近年來，隨著港人和內地高凈值家庭對財富穩健增值需求的不斷提升，儲蓄型保險成為不少客戶資產配置中的重要一環。作為保險代理人，我每天接觸的客戶當中，有許多人問到同一個問題：「你怎麼看保誠的『信守明天多元貨幣儲蓄計劃』？值不值得買？」
今天，我就從專業的角度，為大家深入剖析這款產品的設計邏輯、優勢、適合人群，以及購買時的注意事項，幫助您判斷它是否適合您和您的家庭。
一、什麼是「信守明天多元儲蓄計劃」？
「信守明天多元儲蓄計劃」是由保誠人壽推出的一款分紅型儲蓄保險計劃，兼顧長期財富增長與靈活傳承安排。它的設計理念，簡單來說就是：在保障財富安全的同時，實現資產的增值與世代傳承。
它的核心架構包括：
- 保證現金價值：保單持有人最低可獲得的保障。
- 非保證紅利：根據保誠的投資回報情況，分配回饋給客戶的紅利。
- 靈活更換受保人機制：支持代代相傳，不需新簽保單。
- 美元或港元雙幣選擇：多種保單貨幣可供選擇，完美消除貨幣貶值憂慮。
二、優勢亮點解析
作為一款主打「多元」、「長期」、「傳承」的計劃，「信守明天」確實有不少打動人的地方：
1. 複利威力顯著，越放越值錢
這款產品的最大亮點之一，就是複利增長優勢。保誠的紅利策略一向穩健，長期回報表現優良。根據計劃書的中長期演示，第20年起的總內部回報率(IRR)可達4%以上（視乎貨幣與繳費年期），在當前低利率環境中非常亮眼。
2. 代代傳承功能，傳承無稅
「信守明天」具備無限次更換受保人功能，相當於一張可以「傳三代」的保單。當原有受保人年事已高、無需再享受利益時，可以更換為子女或孫輩，無需重新核保或繳費，同時繼續享受複利增長。
這對於有家族傳承理念的客戶而言，極具吸引力，而且在香港或離岸架構下，保單資產可以避開部分遺產稅及法律糾紛，真正做到資產不減、世代相傳。
3. 資金靈活提取，滿足人生不同階段所需
客戶可以選擇部分提取紅利，用於退休、子女教育、置業首付等，同時保單繼續生效、繼續增值。而且也可設定定期派息功能，讓資產變得「有息可取、有增無減」。
三、適合人群
以下幾類客戶特別適合考慮這款計劃：
- 高凈值家庭：有穩定收入與資產，希望做中長期財富傳承。
- 年輕父母：希望為子女設立教育或創業資金，並可傳承至下一代。
- 企業主/家族辦公室：可將資金轉入保單中進行保值、減輕遺產爭議。
- 退休規劃者：將閑置資金轉化為長期穩定收益，未來可定期提款補充養老金。
四、是否值得購買？
✅ 值得購買的理由：
- 你希望資產安全、穩健增值；
- 你有家族資產傳承需求；
- 你看重美元資產配置與全球流通性；
- 你追求長期複利收益，而不是短期高風險投資。
⚠️ 需注意的地方：
- 前期鎖定期長，建議用於長期規劃，非短期周轉資金；
- 分紅部分非保證，需選擇信譽好、歷史派息穩定的保險公司；
- 若要達致最佳回報，一般建議繳費期5年或10年以上。
五、總結：不是人人都買，但買了的人都不後悔
作為保險代理人，我們不會向每一位客戶推薦同一款產品，而是根據客戶的家庭結構、財務目標和風險承受能力，量身定製方案。
保誠的「信守明天多元儲蓄計劃」並不是最便宜、也不是最快見效的產品，但如果你有閑錢、有目標、有規劃，並願意給時間一份耐心，它將可能是你資產組合中的一塊「壓艙石」。
保險不是萬能，但好的儲蓄保險，能替你守護明天、成就未來。
