潛在的影響，小Q幫大家一起總結一下。

1.經濟損失

這個是最直接的，就不用再細說了，上面已經說的很明白了。總之，退保時能退多少，看計劃書上面的現金價值表，上面會標明投保不同的年份相應的現金價值是多少。

2. 再投保保費會增加

說到這個又要提到「時間價值」了。隨著你年齡的增長，相應的保費會增加，而不可能還按照你之前投保的保費計算，這點很多人都會忽略，以為只是之前投保的經濟上的損失。實際上你再次選擇的成本是雙向的，之前投保會損失資金，之後投保會增加資金。

3.核保規則會發生改變

之前投保時核保通過了，不代表你之後也會順利的通過。公司可能會隨時調整核保的規則，從而提高門檻，之前本來可以保100萬的，現在可能只能保50萬。而且，如果你這段時間身體發生了變化，很可能核保過程會非常的嚴格，有些器官不在保障範圍內，甚至直接被拒保。

二、哪些情況可以考慮退保？

說了退保對客戶自身的種種不好，就是要大家在正常情況下，理性投保，不到萬不得已，不要退保。但是現實中肯定還是有特殊情況存在的，那什麼情況下可以考慮退保呢？

1.由於信息不對稱等造成的購買錯誤

這裡可能會有很多原因，比如，對自身需求的認知不夠，之前就想著理財，於是購買了儲蓄分紅險，後來發現保障自身才是第一位，理財可以放在後面。保障又是刻不容緩的，所以這時可能會選擇退保。另外，還有可能就是中介或者不靠譜的代理人的忽悠，導致做錯了決定。這種情況也會有很多，中介和一些不靠譜的代理人為了自身的利益，不針對客戶的自身情況，錯誤的給客戶推銷產品。後來客戶醒悟之後，發現自己當下真正需要的並不是此類保險。總之，因為之前各類原因，導致投保類型的失誤是可以考慮退保的。

2.單一品種保險配置過多，沒有預算配置其他品種

比如重疾險，客戶在不同的保險公司都配置了重疾險，導致重疾險的保費和保額都非常高，雖說重疾保障是妥妥的，但是其他的風險和需求都被缺失了。這種情況下，可以考慮退保一家公司的產品，用以適當的配置其他險種的保險。但是這裡需要提醒的是，退保損失是能承受範圍內，最簡單的考量辦法就是，退保金額小於買新產品後省下的保費，那麼建議你可以考慮退保。

但是，這裡還是要提醒大家，無論哪種情況退保，一定要等新的投保生效後再退之前舊的保險。不然舊的退了，新的買不了。就像在北京上海賣了之前房子，想買學區房，發現限購了，之前的還賣了，那就真的悲劇了。

好了，今天給大家講了這麼多，真心希望大家做決策時一定要清醒和果斷，總結下來，有幾點需要注意：

1.謹慎退保，一定要利用好冷靜期，減少一切不必要的經濟損失

2.購買保險前，一定要多方面搜集信息，找靠譜的代理人，明確自身需求

3.當你做任何改變時，一定要考慮到時間成本，年紀越大，越經不起折騰

4.保險配置是系統工程，一定要用全局的眼光去提前規劃，而不是走一步看一步