美国大选结束，虽说拜登可望入主白宫，但永不言败的特朗普坚称大量邮寄选票不合法，并展开司法诉讼，美国蓝红撕裂，乱局难平。随着北半球步入冬季，新型冠状病毒（新冠肺炎Covid-19）来势汹汹，欧美疫情再度严峻，经济放缓持续，联储局恒常地实施无限量化宽松，预料2022年底前都不会调整利率。在低息大环境下，银行定期存款难有惊喜，除非是新资金存款，否则利率就更低。近来大家讨论抽ibond，虽然保证息率2%，高于多数的定存息率，但一般投资者可获分配数量始终有限。对于稳健派投资者，市场上还有什么低风险又保证回报稳健的工具呢？此时，大家不妨留意一下保险公司的短期储蓄保险。
比较短期储蓄保险
短期储蓄保险主攻保证回报，保单年期约3至5年，稍长于银行定存；但投保人可以于几年内，锁定一个稳定的保证回报率，对于收息一族，仍具有一定的吸引力。香港保险资讯网紧贴香港市场上的短期储蓄保险产品，它们来自中银人寿（BOC Life）、Blue、汇丰（HSBC）、恒生保险（Hang Seng）及立桥人寿（Well Link Life），以下是产品的回报表现﹕
短期储蓄保险的回报稳定又保证销定回报率达5年
短期储蓄保险的供款模式为一次过预缴、或2年供款期，而保单期是3至5年，期满时，保险公司会缴付保证现金。香港保险资讯网以整个现金流计算产品的年化保证内部回报率（IRR）。以上产品（保单货币为美金）期满时的保证IRR起码有2%。随着无限QE，息率每况愈下，IRR过3%的短期储蓄保险产品可谓买少见少，已经逐一下架；现时只余下立桥人寿喜盈于“息”五年储蓄保障计划2（美金），预缴保费版本（即一笔过付款）的期满保证IRR达到3.3%，而其两年供款版本的期满保证IRR为3.27%，暂时市场最高。
短期储蓄保险的投保人需于保单期内锁定资金，提前退保通常会导致损失。所以，大家投保前要确定保单期内有流动资金，应付突发开支。但是，若投保人真的要提早退保，又要蚀几多钱呢？假设于投保一年后退保，我们计算产品1年保证IRR，上述产品中，多数的保证IRR是负数，代表投保人要蚀钱，最严重的IRR低至-40%，言则，投保人1年蚀4成。
无疑大多数短期储蓄保险的产品设计，均对早期退保不利。唯独Blue WeSave定息储蓄保S2，容许投保人随时拎钱，照样有息赚，1年退保的保证IRR是正数2%，代表投保人依然有钱赚。这无疑为投保人增添弹性。若市况好转，大家可能期望转向投资回报较佳的工具，或者因其他急事需提取现金而要退保，保险公司亦不收手续费或罚款。由于保单不容许部分提取，投保人要拎钱，实际上要全单退保，若大家想尽享此产品的灵活性，可考虑分单投保，将总投保金额投放于数张保单。若将来退保，亦可按需要逐张保单提取现金，其他未退保的保单又继续赚息，让投保人灵活理财。
短期储蓄保险卖点是保证回报，利润很低，向来不是大品牌保险公司及顾问力推的产品，所以市场上短期储蓄保险产品选择不多，限量供应，甚至只有熟客才买到。加上环球局势不明朗，美国国债息率每况愈下，保险公司可能随时将产品下架，再推出的短期储蓄保险，就调低保证回报。
