對於許多香港人來說，退休規劃是人生中的一項重要任務。儘管如此，很多人可能會忽略其中的兩個關鍵問題。若能在理財規劃中充分考慮這兩個問題，將有助於實現輕鬆愉快的舒適退休生活。
第一個問題：如何應對衰老？
如果健康是人生最寶貴的財富，那麼衰老便是每個人必須面對的挑戰。無論是成功的企業家、社會精英還是普通市民，除非不幸早逝，否則大多數人都會經歷三個退休階段。
- 第一階段：活力享受人生
這是最令人憧憬的階段，經過多年努力工作，終於迎來自由的生活。可以選擇自己想做的事情，拒絕不喜歡的應酬與事務。這個階段，充滿了旅行、社交、興趣愛好、高爾夫、網球、登山、參加俱樂部活動，甚至從事第二或第三事業，做慈善公益等。擁有足夠的時間、精力和財富，所有想做的事情都能盡情享受。 - 第二階段：緩慢享受人生
隨著身體逐漸衰老，很多活動將變得越來越少，更多地轉向靜態活動和心靈修養。這個階段，我們會更加註重精神上的滿足，享受與親人和朋友共度的時光。 - 第三階段：無法享受人生
進入生命的最後階段，可能需要依賴他人的照顧。無論是家人、專業護理人員，還是養老機構的照顧，如果沒有提前為長期照護準備資金，可能會面臨突如其來的經濟壓力。經歷過重大疾病或意外的人會深刻理解，照護問題不僅是財務問題，更涉及家庭關係的複雜性。
第三階段的長期照護，正是許多人忽略的關鍵問題。 在中國傳統文化中，有一句話形容長時間照護的辛苦：「久病床前無孝子」。雖然科技不斷進步，我們的健康狀況有了改善，但這也意味著需要更多的財富來維持和延續健康的生活階段。香港保監擬引入新服務提供者 推動跨境養老保險發展
第二個問題：退休後如何留給家人財富？
很多華人家庭都會面臨這個問題：如果退休後把積蓄花光了，如何留給子女財富？傳統文化希望父母把最好的一切留給子女，但隨著現代社會的發展，很多父母面臨著兩難選擇。由於居住和生活成本不斷上升，很多父母不得不動用自己的積蓄來幫助子女支付學費、購房首付，甚至是日常開支。同時，人口老齡化帶來的壓力使得70後、80後這一代在退休時的負擔尤為沉重。
舉個例子，如果一個家庭擁有1000萬元的資產，退休後消費了500萬元，那麼剩下的500萬元可能會留給下一代。但是，500萬元是否足夠？很多退休人士因擔心財富不足，選擇不花錢、節約生活，甚至影響心理狀態和家庭關係。這不僅僅是金錢問題，還會影響生活質量和家庭的幸福感。更明智的方式是利用保險工具，通過投資150萬到200萬，建立1000萬元的資產。這樣，不僅能更好地規劃退休，還可以自由消費，花掉800萬元後，依然能夠將1000萬元留給子女。簡而言之，保險是一種折扣的財富工具。
此外，許多港人的家庭成員有海外投資，甚至由於在海外生活或取得海外身份，陷入了海外稅務問題。對於這些人來說，大額人壽保險就成了他們的「退休許可證」。通過傳承大額保險，而非直接傳承資產，能有效解決稅務和財富傳承問題。
總結：規避風險，才能享受豐盛人生
我們可以轉移已知的風險，但忽視的風險往往會導致人生危機。財務規劃是一個長期的過程，幫助家庭識別盲點，發現潛在問題，最終實現進步，享受更加豐富、幸福的退休生活。
