随着各家香港保险公司重疾险产品都相继加入针对儿童重疾保障，说明重疾险更多的注重保护儿童，那么保诚保险、友邦保险、宏利保险的重疾险在儿童疾病保障上有哪些区别、以及一些早期重疾保障的差异，今天我们就详细说说。
参考市场三大保险公司的最新终身危疾保险产品，包括友邦“爱伴航”、宏利“守护无间危疾保”及保诚“诚保一生”危疾保，3款产品都覆盖不少儿童疾病、早期危疾及严重危疾。本文比较各产品由小朋友成长阶段，以至整个人生路途上的危疾保障，还有身故赔偿。
注：1. 即使是同一疾病，不同保险公司或会设有不同定义及保障年期，详情请参考保险公司条款。
a. 赔偿保额25%
b. 赔偿保额20%
c. 赔偿保额10%
d. 赔偿保额5%
疾病保障有差异保额不尽相同
危疾保险卖点自然是对各种危疾保障的广度（涵盖数量）和深度（保障额），3款产品所覆盖的严重危疾、早期危疾及儿童疾病数量各有千秋。
先由儿童疾病保障开始比较，3款产品的儿童疾病保额一般为20%。保诚的“诚保一生”危疾保覆盖最多（22种），当中有7种次级儿童疾病（保额5%），是唯一保障皮肤相关疾病（严重湿疹及严重风疹等）的计划。
以上产品的早期危疾保额一般为20%，但个别疾病保额有别。例如保诚针对4款疾病提供25%保额，包括原位癌及冠状动脉血管成形术（俗称“通波仔”） ，友邦及宏利针对骨质疏松症连骨折提供10%保额，保诚则提供20%。
早期危疾受保疾病数量以保诚较多（49款），严重危疾则以宏利较多（60款）。不过，要留意的是，即使是同一疾病，保险公司的定义都有所不同。
多重危疾保障更显重要
现今医学发达，治疗成效日见进步，不少危疾已非绝症。然而，谁也难以保证危疾何时会复发，甚至患上多一种的危疾的可能。因此，多次危疾保障也是不可忽视。
对比3款产品的危疾保障，在首次危疾赔偿后，皆提供癌症、心脏病发作及中风（三大危疾）保障。当中癌症赔偿次数以宏利较多（5次） ，心脏病发作或中风赔偿次数则以宏利及保诚较多（2次）。而友邦及宏利则另设持续癌症现金津贴选项，受保人可选择每月收取现金（固定保额），应付持续医疗开支。
比较危疾保险的多重危疾保障时，亦需要留意于三大危疾以外、其他严重危疾的保障是否足够，例如受保人不幸早年确诊癌症，之后又患上肾衰竭，产品会否仍提供有关保障。对比上述3款产品的其他严重危疾保障，在首次危疾赔偿后，其中只有保诚包括11种主要器官疾病及37种其他严重危疾，赔偿次数最多各2次，而宏利则提供伤残保障（生活守护保障）赔偿1次。
随年纪渐长，大家可能患上脑退化症或柏金逊症，承受长期护理费用。3款产品都有脑退化症保障，柏金逊症则只有宏利及保诚提供保障，当中友邦另有脑退化症终身年金，而保诚则有脑退化症及柏金逊症终身年金。
危疾产品未必有人寿保障？
市面上一般终身危疾保险产品在作出第一次危疾赔偿后，便不会提供人寿保障。在今次比较的三款产品中，只有保诚的产品在首次危疾保障赔偿、并经过12个月等候期后，仍提供人寿保障，赔偿100%保额。
父母不幸离世子女保障不变
若家长不幸离世，未能缴交危疾保险保费，或影响受保子女保障。3款产品都设有付款人保障（宏利为附加保障，家长需要通过核保）受保子女可免缴保费，获得的保障不变。
不过，3款产品的付款人保障内容略有不同。友邦及宏利只豁免保单持有人离世后保费，假设保单持有人为母亲，只会在母亲离世后生效；而保诚则豁免保单付款人或配偶（即不论父或母）离世后的保费。
3款危疾产品孕妇版保障比较 留意额外保障
3款产品都有孕妇版，分别是友邦“爱伴航–首护挚宝”、宏利“守护无间危疾保–保宝未来”及保诚“诚保一生”危疾保–挚爱宝，均可早于怀孕期22周起投保，为准妈妈以及未出生的婴儿提供保障。
以上产品都有覆盖婴儿指定先天性疾病，在出生后90天内提供20%受保疾病保障，之后便提供100%保障。
初生婴儿及产妇都有可能遇上不同健康问题。在3款产品中，只有保诚另设严重初生婴儿黄疸保障（每日基本保额的0.1% ，最多7日）及受保婴儿妈妈产后抑郁保障（基本保额的5%）。
值得一提的是，不少家长会趁子女年幼时投保终身危疾，由于病史较少，鲜有不保事项，加上投保时年龄愈细，保费亦愈低。以投保人为0岁男性，危疾产品每年保费介乎1,602美元至1,892美元（供款期25年），便可得到150,000美元的保额。若等到35岁才投保，投保人便要多付约150%的保费，才可得到相同保额。
总结而言，危疾保险产品保障各有特点，父母为子女投保前宜多作比较，找出最适合子女的危疾保险产品，在成长路上获得全面保障。如有疑问可向保险顾问查询。
